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इंटरनेट बैंकिंग सेवा क्या है। इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग। सेवा से कैसे जुड़ें

बैंक, अपने स्वभाव से, ऐसे केंद्र होते हैं जहां व्यावसायिक भागीदारी शुरू होती है और समाप्त होती है। अर्थव्यवस्था का स्वास्थ्य उनकी स्पष्ट और सक्षम गतिविधि पर एक निर्णायक सीमा तक निर्भर करता है। वाणिज्यिक बैंकों के विकसित नेटवर्क के बिना, एक वास्तविक और कुशल बाजार तंत्र बनाने की इच्छा केवल एक शुभ कामना ही रह जाती है। यही कारण है कि यूक्रेन में उन्हें शास्त्रीय बैंकिंग संचालन और गैर-पारंपरिक बैंकिंग सेवाओं (गारंटी, मध्यस्थ, परामर्श, सूचना और अन्य सेवाओं) दोनों पर कमाई करना सीखना चाहिए।

इस लेख का उद्देश्य इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग जैसी गैर-पारंपरिक प्रकार की बैंकिंग सेवाओं का अध्ययन करना है।

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग एक अवधारणा है जिसमें इंटरनेट और मोबाइल बैंकिंग शामिल है।

इंटरनेट बैंकिंग एक ऐसी सेवा है जो बैंक द्वारा इंटरनेट के माध्यम से निगरानी, खातों के प्रबंधन और बैंकिंग लेनदेन करने के लिए प्रदान की जाती है। इंटरनेट और वेब ब्राउज़र के माध्यम से बैंक खातों का प्रबंधन ऑनलाइन, या दूसरे शब्दों में इंटरनेट बैंकिंग, इंटरनेट बैंकिंग प्रणालियों में प्रदान की जाने वाली बैंकिंग सेवाओं की व्यापक श्रेणी के कारण, इंटरनेट वित्तीय समाधानों की सबसे गतिशील और प्रतिनिधि दिशा है। दुनिया भर में 1,500 से अधिक बैंक इंटरनेट बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं, और 26 बैंक विशेष रूप से इंटरनेट के माध्यम से काम करते हैं।

इंटरनेट बैंकिंग प्रणाली के क्लासिक संस्करण में ग्राहकों को प्रदान की जाने वाली बैंकिंग सेवाओं की एक पूरी श्रृंखला शामिल है - बैंक के कार्यालयों में व्यक्ति, निश्चित रूप से, नकद लेनदेन के अपवाद के साथ।

आज, इंटरनेट बैंकिंग सिस्टम का उपयोग करके, आप गैर-नकद मुद्रा खरीद और बेच सकते हैं, उपयोगिताओं के लिए भुगतान, इंटरनेट एक्सेस, मोबाइल फोन बिल, गैर-नकद इंट्रा- और इंटरबैंक भुगतान कर सकते हैं, अपने खातों में धनराशि स्थानांतरित कर सकते हैं, और निश्चित रूप से, ट्रैक कर सकते हैं किसी भी अवधि के लिए आपके खातों में सभी बैंकिंग लेनदेन।

इंटरनेट बैंकिंग के लाभ हैं: 1) दूरस्थ खाता प्रबंधन: इंटरनेट बैंकिंग इंटरनेट से जुड़े किसी भी कंप्यूटर से पूर्ण खाता प्रबंधन की अनुमति देता है। इस प्रकार, ग्राहक या तो बैंक के भौतिक स्थान या अपने कार्यालय के कंप्यूटर से नहीं जुड़ा होता है, जैसा कि क्लाइंट-बैंक प्रणाली के मामले में होता है; 2) बैंक की वेबसाइट के साथ एकीकृत क्लाइंट सॉफ़्टवेयर के उपयोग के कारण, जिसे क्लाइंट के कंप्यूटर पर इंस्टॉल करने की आवश्यकता नहीं है, किसी के खाते तक पहुंच स्थापित करने की प्रक्रिया को सरल बनाया गया है। ऐसा करने के लिए, ग्राहक को केवल बैंक द्वारा उसे दिए गए लॉगिन और पासवर्ड को जानना होगा; 3) आमने-सामने ग्राहक सेवा के लिए बैंक पर भार कम हो जाता है, क्योंकि अधिकांश संचालन स्वचालित रूप से किए जाते हैं, इन कार्यों के दौरान बैंक कर्मचारी की उपस्थिति की कोई आवश्यकता नहीं होती है। इस प्रकार परिचालन लागत कम हो जाती है।

