रूस के सर्बैंक का वित्तीय विश्लेषण। बैंक की स्थिरता एवं विश्वसनीयता. रूस के बैंक सर्बैंक का वित्तीय विश्लेषण, भंडार के निर्माण से पहले परिचालन आय

2014 में बैंक की संपत्ति में वृद्धि के मुख्य कारक कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों को दिए गए ऋण थे: संपत्ति में 71.5% की वृद्धि शुद्ध ऋण ऋण द्वारा सुनिश्चित की गई थी। प्रमुख विदेशी मुद्राओं के मुकाबले रूबल के कमजोर होने के कारण उनके मुद्रा घटक के सकारात्मक पुनर्मूल्यांकन से बैलेंस शीट वस्तुओं की वृद्धि काफी प्रभावित हुई: 2014 में अमेरिकी डॉलर विनिमय दर 71.9% बढ़कर 56.3 रूबल/डॉलर हो गई। यूएसए, यूरो विनिमय दर - 52.0% से 68.3 रूबल/यूरो।

2014 में पूंजी में 339 बिलियन रूबल की वृद्धि हुई। और राशि 2,312 बिलियन रूबल थी। पूंजी में वृद्धि करने वाले मुख्य कारकों में अर्जित शुद्ध आय, $1 बिलियन की राशि में अधीनस्थ नोटों की नियुक्ति, साथ ही बेसल III संक्रमण अवधि की आवश्यकताओं के तहत कंपनियों के सामान्य शेयरों में निवेश के लिए कटौती में कमी शामिल थी। पूंजी में कमी करने वाले मुख्य कारक 2013 के लिए 72.3 बिलियन रूबल की राशि में घोषित लाभांश का भुगतान थे। और सहायक बैंकों को प्रदान किए गए अधीनस्थ ऋणों की कटौती। बेसल III आवश्यकताओं के लिए बैंक के क्रमिक संक्रमण से पूंजी की गतिशीलता भी प्रभावित हुई, जो कुछ गणना वस्तुओं के लिए 5 वर्षों की अवधि में की जा रही है। जून 2014 में, बैंक ने 200 बिलियन रूबल की राशि में बैंक ऑफ रूस से एक अधीनस्थ ऋण आकर्षित किया। सक्रिय संचालन को वित्तपोषित करने के लिए संघीय कानून संख्या 173-एफजेड5 के ढांचे के भीतर। 1 जनवरी 2015 तक सर्बैंक की नियामक पूंजी की गणना करते समय इस ऋण को ध्यान में नहीं रखा गया था, लेकिन साथ ही इसने अंतरराष्ट्रीय मानकों के अनुसार समेकित वित्तीय विवरणों में कुल पूंजी की पर्याप्तता में वृद्धि की।

2014 की चौथी तिमाही में, रूबल के कमजोर होने के परिणामस्वरूप विदेशी मुद्रा परिसंपत्तियों के पुनर्मूल्यांकन के कारण बैंक की जोखिम-समायोजित परिसंपत्तियों में उल्लेखनीय वृद्धि हुई। इन संपत्तियों की वृद्धि का पूंजी पर्याप्तता मानकों पर नकारात्मक प्रभाव पड़ा, हालांकि, सर्बैंक ने बैंक ऑफ रूस की सीमाओं का उल्लंघन नहीं किया। अंतर्मासिक तिथियों के लिए. 1 जनवरी 2015 तक सर्बैंक का कुल पूंजी पर्याप्तता अनुपात 11.6% था, जिसमें वर्ष के दौरान 0.9 प्रतिशत अंक की कमी आई है।

2014 में संपत्ति में 33.6% की वृद्धि हुई और आरयूबी 21.7 ट्रिलियन से अधिक हो गई। उनकी वृद्धि मुख्य रूप से ग्राहकों के ऋण पोर्टफोलियो में वास्तविक और नाममात्र दोनों शर्तों में वृद्धि के कारण थी। विश्व मुद्राओं के मुकाबले रूबल विनिमय दर में बदलाव के कारण पुनर्मूल्यांकन के प्रभाव के बिना। वर्ष के दौरान ग्राहकों का शुद्ध ऋण ऋण 3.9 ट्रिलियन रूबल बढ़ गया। और लगभग 15.9 ट्रिलियन रूबल के मूल्य तक पहुंच गया। पिछले वर्ष में, कॉर्पोरेट ग्राहकों को जारी किए गए ऋण की मात्रा लगभग 8.0 ट्रिलियन रूबल थी, जो पिछले वर्ष के संबंधित आंकड़े से 8.5% अधिक है। 2014 में, निजी ग्राहकों को लगभग 2.8 ट्रिलियन रूबल जारी किए गए थे। आवास ऋण के त्वरित विकास की प्रवृत्ति जारी रही: वर्ष के दौरान बैंक ने 921 बिलियन रूबल का आवास ऋण प्रदान किया, जो पिछले वर्ष के संबंधित आंकड़े से 41% अधिक है।

सक्रिय संचालन के वित्तपोषण के लिए संसाधन आकर्षण के विभिन्न स्रोतों का उपयोग किया गया। ग्राहकों से आकर्षित धन की गतिशीलता नीचे दी गई है।

ग्राहक निधि, मिलियन रूबल।
व्यक्ति और व्यक्तिगत उद्यमी
सामाजिक ग्राहकों
कीमती धातुओं और अन्य फंडों में फंड
कुल ग्राहक निधि	14 026 724	11 128 035

आकर्षित की मात्रा कॉर्पोरेट ग्राहकों से धन रूबल खातों और विदेशी मुद्रा वाले खातों दोनों के लिए वृद्धि हुई। वॉल्यूम वृद्धि व्यक्तियों का धन वर्ष के लिए मुख्य रूप से निजी ग्राहक खातों पर विदेशी मुद्रा शेष के पुनर्मूल्यांकन के कारण है।

सर्बैंक की बैलेंस शीट पर बैंक ऑफ रूस के फंड की मात्रा RUB 2.0 ट्रिलियन से बढ़ गई। 3.5 ट्रिलियन रूबल तक। उसी समय, बैंक प्रत्यक्ष रेपो संचालन के माध्यम से बैंक ऑफ रूस से अल्पकालिक उधार की मात्रा को कम करने में कामयाब रहा, उन्हें मध्यम और दीर्घकालिक उधार के साथ बदल दिया गया। बैंक ने 200 बिलियन रूबल की राशि में बैंक ऑफ रूस से एक असुरक्षित अधीनस्थ ऋण आकर्षित किया। 5 वर्ष की अवधि के लिए, साथ ही 1 वर्ष तक की अवधि के लिए संपत्ति और गारंटी द्वारा सुरक्षित ऋण। परिणामस्वरूप, बैंक ऑफ रूस के साथ प्रत्यक्ष रेपो की मात्रा में 0.3 ट्रिलियन रूबल की कमी आई। इसके अलावा, सर्बैंक ने विदेशी मुद्रा तरलता को आकर्षित करने के लिए बैंक ऑफ रूस के एक नए उपकरण का उपयोग करना शुरू किया - विदेशी मुद्रा में प्रत्यक्ष रेपो संचालन।

2014 में बैंक द्वारा अर्जित राशि 1,319 बिलियन रूबल थी। बनाम RUB 1,026 बिलियन 2013 के नतीजों के आधार पर. शुद्ध ब्याज आय और शुद्ध शुल्क आय भी पिछले वर्ष से अधिक हो गई।

वित्तीय परिणामों का समग्र विवरण, अरब रूबल।	2014	2013
शुद्ध ब्याज आय
शुद्ध कमीशन आय
वित्तीय परिसंपत्तियों, प्रतिभूतियों और विदेशी मुद्रा के साथ लेनदेन से शुद्ध आय
अन्य परिचालन आय
प्रावधानों से पहले परिचालन आय
भंडार में परिवर्तन
परिचालन खर्च
कर पूर्व लाभ
कर व्यय

53% से अधिक ब्याज आय बैंक ने कानूनी संस्थाओं को ऋण प्राप्त किया। खुदरा ऋण की मात्रा में वृद्धि के कारण व्यक्तियों को ऋण देने से ब्याज आय में वृद्धि हुई।

संपत्ति के प्रकार के अनुसार ब्याज आय RUB मिलियन।	2014	2013
नोस्ट्रो खाते
रूस के बैंक में धन
बैंकों को ऋण
कानूनी संस्थाओं को ऋण
व्यक्तियों को ऋण
पिछले वर्षों की आय, जुर्माना, दंड, आदि।
व्यक्तियों को बीमा उत्पादों की बिक्री से आय
प्रतिभूतियों को लाभ या हानि के आधार पर मापा जाता है
प्रतिभूतियाँ बिक्री के लिए उपलब्ध हैं
परिपक्वता तक रखी गई प्रतिभूतियाँ
कुल ब्याज आय:	1 661 885	1 339 005

गतिकी ब्याज व्यय 2014 के रुझानों को दर्शाता है:

सक्रिय संचालन बनाए रखने के लिए, सर्बैंक ने बैंक ऑफ रूस और फेडरल ट्रेजरी से धन जुटाने के लिए उपकरणों का इस्तेमाल किया, जिसकी लागत दिसंबर में बैंक ऑफ रूस द्वारा प्रमुख दर को 17% तक बढ़ाने के बाद विशेष रूप से दृढ़ता से बढ़ गई;

जमा में धन के अपर्याप्त प्रवाह की स्थिति में, Sberbank ने कानूनी संस्थाओं से आकर्षित धन की मात्रा में वृद्धि की; दिसंबर में उनका बाजार मूल्य भी काफी बढ़ गया;

बैंक ने यूरोबॉन्ड और अधीनस्थ बांड जारी करके, साथ ही एकीकृत सामाजिक विकास कार्यक्रम के तहत धन जुटाकर अपनी देनदारियों में विविधता लाई; जून में, बैंक ऑफ रूस से 200 बिलियन रूबल की राशि का एक अधीनस्थ ऋण प्राप्त हुआ था।

जुटाई गई धनराशि के प्रकार के अनुसार ब्याज व्यय, मिलियन रूबल।	2014	2013
लोरो संवाददाता खाते
बैंक ऑफ रशिया जमा
बैंक सावधि जमा
कानूनी संस्थाओं के चालू खाते
कानूनी संस्थाओं की सावधि जमाएँ
व्यक्तियों के लिए मांग खाते
व्यक्तियों की सावधि जमा
पिछले वर्षों के व्यय, जुर्माना, दण्ड
बांड
गौण ऋण
बिल, बचत और जमा प्रमाणपत्र
कुल ब्याज व्यय:

मुख्य लाभ कमीशन आय जारी किए गए कार्डों की वृद्धि और Sberbank से प्राप्त सेवाएं प्राप्त करने वाले ग्राहकों की संख्या में वृद्धि के कारण बैंक कार्ड के साथ लेनदेन और अधिग्रहण संचालन पर कमीशन प्रदान किया जाता है।

मुख्य लाभ कमीशन खर्च बैंक कार्ड के साथ लेनदेन की मात्रा में वृद्धि के कारण, जो भुगतान प्रणालियों के पक्ष में भुगतान की मात्रा को प्रभावित करता है।

कमीशन आय और व्यय, मिलियन रूबल।	2014	2013
कमीशन आय
निपटान संचालन
नकद लेनदेन
खाता प्रबंधन
बैंक गारंटी
मुद्रा नियंत्रण
विदेशी मुद्रा के साथ लेनदेन
व्यापार वित्त और दस्तावेजी संचालन
बजटीय निधियों का रखरखाव
तिजोरियों और सुरक्षित जमा बक्सों का किराया
प्रतिभूतियों के साथ लेनदेन
एजेंसी और अन्य सेवाएँ
कुल कमीशन आय
कमीशन का खर्च
बैंक कार्ड से लेनदेन
निपटान लेनदेन - व्यय
संग्रह
कुल कमीशन व्यय
शुद्ध कमीशन आय

दक्षता बढ़ाने के क्षेत्र में लगातार नीति अपनाते हुए, बैंक ने अनुकूलन के लिए एक कार्यक्रम लागू करना जारी रखा खर्च . बैंक ने आईटी के क्षेत्र सहित अपनी खरीद प्रणाली को अनुकूलित किया है, रियल एस्टेट के उपयोग की दक्षता में वृद्धि की है, और अन्य प्रकार के खर्चों के साथ व्यवस्थित रूप से काम किया है। कार्मिक लागत की कम वृद्धि दर (12.7%) ने परिचालन व्यय की संरचना में उनकी हिस्सेदारी को 48.4% से घटाकर 42.5% करने में योगदान दिया।

परिचालन व्यय, मिलियन रूबल।	2014	2013
स्टाफ की लागत
प्रशासनिक व्यय
मूल्यह्रास
दावे के अपने अधिकारों के प्रयोग से व्यय
अनिवार्य जमा बीमा कोष में योगदान
सहायक कंपनियों और आश्रित संगठनों में निवेश के पुनर्मूल्यांकन से पिछले वर्षों के खर्च
अन्य परिचालन व्यय
परिचालन खर्च

2014 में रिजर्व के गठन के लिए बैंक का खर्च 290.8 बिलियन रूबल की राशि, जिसमें 279.6 बिलियन रूबल का ऋण भी शामिल है। यह 2013 के आंकड़े से काफी अधिक है। ऋण प्रावधान हेतु व्यय में वृद्धि निम्नलिखित कारकों के कारण है:

• ऋण पोर्टफोलियो में वृद्धि, जिसके लिए मौजूदा आरक्षित दृष्टिकोण के ढांचे के भीतर नए मुद्दों के लिए भंडार के निर्माण की आवश्यकता थी;
• रूबल का मूल्यह्रास, जिसके लिए विदेशी मुद्रा ऋणों की गुणवत्ता खराब किए बिना उनके लिए अतिरिक्त भंडार बनाने की आवश्यकता थी;
• वर्तमान व्यापक आर्थिक स्थिति की पृष्ठभूमि के खिलाफ कॉर्पोरेट और खुदरा ग्राहकों दोनों के ऋण पोर्टफोलियो की गुणवत्ता में सामान्य बाजार गिरावट;
• कई अपेक्षाकृत बड़े उधारकर्ताओं के लिए आरक्षित निधि का एकमुश्त निर्माण;
• यूक्रेन में कठिन परिस्थिति के कारण यूक्रेनी उधारकर्ताओं के लिए भंडार का निर्माण।

2014 में बैंक के मुनाफे में कमी का मुख्य कारण रिज़र्व के लिए बड़ी मात्रा में खर्च करना था। कर पूर्व लाभ 2013 की तुलना में 14.6% की कमी हुई और राशि 429.2 बिलियन रूबल हो गई। कर के बाद लाभ 17.6% घटकर RUB 311.2 बिलियन हो गया।

31 मार्च, 2015 को समाप्त तीन महीनों के लिए शुद्ध लाभ 30.6 बिलियन रूबल था। (या प्रति साधारण शेयर 1.42 रूबल) 72.9 अरब रूबल की तुलना में। (या प्रति साधारण शेयर 3.41 रूबल) 2014 में इसी अवधि के लिए। शुद्ध लाभ में मुख्य रूप से इस तथ्य के कारण कमी आई कि ब्याज व्यय में वृद्धि ने ब्याज आय में वृद्धि को पीछे छोड़ दिया, साथ ही ऋण पोर्टफोलियो की हानि के लिए रिजर्व के निर्माण के कारण भी।

2015 की पहली तिमाही के लिए शुद्ध ब्याज आय में 16.4% की कमी आई और यह 200.3 बिलियन रूबल हो गई। 239.6 बिलियन रूबल की तुलना में। 2014 की पहली तिमाही के लिए.

2015 की पहली तिमाही के लिए ब्याज मार्जिन 2014 की पहली तिमाही की तुलना में 200 आधार अंक कम हो गया और 3.7% प्रति वर्ष हो गया।

2015 की पहली तिमाही के लिए शुद्ध कमीशन आय 69.5 बिलियन रूबल थी, जो 2014 की पहली तिमाही (60.6 बिलियन रूबल) के आंकड़े से 14.7% अधिक है।

ऋण वित्तीय परिसंपत्तियों की हानि के लिए प्रावधान बनाने के खर्चों से पहले परिचालन आय में 4.0% की वृद्धि हुई, जो कि 304.9 बिलियन रूबल की राशि है। 293.2 बिलियन रूबल की तुलना में। 2014 की पहली तिमाही के लिए.

2015 की पहली तिमाही के परिचालन व्यय में 2014 की समान अवधि की तुलना में 14.7% की वृद्धि हुई, जबकि परिचालन व्यय और आय का अनुपात 2014 की पहली तिमाही के 41.5% की तुलना में बढ़कर 45.8% हो गया।

2015 की पहली तिमाही के लिए ऋण पोर्टफोलियो की हानि के लिए रिजर्व बनाने का शुद्ध खर्च 114.9 बिलियन रूबल था, जो 250 आधार अंकों की राशि में क्रेडिट जोखिम की लागत से मेल खाता है।

31 मार्च 2015 तक संपत्ति की कुल मात्रा 24,245.9 बिलियन रूबल थी, जो 2014 के अंत की तुलना में 3.8% कम हो गई। कमी का मुख्य कारण नकदी और नकदी समकक्षों के साथ-साथ ऋण पोर्टफोलियो में कमी है।

2015 की पहली तिमाही के लिए, ग्राहकों को ऋण और अग्रिम (शुद्ध) 17,756.6 बिलियन रूबल की तुलना में 2.2% कम होकर 17,363.7 बिलियन रूबल हो गया। 2014 के अंत में.