लेकिन साथ ही, ऐसे नुकसान भी हैं: 1) "क्लाइंट-बैंक" प्रणाली या लेनदेन के दस्तावेजी पंजीकरण की तुलना में सुरक्षा का अपेक्षाकृत निम्न स्तर। हालांकि एसएसएल तकनीक एक इंटरनेट सुरक्षा मानक है, इसकी व्यापकता के कारण, यह संभावित हैकर्स के लिए अच्छी तरह से जाना जाता है और "क्लाइंट-बैंक" सिस्टम के समान सुरक्षा की गारंटी नहीं दे सकता है, जो आमतौर पर बंद इंट्रानेट में काम करता है, जिसकी पहुंच नहीं है इंटरनेट; 2) उच्च प्रारंभिक निवेश। एक इंटरनेट बैंकिंग प्रणाली शुरू करने के लिए, एक नियम के रूप में, 1 से 5 मिलियन अमेरिकी डॉलर की आवश्यकता होती है।

इंटरनेट बैंकिंग की बढ़ती लोकप्रियता, न केवल पश्चिम में, बल्कि यूक्रेन में भी, एक बार फिर पुष्टि करती है कि इस गैर-पारंपरिक प्रकार की बैंकिंग सेवाओं के लिए एक स्थिर और सॉल्वेंट मांग दिखाई दी है। आज, यूक्रेन में पूर्ण इंटरनेट बैंकिंग मुख्य रूप से बड़े बैंकों द्वारा अपने ग्राहकों को प्रदान की जाती है: एवल, वीटीबी, प्रिवेटबैंक, उक्रसिबैंक, उक्रेक्सिंबैंक, वित्त और क्रेडिट बैंक और कई अन्य। नतीजतन, फाइनेंसरों के बीच सर्वेक्षण "पॉवर ऑफ मनी" के अनुसार, ऑनलाइन लेनदेन की कुल संख्या में धन हस्तांतरण की हिस्सेदारी 2008 में 50% से बढ़कर 2009 की गर्मियों में 60% हो गई।

मोबाइल (जीएसएम) बैंकिंग - मोबाइल फोन पर कार्ड खाता लेनदेन के बारे में परिचालन जानकारी प्रदान करना। सेवा सभी जीएसएम मोबाइल ऑपरेटरों के लिए मान्य है: एमटीएस, कीवस्टार, बीलाइन, लाइफ, आदि।

मोबाइल बैंकिंग के लाभ हैं: 1) फोन पर तत्काल एसएमएस-संदेश प्राप्त करना जिसमें लेनदेन की मात्रा और कार्ड खाते की शेष राशि के बारे में जानकारी हो; 2) कार्ड खाते में जमा राशि के बारे में जानकारी के साथ फोन पर एसएमएस-संदेश प्राप्त करना; 3) अनुरोध पर कार्ड खाते की स्थिति के बारे में जानकारी का प्रावधान। नुकसान इंटरनेट बैंकिंग की तरह एकमुश्त भुगतान नहीं है, बल्कि मासिक सदस्यता शुल्क है।

इस प्रकार, हम कह सकते हैं कि बाजार पर इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के रूप में इस तरह की गैर-पारंपरिक प्रकार की बैंकिंग सेवाओं की शुरूआत यूक्रेन के लिए वैश्विक आर्थिक प्रणाली को विकसित करने और एकीकृत करने के सबसे आशाजनक तरीकों में से एक है।

साहित्य: सुडेंको ए.ए. इलेक्ट्रॉनिक कॉमर्स के विषय के रूप में बैंक - http://www.masters.donntu. edu.ua/2003/fvti/sudenko/library/art6.htm संकट के दौरान यूक्रेनी इंटरनेट बैंकिंग - http://bankomet.com.ua Makogon Yu.V. ख्रीस्तियनोव्स्की वी.वी. यूक्रेन में इंटरनेट बैंकिंग: वर्तमान स्थिति और विकास की संभावनाएं - http://www.desa.donbass.com

आधुनिक बैंकिंग प्रणाली को उच्च थ्रूपुट और आसान प्रतिकृति के साथ पेपरलेस, कम लागत वाली कतारबद्ध प्रौद्योगिकियों के कार्यान्वयन के उद्देश्य से महत्वपूर्ण नए समाधानों की आवश्यकता होती है, जो सिस्टम और प्रक्रियाओं के उच्च स्तर के केंद्रीकरण और सिस्टम विश्वसनीयता के लिए बढ़ी हुई आवश्यकताओं की विशेषता है।

आज तक, ऐसे व्यावसायिक समाधानों को लागू करने का सबसे प्रभावी तरीका इलेक्ट्रॉनिक अवसरों का उपयोग है।