प्रावधानों से पहले पोर्टफोलियो (एनपीएल) में गैर-निष्पादित ऋणों की हिस्सेदारी 31 मार्च 2015 तक बढ़कर 3.9% हो गई (31 दिसंबर 2014: 3.2%)।

ग्राहक निधि में 1.6% की वृद्धि हुई, जो कि 15,562.9 बिलियन रूबल की तुलना में 15,815.7 बिलियन रूबल हो गई। 2014 के अंत में. व्यक्तियों के धन में वृद्धि ग्राहक निधि में वृद्धि का मुख्य स्रोत है।

2015 की पहली तिमाही में स्वयं के फंड में 3.8% की वृद्धि हुई और इसकी राशि 2,096.9 बिलियन रूबल हो गई। वृद्धि के मुख्य स्रोत बिक्री के लिए उपलब्ध प्रतिभूतियों के पुनर्मूल्यांकन से शुद्ध आय और समीक्षाधीन अवधि के लिए शुद्ध लाभ थे।

2015 की पहली तिमाही के लिए कुल पूंजी पर्याप्तता अनुपात (बेसल I) में 60 आधार अंकों की वृद्धि हुई और यह 12.7% हो गया। निश्चित पूंजी पर्याप्तता अनुपात (टियर 1 पूंजी) में 40 आधार अंकों की वृद्धि हुई और यह 9.0% हो गया।

2015 की पहली तिमाही के लिए ब्याज आय 2014 की इसी अवधि की तुलना में 35.7% बढ़ी और 561.9 अरब रूबल हो गई। यह वृद्धि कॉर्पोरेट ऋणों पर उच्च ब्याज दरों और ब्याज आय उत्पन्न करने वाली परिसंपत्तियों की मात्रा में वृद्धि के कारण थी।

2015 की पहली तिमाही के लिए ब्याज व्यय (जमा बीमा से सीधे संबंधित खर्चों सहित) 2014 की इसी अवधि की तुलना में 107.1% बढ़ गया और 361.6 बिलियन आरयूबी हो गया, जिसमें वृद्धि का मुख्य स्रोत कॉर्पोरेट ग्राहकों की सावधि जमा की लागत है। और अंतरबैंक उधार की लागत (मुख्य रूप से बैंक ऑफ रूस से)। रूसी वित्तीय बाजार में अस्थिरता के बीच बाजार ब्याज दरों में संशोधन के कारण कॉर्पोरेट ग्राहकों की सावधि जमा की औसत लागत 2014 की पहली तिमाही में 5.4% प्रति वर्ष की तुलना में बढ़कर 8.5% प्रति वर्ष हो गई। 2015 की पहली तिमाही में इंटरबैंक उधार (मुख्य रूप से बैंक ऑफ रूस से) पर ब्याज व्यय में पिछले वर्ष की समान अवधि की तुलना में 254.3% की वृद्धि हुई, जो कि प्रमुख दर में वृद्धि के कारण उधार की मात्रा और लागत में वृद्धि के कारण हुई। रूसी संघ का सेंट्रल बैंक। साथ ही, ब्याज व्यय का मुख्य घटक व्यक्तियों की जमा राशि पर ब्याज व्यय था, जो वित्तपोषण का एक प्रमुख स्रोत है। 2015 की पहली तिमाही में, व्यक्तियों से तत्काल धन आकर्षित करने की लागत 2014 की पहली तिमाही में 5.3% प्रति वर्ष की तुलना में बढ़कर 6.1% प्रति वर्ष हो गई।

2015 की पहली तिमाही के लिए शुद्ध ब्याज आय 2014 की समान अवधि की तुलना में 16.4% कम हो गई और 200.3 बिलियन रूबल हो गई। यह कमी ब्याज खर्चों में वृद्धि के कारण हुई, जिसने फंडिंग लागत में तेज वृद्धि के कारण ब्याज आय की वृद्धि को पीछे छोड़ दिया। परिणामस्वरूप, 2015 की पहली तिमाही में शुद्ध ब्याज मार्जिन में 200 आधार अंकों की कमी हुई, जो कि प्रति वर्ष 3.7% थी। शुद्ध ब्याज आय परिचालन आय का मुख्य घटक बनी हुई है, जो ऋण वित्तीय परिसंपत्तियों की हानि के प्रावधान से पहले कुल परिचालन आय का 65.7% दर्शाती है।

2015 की पहली तिमाही के लिए शुद्ध कमीशन आय 2014 की इसी अवधि की तुलना में 14.7% बढ़ गई, जो कि 69.5 बिलियन रूबल थी। विकास के प्रमुख स्रोत व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के लिए नकद निपटान सेवाओं से कमीशन आय और आय प्राप्त करना, साथ ही विदेशी मुद्रा लेनदेन से कमीशन आय थी।

2015 की पहली तिमाही के लिए ऋण वित्तीय परिसंपत्तियों की हानि के लिए प्रावधान बनाने के खर्चों से पहले परिचालन आय 304.9 बिलियन रूबल थी, जो 293.2 बिलियन रूबल की तुलना में 4.0% की वृद्धि दर्शाती है। 2014 में इसी अवधि के लिए, शुद्ध ब्याज आय में 16% की कमी के बावजूद। वृद्धि के मुख्य स्रोत शुद्ध कमीशन आय और विदेशी मुद्रा लेनदेन से आय थे।

2015 की पहली तिमाही के लिए ऋण पोर्टफोलियो की हानि के लिए रिजर्व बनाने से शुद्ध व्यय 114.9 बिलियन रूबल था। 77.1 बिलियन रूबल की तुलना में। 2014 में इसी अवधि के लिए, जो 2014 की पहली तिमाही के लिए 220 आधार अंकों की तुलना में 250 आधार अंकों की राशि में क्रेडिट जोखिम की लागत से मेल खाती है। रिज़र्व बनाने से होने वाले खर्चों में वृद्धि के मुख्य कारण थे: रूसी अर्थव्यवस्था में मंदी की पृष्ठभूमि के खिलाफ ऋण पोर्टफोलियो की गुणवत्ता में सामान्य गिरावट और आगे और गिरावट के कारण यूक्रेनी उधारकर्ताओं को ऋण के लिए रिज़र्व का निर्माण। यूक्रेनी अर्थव्यवस्था की स्थिति.

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यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि केवल रिपोर्टिंग के आधार पर किसी बैंक की विश्वसनीयता की डिग्री का सटीक निर्धारण करना असंभव है, इसलिए नीचे दिया गया अध्ययन प्रकृति में सांकेतिक है।

बैंक स्थिरता किसी भी बाहरी प्रभाव को झेलने की क्षमता है। एक निश्चित अवधि में गतिशीलता विभिन्न संकेतकों की स्थिरता (या तो सुधार या गिरावट) दिखा सकती है, जो बैंक की स्थिरता का भी संकेत दे सकती है।

सार्वजनिक संयुक्त स्टॉक कंपनी "रूस का सर्बैंक" है सबसे बड़ारूसी बैंक और उनमें से शुद्ध संपत्ति के मामले में प्रथम स्थान पर है।

रिपोर्टिंग तिथि (01 जनवरी, 2020) के अनुसार, SBERBANK OF RUSSIA बैंक की शुद्ध संपत्ति थी 29025.74 बिलियन रूबल।एक साल के लिए संपत्ति 2.34% बढ़ी. शुद्ध संपत्ति वृद्धि नकारात्मकपरिसंपत्तियों पर रिटर्न को प्रभावित किया आरओआई: वर्ष के दौरान परिसंपत्तियों पर शुद्ध रिटर्न में गिरावट आई 3.87% से 3.76% तक .

प्रदान की गई सेवाओं के संदर्भ में, बैंक मुख्य रूप से ग्राहक के पैसे को आकर्षित करता है, और ये फंड पर्याप्त हैं विविध(कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों के बीच), और निवेशफंड मुख्य रूप से ऋण.

रूस का सर्बैंक - राज्य की भागीदारी वाला बैंक .

रूस का सर्बैंक - गिरवी दुकान की सूची में है , और बैंक ऑफ रूस संपार्श्विक के रूप में प्रश्न में क्रेडिट संस्थान के बांड स्वीकार करता है; रूसी संघ के पेंशन फंड के साथ काम करने का अधिकार है और सैन्य कर्मियों के लिए आवास प्रावधान के लिए अपने धन को ट्रस्ट प्रबंधन, जमा और बचत में आकर्षित कर सकता है; अनिवार्य पेंशन बीमा प्रदान करने वाले गैर-राज्य पेंशन फंडों के साथ काम करने का अधिकार है , और सैन्य कर्मियों के लिए आवास के लिए पेंशन बचत और बचत को आकर्षित कर सकता है; 21 जुलाई 2014 के कानून 213-एफजेड के अनुसार खाते खोलने और जमा करने का अधिकार है। , यानी रूसी संघ के सैन्य-औद्योगिक परिसर और सुरक्षा के लिए रणनीतिक महत्व के संगठन; सेंट्रल बैंक या रूसी संघ के प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष नियंत्रण में है; एक क्रेडिट संस्थान को बैंक ऑफ रशिया के अधिकृत प्रतिनिधि नियुक्त किए गए हैं.

तरलता और विश्वसनीयता

किसी बैंक की तरल परिसंपत्तियाँ वे बैंक निधियाँ होती हैं जिन्हें उनके जमाकर्ता ग्राहकों को वापस करने के लिए तुरंत नकदी में परिवर्तित किया जा सकता है। तरलता का आकलन करने के लिए, लगभग 30 दिनों की अवधि पर विचार करें, जिसके दौरान बैंक अपने वित्तीय दायित्वों का हिस्सा पूरा करने में सक्षम (या सक्षम नहीं) होगा (क्योंकि कोई भी बैंक 30 दिनों के भीतर सभी दायित्वों को वापस नहीं कर सकता है)। इस "भाग" को "अनुमानित बहिर्प्रवाह" कहा जाता है। तरलता को बैंक विश्वसनीयता की अवधारणा का एक महत्वपूर्ण घटक माना जा सकता है।

संक्षिप्त संरचना अत्यधिक तरल संपत्तिआइए इसे तालिका के रूप में प्रस्तुत करें:

सूचक नाम	01 जनवरी 2019, हजार रूबल		01 जनवरी 2020, हजार रूबल
नकदी रजिस्टर में धन	655 526 185	(15.77%)	574 117 923	(14.12%)
बैंक ऑफ रूस के खातों में धनराशि	677 193 513	(16.29%)	956 800 457	(23.54%)
बैंकों में नोस्ट्रो संवाददाता खाते (शुद्ध)	406 346 298	(9.78%)	231 077 569	(5.68%)
इंटरबैंक ऋण 30 दिनों तक के लिए दिए जाते हैं	1 032 002 725	(24.83%)	559 450 148	(13.76%)
रूसी संघ की अत्यधिक तरल प्रतिभूतियाँ	1 345 776 331	(32.38%)	1 622 989 329	(39.92%)
बैंकों और राज्यों की अत्यधिक तरल प्रतिभूतियाँ	46 510 488	(1.12%)	142 155 041	(3.50%)
छूट और समायोजन को ध्यान में रखते हुए अत्यधिक तरल संपत्ति (31 मई 2014 के निर्देश संख्या 3269-यू के आधार पर)	4 156 378 967	(100.00%)	4 065 343 519	(100.00%)

तरल परिसंपत्तियों की तालिका से हम देखते हैं कि हाथ में धन की मात्रा में थोड़ा बदलाव आया है, बैंक ऑफ रूस के खातों में धन की मात्रा, रूसी संघ की अत्यधिक तरल प्रतिभूतियों में वृद्धि हुई है, बैंकों की अत्यधिक तरल प्रतिभूतियों की मात्रा में वृद्धि हुई है और राज्यों में उल्लेखनीय रूप से वृद्धि हुई है, बैंकों में नोस्ट्रो संवाददाता खातों की संख्या (शुद्ध) में काफी कमी आई है, 30 दिनों तक के लिए दिए गए इंटरबैंक ऋण, जबकि छूट और समायोजन को ध्यान में रखते हुए अत्यधिक तरल संपत्तियों की मात्रा (निर्देश संख्या 3269 के आधार पर) यू दिनांक 31 मई 2014) से वर्ष दर वर्ष कमी आई 4156.38 से 4065.34 बिलियन रूबल।

संरचना वर्तमान देनदारियांनिम्नलिखित तालिका में दिया गया है:

सूचक नाम	01 जनवरी 2019, हजार रूबल		01 जनवरी 2020, हजार रूबल
एक वर्ष से अधिक की परिपक्वता अवधि वाले व्यक्तियों की जमाराशियाँ	2 945 375 613	(15.90%)	3 424 581 246	(17.49%)
व्यक्तियों की अन्य जमाएँ (व्यक्तिगत उद्यमियों सहित) (1 वर्ष तक की अवधि के लिए)	9 906 903 530	(53.46%)	10 062 374 356	(51.40%)
कानूनी संस्थाओं की जमा और अन्य निधि (1 वर्ष तक की अवधि के लिए)	4 600 688 102	(24.83%)	4 932 671 892	(25.20%)
सम्मिलित कानूनी संस्थाओं की वर्तमान निधि (व्यक्तिगत उद्यमियों के बिना)	2 735 261 725	(14.76%)	3 006 215 815	(15.36%)
LORO बैंकों के संवाददाता खाते	85 330 488	(0.46%)	62 463 754	(0.32%)
30 दिनों तक की अवधि के लिए प्राप्त इंटरबैंक ऋण	579 558 831	(3.13%)	601 504 790	(3.07%)
स्वयं की प्रतिभूतियाँ	109 416 619	(0.59%)	71 292 061	(0.36%)
ब्याज, बकाया, देय खाते और अन्य ऋणों का भुगतान करने के दायित्व	302 529 184	(1.63%)	421 714 921	(2.15%)
अपेक्षित नकदी बहिर्वाह	4 055 069 496	(21.88%)	4 307 510 781	(22.00%)
वर्तमान देनदारियां	18 529 802 367	(100.00%)	19 576 603 020	(100.00%)

समीक्षाधीन अवधि के दौरान, संसाधन आधार का क्या हुआ यह था कि एक वर्ष से अधिक की परिपक्वता वाले व्यक्तियों की जमा राशि, व्यक्तियों की अन्य जमा राशि (व्यक्तिगत उद्यमियों सहित) (1 वर्ष तक की अवधि के लिए), जमा और कानूनी संस्थाओं के अन्य फंड (1 वर्ष तक की अवधि के लिए), सहित। कानूनी संस्थाओं की वर्तमान निधि (व्यक्तिगत उद्यमियों के बिना), 30 दिनों तक की अवधि के लिए प्राप्त इंटरबैंक ऋण, ब्याज, बकाया, देय और अन्य ऋणों का भुगतान करने के दायित्वों की मात्रा में वृद्धि हुई, एलओआरओ बैंकों के संवाददाता खातों की मात्रा में कमी आई, स्वयं की प्रतिभूतियों की मात्रा में उल्लेखनीय रूप से कमी आई, जबकि वर्ष के दौरान अपेक्षित नकदी बहिर्प्रवाह में वृद्धि हुई 4055.07 से 4307.51 बिलियन रूबल।

इस समय विचाराधीन, अत्यधिक तरल संपत्तियों का अनुपात (धन जो अगले महीने में बैंक को आसानी से उपलब्ध है) और वर्तमान देनदारियों का अपेक्षित बहिर्वाह हमें मूल्य देता है 94.38% , मतलब अपर्याप्त स्टॉक हालाँकि, बैंक के पास संभावित ग्राहक बहिर्प्रवाह पर काबू पाने की ताकत है बड़ाऔर इतना महत्वपूर्ण बहिर्प्रवाह की संभावना नहीं है.

इसके सहसंबंध में, तत्काल (एन2) और वर्तमान (एन3) तरलता मानकों पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जिनका न्यूनतम मान क्रमशः 15% और 50% निर्धारित किया गया है। यहां हम देखते हैं कि मानक H2 और H3 अब पर हैं पर्याप्तस्तर।

आइए अब परिवर्तन की गतिशीलता पर नज़र रखें तरलता संकेतकसाल के दौरान:

माध्यिका विधि का उपयोग करना (तेज चोटियों को त्यागना): दौरान तत्काल तरलता अनुपात H2 की मात्रा वर्ष काफी बड़ातथापि, अतीत की तुलना में इसमें कमी आती है आधा सालवर्तमान तरलता अनुपात N3 की मात्रा थोड़ी बढ़ने की प्रवृत्ति रखती है वर्षवृद्धि होती रहती है, लेकिन हाल के दिनों में आधा सालकम हो जाती है, और इस दौरान बैंक की विशेषज्ञ विश्वसनीयता कम हो जाती है वर्षथोड़ा गिरता है, लेकिन आख़िर में आधा सालवस्तुतः अपरिवर्तित रहने की प्रवृत्ति है।

SBERBANK PJSC की तरलता का आकलन करने के लिए अन्य अनुपात इस लिंक पर देखे जा सकते हैं।

संतुलन की संरचना और गतिशीलता

बैंक के लिए आय उत्पन्न करने वाली परिसंपत्तियों की मात्रा है 88.53% कुल संपत्ति में, और ब्याज देनदारियों की मात्रा है 78.34% कुल देनदारियों में. लाभदायक संपत्तियों की मात्रा लगभग सबसे बड़े रूसी बैंकों (87%) के औसत से मेल खाती है।

संरचना आय उत्पन्न करने वाली संपत्तियाँवर्तमान में और एक वर्ष पहले:

सूचक नाम	01 जनवरी 2019, हजार रूबल		01 जनवरी 2020, हजार रूबल
अंतरबैंक ऋण	1 633 413 626	(6.50%)	1 028 583 379	(4.00%)
कानूनी संस्थाओं को ऋण	12 419 970 979	(49.42%)	12 227 910 563	(47.59%)
व्यक्तियों को ऋण	6 169 593 448	(24.55%)	7 240 611 869	(28.18%)
विनिमय बिल	1 636 601	(0.01%)	1 336 091	(0.01%)
पट्टे के संचालन में निवेश और दावे के अधिग्रहीत अधिकार	68 908 424	(0.27%)	161 451 418	(0.63%)
प्रतिभूतियों में निवेश	3 848 440 456	(15.31%)	4 157 882 184	(16.18%)
अन्य आय ऋण	828 653 194	(3.30%)	762 695 049	(2.97%)
आय संपत्ति	25 133 807 576	(100.00%)	25 695 322 606	(100.00%)

हम देखते हैं कि कानूनी संस्थाओं को ऋण, व्यक्तियों को ऋण, प्रतिभूतियों में निवेश की मात्रा में थोड़ा बदलाव आया है, पट्टे के संचालन में निवेश की मात्रा और दावे के अर्जित अधिकारों में काफी वृद्धि हुई है, प्रॉमिसरी नोट्स की मात्रा में कमी आई है, इंटरबैंक की मात्रा में कमी आई है ऋणों में बहुत कमी आई है, और आय-सृजन करने वाली संपत्तियों की कुल मात्रा में कमी आई है 2.2% की वृद्धि 25133.81 से 25695.32 बिलियन रूबल तक।

एनालिटिक्स द्वारा सुरक्षा की डिग्रीजारी किए गए ऋण, साथ ही उनकी संरचना:

सूचक नाम	01 जनवरी 2019, हजार रूबल		01 जनवरी 2020, हजार रूबल
जारी किए गए ऋणों के लिए प्रतिभूतियों को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है	6 169 007 420	(29.21%)	6 100 686 171	(28.50%)
संपत्ति को सुरक्षा के रूप में स्वीकार किया गया	10 817 270 885	(51.21%)	19 835 489 261	(92.66%)
बहुमूल्य धातुओं को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है		(0.00%)		(0.00%)
गारंटी और वारंटी प्राप्त हुई	43 671 932 764	(206.75%)	44 329 421 421	(207.09%)
ऋण पोर्टफोलियो राशि	21 122 729 057	(100.00%)	21 405 723 942	(100.00%)
-सहित. कानूनी संस्थाओं को ऋण	11 965 898 766	(56.65%)	11 409 084 669	(53.30%)
-सहित. व्यक्तिगत ऋण व्यक्तियों	6 169 593 448	(29.21%)	7 240 611 869	(33.83%)
-सहित. बैंकों को ऋण	1 635 603 012	(7.74%)	1 103 355 214	(5.15%)

तालिका के विश्लेषण से पता चलता है कि बैंक किस पर ध्यान केंद्रित करता है विविधीकृत ऋण, जिसकी सुरक्षा का स्वरूप है संपत्ति प्रतिज्ञा. ऋण सुरक्षा का समग्र स्तर काफी ऊंचा है और संभावित ऋण चूक की भरपाई संपार्श्विक की मात्रा से हो जाएगी।

संक्षिप्त संरचना ब्याज दायित्व(अर्थात जिसके लिए बैंक आमतौर पर ग्राहक को ब्याज देता है):

सूचक नाम	01 जनवरी 2019, हजार रूबल		01 जनवरी 2020, हजार रूबल
बैंक फंड (इंटरबैंक ऋण और संवाददाता खाते)	989 817 841	(4.36%)	692 606 838	(3.05%)
कानूनी निधि व्यक्तियों	7 412 738 453	(32.63%)	6 596 911 866	(29.01%)
-सहित. वर्तमान कानूनी निधि व्यक्तियों	2 888 382 565	(12.71%)	3 128 118 266	(13.76%)
व्यक्तियों से जमा व्यक्तियों	12 699 158 303	(55.90%)	13 365 053 151	(58.78%)
अन्य ब्याज-युक्त देनदारियाँ	1 617 607 628	(7.12%)	2 084 372 818	(9.17%)
-सहित. रूस के बैंक से ऋण	567 221 798	(2.50%)	537 881 070	(2.37%)
ब्याज दायित्व	22 719 322 225	(100.00%)	22 738 944 673	(100.00%)

हम देखते हैं कि कानूनी निधि की मात्रा में थोड़ा बदलाव आया है। व्यक्ति, व्यक्तियों की जमाराशियाँ। व्यक्तियों, बैंक निधि की मात्रा (इंटरबैंक ऋण और संवाददाता खाते) में कमी आई, और ब्याज दायित्वों की कुल राशि में कमी आई 0.1% की वृद्धि 22719.32 से 22738.94 बिलियन रूबल तक।

आप SBERBANK PJSC की संपत्तियों और देनदारियों की संरचना पर अधिक विस्तार से विचार कर सकते हैं।

लाभप्रदता

वर्ष के दौरान स्वयं के धन के स्रोतों की लाभप्रदता (बैलेंस शीट डेटा के आधार पर गणना) में कमी आई 21.20% से 19.63% तक. साथ ही, इक्विटी आरओई पर रिटर्न (फॉर्म 102 और 134 का उपयोग करके गणना) में वर्ष के दौरान कमी आई है 25.43% से 25.10% तक(यहां और नीचे डेटा निकटतम त्रैमासिक तिथि के अनुसार प्रतिशत प्रति वर्ष दिया गया है)।

वर्ष के दौरान शुद्ध ब्याज मार्जिन में कमी आई 5.24% से 4.77% तक. वर्ष के दौरान ऋण परिचालन की लाभप्रदता में थोड़ा बदलाव आया 10.50% से 10.53% तक. पिछले वर्ष के दौरान जुटाई गई धनराशि की लागत में वृद्धि हुई है 3.55% से 3.94% तक. वर्ष के दौरान जनसंख्या (व्यक्तियों) के धन की लागत में वृद्धि हुई साथ

2015 में व्यक्तियों के लिए सर्बैंक जमा को एक विस्तृत उत्पाद लाइन द्वारा दर्शाया गया है। नागरिक इष्टतम उत्पाद चुनने में सक्षम होंगे, क्योंकि प्रत्येक जमा व्यक्तिगत समस्याओं को हल करने में मदद करता है: धन बचाएं, वित्त का प्रबंधन करें, बचत जमा करें। आप किसी बैंक शाखा में या संस्थान की वेबसाइट पर ऑनलाइन जमा कर सकते हैं। यह कैसे करें और Sberbank अपने जमाकर्ताओं को क्या शर्तें प्रदान करता है, यह लेख में आगे बताया गया है।

2015 में सर्बैंक में जमा के प्रकार*

Sberbank के पास व्यक्तियों के लिए जमाओं का काफी विस्तृत चयन है। यहां नागरिक इसके लिए आवेदन कर सकते हैं:

• सावधि जमा;
• बस्तियों के लिए जमा राशि;
• विशेष जमा;
• बचत प्रमाणपत्र.

सावधि जमा में निम्नलिखित उत्पाद शामिल हैं:

ऑनलाइन लेनदेन करते समय, उच्च दरें लागू की जाती हैं - आखिरकार, बैंक कर्मचारी (विशेषज्ञ, कैशियर) लेनदेन के समापन में शामिल नहीं होते हैं। पूंजीकरण को ध्यान में रखते हुए, आप निवेश निधि से निम्नलिखित आय प्राप्त कर सकते हैं:

• "ऑनलाइन सहेजें" - रूबल में 9.52% तक, विदेशी मुद्रा में 2.84% तक;
• "ऑनलाइन पुनःपूर्ति" - रूबल में 8.69% तक, विदेशी मुद्रा में 2.73% तक;
• "ऑनलाइन प्रबंधित करें" - रूबल में 7.72% तक, विदेशी मुद्रा में 2.63% तक।

जब आप "जमा करें" बटन पर क्लिक करते हैं, तो स्क्रीन पर Sberbank ऑनलाइन सिस्टम में लॉग इन करने के लिए एक विंडो खुलेगी। अपना पासवर्ड दर्ज करने और लॉगिन करने के बाद, आपको पंजीकरण के लिए आगे बढ़ना चाहिए।

1. "जमा और खाते" अनुभाग पर जाएँ।
2. "एक जमा राशि खोलें" लिंक का उपयोग करें।
3. जमा का वह प्रकार चुनें जो आपके लिए उपयुक्त हो, "जारी रखें" बटन पर क्लिक करें।
4. फॉर्म भरें (राशि, अनुबंध अवधि, राइट-ऑफ खाता)। "खोलें" बटन पर क्लिक करें.

स्वाभाविक रूप से, जिस खाते को आप धन के स्रोत के रूप में इंगित करते हैं उसमें पर्याप्त मात्रा में धन होना चाहिए। अन्यथा, सिस्टम आपको एक तकनीकी त्रुटि और अनुरोधित ऑपरेशन को पूरा करने में असमर्थता के बारे में सूचित करेगा।

क्या Sberbank 1991 की जमा राशि 2015 में जारी करता है और किन शर्तों के तहत*

2015 में, सर्बैंक ने जमा राशि जारी की जो 20 जून 1991 तक वैध थी। निवेशक स्वयं या उनके उत्तराधिकारी धन प्राप्त कर सकते हैं। भुगतान की बहुलता जमा स्वामी के जन्म वर्ष पर निर्भर करती है:

• 1945 से पहले पैदा हुए - धन की शेष राशि का तीन गुना;
• 1946 से 1991 के बीच जन्म - पैसे के अंकित मूल्य के सापेक्ष शेष राशि का दोगुना।

यदि निवेशक (उत्तराधिकारियों) को पहले प्रारंभिक मुआवजा मिल चुका है, तो वे अब शेष राशि और पहले प्राप्त राशि के बीच अंतर का दावा कर सकते हैं।

मुआवजे की राशि निर्धारित करते समय, विशेष गुणांक लागू किए जाते हैं जो जमा के भंडारण की अवधि को ध्यान में रखते हैं:

• 1992 में समापन पर - गुणांक 0.6;
• 1993 में समापन पर - 0.7;
• 1994 में समापन पर - 0.8;
• 1995 में समापन पर - 0.9;
• 1996 के बाद बंद करते समय और यदि कोई वैध जमा राशि है - 1.

यदि जमा राशि के मालिक की 2001 या उसके बाद मृत्यु हो गई, तो वारिस निम्नलिखित राशि में अंतिम संस्कार सेवाओं के भुगतान के लिए धन प्राप्त कर सकते हैं:

• 6 हजार रूबल जब जमा राशि 400 रूबल के बराबर या उससे अधिक हो;
• यदि बचत की राशि 400 रूबल से कम है तो जमा राशि को 15 से गुणा किया जाता है।

रिश्तेदार एक जमा राशि का उपयोग करके केवल एक शाखा में अंतिम संस्कार भुगतान प्राप्त कर सकते हैं।

मुआवजा प्राप्त करने के लिए निवेशक को निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होगी:

• पासपोर्ट;
• पासबुक;

वारिसों के पास ये होना चाहिए:

• पासपोर्ट;
• जमा स्वामी का मृत्यु प्रमाण पत्र;
• विरासत के अधिकार पर दस्तावेज़;
• मुआवजे के लिए आवेदन.

• जमा स्वामी के जन्म का वर्ष;
• जमा राशि बंद करने का वर्ष;
• 20 जून 1991 तक शेष राशि;
• पहले प्राप्त भुगतान की राशि.

2015 में लाभदायक Sberbank जमा: ग्राहक मुनाफा कैसे बढ़ा सकते हैं

दिनांक: 02/10/2014

राज्य निगम "जमा बीमा एजेंसी" (डीआईए) ने 2013 में व्यक्तियों के लिए जमा बाजार के विकास का विश्लेषण किया। सबसे महत्वपूर्ण रुझान इस प्रकार हैं।

जनसंख्या की बचत गतिविधि

बैंकों में घरेलू धन की मात्रा में 2,714.8 बिलियन रूबल की वृद्धि हुई। (2012 में - 2,371.3 अरब रूबल तक) - 16,957.5 अरब रूबल तक। सापेक्ष रूप से, वृद्धि 19.1% थी (2012 में - 20.0%)। 2013 में ब्याज पूंजीकरण का हिस्सा 6.4 प्रतिशत अंक अनुमानित है। प्रमुख विदेशी मुद्राओं की विनिमय दरों के मजबूत होने से भी वर्ष के अंत में समग्र बाजार की गतिशीलता में मदद मिली - विनिमय दर पुनर्मूल्यांकन के बिना, जमा की वृद्धि 17.5% होती।

पिछले साल, बीमित और बिना बीमा वाली जमाओं की गतिशीलता के बीच विसंगति कम हो गई। यदि 2012 में वाहक बचत प्रमाणपत्रों में तेजी से वृद्धि (216 बिलियन रूबल से) दिखाई गई, तो 2013 में उनका मुद्दा धीरे-धीरे फीका पड़ने लगा, खासकर चौथी तिमाही में। परिणामस्वरूप, जमा की वार्षिक वृद्धि में प्रमाणपत्रों की हिस्सेदारी आधी घटकर 9.1 से 4.5% हो गई। सामान्य तौर पर, पिछले वर्ष के दौरान, वाहक प्रमाणपत्रों में रखे गए धन की मात्रा में 121.5 बिलियन रूबल की वृद्धि हुई। - 348.9 बिलियन रूबल तक।

बदले में, 2013 में सीईआर में भाग लेने वाले बैंकों में जनसंख्या के बीमित धन की मात्रा में 2,591.3 बिलियन रूबल की वृद्धि हुई। (2012 में - 2,150.1 बिलियन रूबल से)। सापेक्ष रूप से, यह 18.5% बढ़कर 16,591.0 अरब रूबल हो गया। (2012 में - 18.1% तक)।

दैनिक जमा वृद्धि की गतिशीलता से पता चलता है कि 2013 में जनसंख्या की बचत गतिविधि पिछले वर्ष की तुलना में अधिक थी। जनवरी-नवंबर 2013 में जमा की वृद्धि (प्रमाण पत्र सहित) औसतन 6.0 बिलियन रूबल थी। प्रति दिन। यह पिछले वर्ष के समान आंकड़े (जनवरी-नवंबर 2012 में - 4.7 बिलियन रूबल प्रति दिन) से काफी अधिक है।

वर्ष के अंत में घरेलू धन का प्रवाह पिछले वर्ष के आंकड़े के बराबर है - पारंपरिक पूर्व-नए साल के भुगतान से बैंकों को अतिरिक्त 650 बिलियन रूबल मिले। (2012 के अंत में - 750 बिलियन रूबल)।

डीआईए के अनुसार, पिछले वर्ष बचत गतिविधि में वृद्धि कई कारकों का परिणाम थी जिन्हें बाजार और गैर-बाजार में विभाजित किया जा सकता है। पहले में मुद्रास्फीति की तुलना में सकारात्मक जमा दरें, उच्च ब्याज दरों के पूंजीकरण का प्रभाव, साथ ही विदेशी मुद्रा जमा की विनिमय दर पुनर्मूल्यांकन शामिल हैं। गैर-बाजार एकमुश्त कारकों में साइप्रस के बैंकों से रूसी नागरिकों के धन के हिस्से की वापसी, साथ ही सिविल सेवकों के खातों को रूसी बैंकों में स्थानांतरित करने की आवश्यकताएं शामिल हो सकती हैं।

2014 के लिए जमा बाजार के लिए डीआईए का पूर्वानुमान 2,880-3,220 बिलियन रूबल की वृद्धि है। - 19,840-20,180 बिलियन रूबल तक, जो 17-19% की जमा राशि में सापेक्ष वृद्धि से मेल खाती है। यह पूर्वानुमान आर्थिक विकास और घरेलू आय में मंदी के साथ-साथ पिछली अवधि से उच्च ब्याज दरों के पूंजीकरण के प्रभाव के साथ-साथ जमा पर ब्याज दरों में कमी को भी ध्यान में रखता है।

आकार के अनुसार जमा की संरचना

2013 के दौरान, जमा के विभिन्न समूहों में असमान रूप से वृद्धि हुई। पहली तीन तिमाहियों में, जमा सबसे अधिक सक्रिय रूप से बढ़ी - 700 हजार से 1 मिलियन रूबल तक। और 1 मिलियन से अधिक रूबल। - राशि के संदर्भ में क्रमशः 25.3 और 22.2% और खातों की संख्या के संदर्भ में 24 और 24.9% तक। 400 हजार से 700 हजार रूबल तक जमा। तीन तिमाहियों में मात्रा में 10.6% और मात्रा में 9.8% की वृद्धि हुई। हालाँकि, चौथी तिमाही में स्थिति बदल गई और बीमा मुआवजे की सीमा के भीतर जमा सबसे अधिक सक्रिय रूप से बढ़ने लगी - 700 हजार रूबल तक। (औसतन 11.6% प्रति तिमाही), जबकि बड़ी जमा राशि की वृद्धि व्यावहारिक रूप से बंद हो गई है। परिणामस्वरूप, वर्ष भर में सबसे अधिक वृद्धि दर 400 हजार से 700 हजार रूबल तक जमा द्वारा दिखाई गई। और 700 हजार से 1 मिलियन रूबल तक। - राशि के संदर्भ में क्रमशः 25.6 और 28.1% और खातों की संख्या के संदर्भ में 28.5 और 23.5% तक। 1 मिलियन रूबल से अधिक जमा। तीसरे स्थान पर आ गया - राशि में 23.4% और खातों की संख्या में 20% की वृद्धि।

वर्ष के अंत में, जमा का हिस्सा 400 हजार से 700 हजार रूबल तक होता है। 15.3 से बढ़कर 16.2%, 700 हजार से 1 मिलियन रूबल तक। – 7.0 से 7.6% तक. 1 मिलियन रूबल से अधिक जमा। कुल जमा का 38.4 से बढ़कर 40.0% हो गया।

खातों और जमा पर शेष राशि का औसत आकार 700 हजार रूबल तक है। 1-1.7% की वृद्धि हुई; 700 हजार रूबल की सीमा में। 1 मिलियन रूबल तक यह वस्तुतः अपरिवर्तित रहा है, और 1 मिलियन रूबल से अधिक जमा के लिए। 3.7% की वृद्धि हुई। छोटे और निष्क्रिय खातों के बिना संपूर्ण बैंकिंग प्रणाली में औसत जमा राशि 155 हजार रूबल होने का अनुमान है।

जमा पर रिटर्न और जमा की गतिशीलता पर इसका प्रभाव

100 सबसे बड़े खुदरा बैंकों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों की डीआईए की निगरानी से पता चला कि 2013 के अंत में 100 में से 86 बैंकों ने जमा दरों में कमी की। 3 बैंकों में दरें बढ़ीं, 11 में अपरिवर्तित रहीं।

700 हजार रूबल की राशि में रूबल वार्षिक जमा के लिए 1 जनवरी 2014 तक दरों का औसत स्तर (जमा की मात्रा के आधार पर भारित)। राशि 7.2% (2013 में 1.3 प्रतिशत अंक की कमी)। इसी समय, 700 हजार रूबल की राशि में जमा के लिए औसत (बिना भारित) ब्याज दरें। राशि 8.8% (2013 में 0.9 प्रतिशत अंक की कमी)।

जमा दरों में कमी मुख्य रूप से दूसरी और तीसरी तिमाही में हुई। बदले में, चौथी तिमाही में, बैंकों के बीच दरों का एक बहुआयामी आंदोलन हुआ - 39 बैंकों ने उन्हें कम कर दिया, और 23 ने, इसके विपरीत, उन्हें बढ़ा दिया, परिणामस्वरूप, चौथी तिमाही में दरों का औसत स्तर थोड़ा कम हो गया (द्वारा) 0.1 प्रतिशत अंक)।

पूरे 2013 में, रूबल जमा पर सकारात्मक वास्तविक रिटर्न 1-3 प्रतिशत अंक तक रहा। मुद्रास्फीति दर से ऊपर. डीआईए के अनुमान के मुताबिक, 2014 में जमा पर रिटर्न भी मुद्रास्फीति से थोड़ा ऊंचे स्तर पर होगा।

जमाराशियों की मुद्रा और सावधि संरचना

2013 के अंत में, विदेशी मुद्रा में जमा का हिस्सा वस्तुतः अपरिवर्तित रहा। पहली तीन तिमाहियों में सहज वृद्धि देखी गई - 17.5 से 18.5% तक, और वर्ष के अंत में, रूबल जमा के बड़े प्रवाह के कारण, विदेशी मुद्रा का हिस्सा घटकर 17.4% हो गया।

पिछले चार वर्षों से, विदेशी मुद्रा में जमा का हिस्सा 17-19% के बीच रहा है और, डीआईए के अनुमान के अनुसार, इस वर्ष यह इन सीमाओं को भी नहीं छोड़ेगा।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि रिपोर्टिंग वर्ष में 1 वर्ष से अधिक लंबी अवधि की जमा राशि का हिस्सा बढ़ गया - 58.9 से 61.8% तक। इसी समय, अल्पकालिक जमा में कमी आई - 22 से 19.2% तक। मांग जमा की हिस्सेदारी थोड़ी कम हुई - 19.1 से 18.9%। सामान्य तौर पर, हमारी राय में, उल्लेखनीय रुझान, अधिक लाभदायक दीर्घकालिक निवेश के लिए प्राथमिकता के कारण होते हैं, खासकर अपेक्षाकृत उच्च ब्याज दरों की स्थिति में।

जमा बाजार एकाग्रता

वर्ष के अंत में कई बैंकों के लाइसेंस रद्द होने के कारण जमा बाजार में "घबराहट" ने क्रेडिट संस्थानों की बाजार स्थिति के पुनर्वितरण को प्रभावित किया। इस प्रकार, 2013 की पहली तीन तिमाहियों में घरेलू जमा के मामले में 30 सबसे बड़े बैंकों की हिस्सेदारी धीरे-धीरे कम हो गई - 77.1 से 76.4%, और चौथी तिमाही में यह बढ़कर 78.6% हो गई। रूस के सर्बैंक की बाजार हिस्सेदारी ने समान व्यवहार किया: पहली तीन तिमाहियों में यह 45.8 से घटकर 44.7% हो गई, चौथी तिमाही में यह बढ़कर 46.7% हो गई।

वर्ष के अंत में, नेटवर्क बहु-शाखा बैंकों में जमा की उच्चतम वृद्धि दर देखी गई - 18.1% और मॉस्को क्षेत्र के बैंकों में - 16.4%। क्षेत्रीय बैंकों की वृद्धि दर 12.8% रही। वहीं, रूस के सर्बैंक में जमा में 21.6% की वृद्धि हुई।

डीआईए बीमा दायित्व

2013 में डीआईए बीमा देनदारी (बीमा मुआवजे का भुगतान करने के लिए संभावित दायित्व) की राशि बीमाकृत जमा राशि के 67.2 से घटकर 65.5% हो गई। रूस के सर्बैंक को छोड़कर - 54.1 से 53.0% तक।

2.2 रूस पीजेएससी के सर्बैंक के जमा संचालन का विश्लेषण

निजी ग्राहकों से धन आकर्षित करना और उनकी सुरक्षा सुनिश्चित करना व्यवसाय का आधार बना हुआ है। रूस का सर्बैंक पीजेएससी बैंक कार्ड, बचत प्रमाणपत्र, विनिमय बिल और कीमती धातुओं में खातों सहित सावधि जमा, मांग जमा में धन जुटाता है। सावधि जमा, मांग खाते और बैंक कार्ड के साथ-साथ कीमती धातुओं में धन सहित व्यक्तियों से जुटाए गए धन की मात्रा में 2015 में 2.2 ट्रिलियन की वृद्धि हुई। रगड़ना। और 1 जनवरी 2016 तक 10.3 ट्रिलियन रूबल से अधिक हो गया। (टेबल तीन)।

टेबल तीन

रूस के PJSC सर्बैंक के व्यक्तियों के धन की संरचना

रिपोर्टिंग वर्ष के अंत में विकास दर (27.2%) पिछले वर्ष के अंत में व्यक्तियों के धन की वृद्धि दर (4.9%) से अधिक हो गई। मुख्य वृद्धि रूबल में सावधि जमा के कारण हुई। डॉलर के समतुल्य विदेशी मुद्रा जमा की मात्रा में भी वृद्धि हुई। कुछ जमा दूरस्थ चैनलों में खोले जाते हैं।

2015 के दौरान, कम जमा दरों की ओर सामान्य बाजार की प्रवृत्ति और बैंक ऑफ रूस की प्रमुख दर की मौजूदा गतिशीलता को देखते हुए, सर्बैंक ने व्यक्तियों के बचत प्रमाणपत्रों सहित रूबल और विदेशी मुद्रा में जमा पर ब्याज दरों को छह गुना कम कर दिया। रूबल उत्पादों पर प्रचार, विदेशी मुद्रा जमा पर दरों के प्रतिस्पर्धी स्तर को बनाए रखने के साथ-साथ धनी ग्राहकों के लिए नए जमा ने रूस के सर्बैंक पीजेएससी को रूबल में सावधि जमा में अपनी बाजार हिस्सेदारी बनाए रखने और विदेशी मुद्रा जमा में अपनी हिस्सेदारी में उल्लेखनीय वृद्धि करने की अनुमति दी (तालिका) 4).

1 जनवरी 2016 तक, 170 हजार से अधिक ग्राहकों ने Sberbank Premier सेवा पैकेज की सदस्यता ली और 22 हजार से अधिक VIP ग्राहक Sberbank First सेवा पैकेज का उपयोग करते हैं।

तालिका 4

खुदरा जमा के रूसी बाजार में रूस पीजेएससी के सर्बैंक की हिस्सेदारी

इन पैकेजों के हिस्से के रूप में, ग्राहकों को अपने और अपने प्रियजनों के लिए प्रीमियम डेबिट कार्ड, दुनिया के सबसे बड़े हवाई अड्डों के बिजनेस लाउंज तक पहुंच के लिए प्रायोरिटी पास कार्ड, मुद्राओं और कीमती धातुओं के लिए तरजीही विनिमय दरों का लाभ उठाने का अवसर मिलता है। सुरक्षित जमा बक्सों के उपयोग के लिए भुगतान पर छूट के रूप में। प्रत्येक पैकेज के लिए बढ़ी हुई ब्याज दर के साथ-साथ बचत खातों पर बढ़ी हुई दरों के साथ जमा की एक विशेष श्रृंखला होती है।

उच्च जन वर्ग के ग्राहकों के लिए, 1 अक्टूबर 2015 से, "गोल्डन" सेवा पैकेज लॉन्च किया गया था, जिसमें पूरे परिवार के लिए गोल्ड डेबिट कार्ड और यात्रा बीमा शामिल है।

रूसी संघ के पेंशन फंड द्वारा भुगतान की गई पेंशन की डिलीवरी के लिए रूस के पीजेएससी सर्बैंक और रूसी संघ के पेंशन फंड की शाखा के बीच बातचीत की प्रक्रिया पर समझौतों के हिस्से के रूप में, रूसी संघ के घटक संस्थाओं के स्तर पर निष्कर्ष निकाला गया। रूसी संघ, रूस का पीजेएससी सर्बैंक पेंशनभोगियों और नागरिकों की विशेषाधिकार प्राप्त श्रेणियों के लिए एक सेवा प्रदान करता है: रूस के पेंशन फंड से पेंशन और अन्य सामाजिक भुगतानों के प्रकार और मात्रा के बारे में मुफ्त रसीद प्रमाणपत्र, सर्बैंक में एक खाते में जमा किए जाते हैं। प्रमाणपत्र किसी भी Sberbank कार्यालय में या Sberbank ऑनलाइन सेवा का उपयोग करके, साथ ही एटीएम और बैंक के अन्य स्वयं-सेवा उपकरणों पर जारी किया जाता है। पेंशन के प्रकार और राशि पर एक प्रमाण पत्र पेंशनभोगियों को उनके कारण होने वाले सभी प्रकार के पेंशन फंड भुगतान और आवश्यक अवधि के लिए उनकी राशि के बारे में विस्तृत जानकारी प्राप्त करने की अनुमति देता है। बैंक के माध्यम से पेंशन प्राप्त करने वाले पेंशनभोगियों की हिस्सेदारी लगातार बढ़ रही है। अपनी पेंशन का भुगतान सर्बैंक को सौंपने वाले रूसियों की संख्या 24.8 मिलियन लोगों तक पहुँच गई (तालिका 5)।

तालिका 5

रूस के PJSC सर्बैंक में पेंशनभोगियों के आँकड़े

रूस के पीजेएससी सर्बैंक में, सामाजिक खंड के साथ काम पर अलग से प्रकाश डाला गया है। तीसरे पक्ष के हमलों से अपनी जमा राशि की सुरक्षा के संबंध में पेंशनभोगियों के हितों की सुरक्षा का स्तर बढ़ा दिया गया है। पेंशनभोगियों और विकलांग लोगों की बचत को तीसरे पक्ष की धोखाधड़ी वाली कार्रवाइयों से बचाने के लिए विभागों के कर्मचारियों के लिए एक ज्ञापन विकसित किया गया है। अब, सरल कदम उठाकर, शाखा कर्मचारी धोखेबाजों को रोक सकते हैं, उन्हें भोलेपन का फायदा उठाने और धोखाधड़ी से ग्राहकों को अपने खातों से डेबिट लेनदेन करने के लिए मजबूर करने से रोक सकते हैं। बैंक खातों में पेंशन प्राप्त करने की प्रक्रिया को सरल बना दिया गया है: खाता खोलने पर पेंशन वितरण के लिए आवेदन स्वचालित रूप से मुद्रित हो जाता है, जिससे ग्राहकों का 15 मिनट का समय बच जाता है और मैन्युअल विवरण भरने में लगने वाला समय समाप्त हो जाता है। राज्य सेवाओं के एकीकृत पोर्टल पर पेंशनभोगियों को उनके व्यक्तिगत खाते के माध्यम से दूरस्थ रूप से पेंशन वितरण के लिए दस्तावेज तैयार करने में सक्षम बनाने के लिए काम चल रहा है।

रूस का पीजेएससी सर्बैंक विभिन्न जमा कार्यक्रम प्रदान करता है। इसलिए, प्रत्येक रूसी नागरिक सबसे सुविधाजनक कार्यक्रम का उपयोग कर सकता है:

· "अपनी जमा राशि बचाएं";

· "बचत प्रमाणपत्र";

"अति आवश्यक"

· "सेवानिवृत्ति आयु के लोगों के लिए जमा योगदान।"

एक बड़े बैंकिंग संस्थान ने जमाकर्ताओं के लिए लगभग 13 विकल्पों और शर्तों वाला एक मूल कार्यक्रम विकसित किया है। इसके अलावा, उनमें से 8 को मासिक रूप से भरा जाता है, और 4 कार्यक्रम बचत निधि की आंशिक निकासी की पेशकश कर सकते हैं। जमा की मुख्य संख्या दांव के पूंजीकरण की अनुमति देती है। परिणामस्वरूप, जमा पर भुगतान हैं:

यूरो में वार्षिक निधि का लगभग 2%;

घरेलू मुद्रा में 10%;

डॉलर में 3%.

सेवानिवृत्ति की आयु के लोग अक्सर "रीप्लेनिश" और "सेव" जमा का उपयोग करते हैं। इन जमाओं की शर्तें अन्य श्रेणियों के लोगों के लिए जमाओं के लगभग समान हैं। एकमात्र अंतर जमा दर का है। यह बचत निधि की वैधता अवधि पर निर्भर करता है। अपनी निवल संपत्ति बढ़ाने के लिए, आप ऑनलाइन जमा राशि का उपयोग कर सकते हैं।

पेंशन प्लस जमा कार्यक्रम पेंशनभोगियों के बीच बहुत लोकप्रिय है। इस जमा की शर्तों के अनुसार, लाभ एक निश्चित पेंशन पूरक के रूप में अर्जित किया जाता है। इसके अलावा, अतिरिक्त योगदान और संचित ब्याज की आंशिक निकासी की संभावना है। इस जमा पर सामान्य दर 3.72% प्रति वर्ष है।

"खुशहाल हित" नागरिकों के लिए एक नया योगदान है। इस जमा पर कुल दर कई कारकों पर निर्भर करती है:

राज्य में आर्थिक स्थिति;

महंगाई का दर;

बैंकिंग संसाधनों की कुल राशि;

व्यावसायिक गतिविधि.

जमा कार्यक्रमों के बैंक प्रस्ताव सूचीबद्ध मानदंडों पर निर्भर करते हैं। इसके अलावा, इनमें से अधिकतर कारक रूस के सेंट्रल बैंक की मुख्य स्थिति पर लक्षित हैं। आधिकारिक जानकारी के अनुसार, इस वर्ष Sberbank में जमा दर 10% से अधिक नहीं होगी। 2016 में मुद्रास्फीति दर लगभग 9% थी। तदनुसार, एक बड़ा वित्तीय संस्थान पूंजी को मुद्रास्फीति के प्रभाव से बचाता है।

पिछले साल, वित्तीय संस्थान ने कम मुद्रास्फीति और कठिन आर्थिक स्थिति के कारण दरों में कमी की थी। इस साल जमा दरें भी घटने की उम्मीद है. घरेलू मुद्रा की अस्थिरता और तेल की कीमतों में भारी गिरावट ने इस प्रक्रिया को प्रभावित किया। हालाँकि, बैंक की सक्षम नीति ने 2016 से आज तक रूस पीजेएससी के सर्बैंक में जमा पर ब्याज दरों में कुछ संशोधन और समायोजन को बदलना संभव बना दिया।

Sberbank नियमित रूप से जमा के क्षेत्र में विभिन्न आधुनिकीकरण करता है। वित्तीय संसाधनों को संचय करने और बचाने के लिए नए कार्यक्रम उभर रहे हैं। रूस में संकट के बावजूद भी, जमाकर्ता प्रस्तावित बैंकिंग कार्यक्रमों के आधार पर अपनी बचत निधि का प्रबंधन करते हैं। बचत जमा से मिलेगी मदद:

ब्याज आय मासिक रूप से निकालें;

सबसे लाभदायक लाभ प्राप्त करें;

धनराशि रखें और पुनःपूर्ति करें;

3 से 6 महीने की अवधि के लिए सर्वाधिक लाभदायक कार्यक्रमों का उपयोग करें;

अत्यंत आवश्यक होने पर संचित धन निकालें।

रूस का पीजेएससी सर्बैंक रूसी संघ के प्रत्येक नागरिक को नकद जमा की एक लचीली प्रणाली प्रदान करता है। प्रत्येक व्यक्ति संचित धन के भंडारण के लिए वैधता अवधि चुन सकता है। उदाहरण के लिए, एक सावधि जमा "रिप्लेनिश" 3 महीने के बाद जारी किया जाता है। यह जमा कई वर्षों (3 वर्ष) के लिए वैध है।

रूस का पीजेएससी सर्बैंक इष्टतम जमा दरों के साथ विभिन्न जमा कार्यक्रम प्रदान करता है। नया "आय सीज़न" जमा 11.7% तक के अच्छे लाभ की गारंटी देता है। जमा खाता खोलने के लिए न्यूनतम राशि कम से कम 1 मिलियन रूबल है। "सेव" जमा विदेशी और घरेलू मुद्रा में जमा करने का एक उत्कृष्ट अवसर प्रदान करता है। सबसे छोटा निवेश 110 यूरो और डॉलर, 1100 रूबल से है। रूबल जमा 6.32% -9% के बराबर है, और यूरो में 0.15% और 1.9%, डॉलर में 0.25% और 1.8% है।

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