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग की अवधारणा के तहत, ग्राहक को सभी संभावित संचालन प्रदान करने पर विचार करना चाहिए जो केवल इंटरनेट का उपयोग करके बैंक के कार्यालय में किए जा सकते हैं। इस परिभाषा का पालन करते हुए, यह देखा जा सकता है कि इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग में निम्नलिखित विशेषताएं शामिल हैं:

· सभी उपयोगिता भुगतान करें (किराया, गैस, टेलीफोन, बिजली, आदि);

संचार के लिए बिलों का भुगतान (टेलीफोन, इंटरनेट, आदि);

धन हस्तांतरण करें;

विभिन्न वस्तुओं और सेवाओं के भुगतान में धन का हस्तांतरण;

प्लास्टिक कार्ड खाते से धन को फिर से भरना या निकालना;

· विभिन्न प्रकार के खाते (सावधि, बचत, पेंशन) खोलें और उन्हें धन हस्तांतरित करें;

और भी बहुत कुछ।

इसके अलावा, इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सिस्टम प्लास्टिक कार्ड के साथ संचालन पर नज़र रखने के लिए अपरिहार्य हैं, अर्थात, कार्ड खाते से धनराशि डेबिट करना सिस्टम द्वारा तैयार किए गए खाता विवरणों में तुरंत परिलक्षित होता है, जो क्लाइंट द्वारा उनके संचालन पर नियंत्रण बढ़ाने में भी योगदान देता है।

प्लास्टिक कार्ड खातों के साथ काम करने की क्षमता आपको रूस और विदेशों दोनों में ऑनलाइन स्टोर की सेवाओं का बिल्कुल सुरक्षित स्तर पर उपयोग करने की अनुमति देती है - आपको केवल इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सिस्टम का उपयोग करके आवश्यक राशि को कार्ड में स्थानांतरित करने की आवश्यकता है, और फिर उपयोग करें ऑनलाइन स्टोर में किसी भी सेवा या सामान के भुगतान के लिए यह कार्ड। साथ ही, सिस्टम में कार्ड खाते पर विवरण उपलब्ध होंगे, जिससे आप यह निर्धारित कर सकते हैं कि कार्ड से कितनी राशि डेबिट की गई, किस लिए, आदि।

सार और इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के प्रकार

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग प्रौद्योगिकियां नए ग्राहकों की बढ़ती संख्या को आकर्षित कर रही हैं। यह बैंकों में विश्वास में वृद्धि के साथ-साथ दूरस्थ खाता प्रबंधन सहित प्रदान की जाने वाली सेवाओं की विविधता में वृद्धि के कारण है। वाणिज्यिक बैंक कई वर्षों से ऑनलाइन पहुंच के विभिन्न रूपों के साथ प्रयोग कर रहे हैं।

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग दो प्रकार की होती है: "बैंक - क्लाइंट" और "इंटरनेट - क्लाइंट"।

व्यक्तिगत कंप्यूटर के इंटरनेट कनेक्शन द्वारा उपयोग किए जाने वाले इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग को "बैंक-क्लाइंट" प्रणाली के रूप में जाना जाता है। एक प्रणाली क्या है?

"बैंक - क्लाइंट" - एक क्लासिक प्रकार की इलेक्ट्रॉनिक निपटान प्रणाली, जिसे अक्सर "मोटा ग्राहक" कहा जाता है, जो ग्राहकों को अपने वित्तीय प्रवाह को जल्दी से प्रबंधित करने की अनुमति देता है। प्रस्तुत प्रणाली निम्नलिखित कार्यों की अनुमति देती है:

· इलेक्ट्रॉनिक रूप में भुगतान दस्तावेज तैयार करना और बैंक को हस्तांतरित करना;

मुद्रा की खरीद और बिक्री के लिए बैंक को आवेदन जमा करें;

· बैंक से खाता विवरण प्राप्त करना;

· बैंक से पूर्ण प्रारूप भुगतान आदेश प्राप्त करें;

· बैंक को जमा किए गए भुगतान आदेशों का एक संग्रह बनाए रखें।

"बैंक-क्लाइंट" सिस्टम का लाभ यह है कि क्लाइंट को सिस्टम के क्लाइंट भाग के साथ सीधे काम करने के लिए RBS सिस्टम (रिमोट बैंकिंग सर्विस) के बैंकिंग भाग से स्थायी कनेक्शन की आवश्यकता नहीं होती है।

"पतले ग्राहक" के बारे में क्या कहा जा सकता है? "इंटरनेट-क्लाइंट" इंटरनेट के माध्यम से दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं की एक प्रणाली है। इसकी मदद से आप बैंक भुगतान कर सकते हैं और ऑनलाइन जानकारी प्राप्त कर सकते हैं।

मोबाइल उपकरणों के लिए सिस्टम (बैंक की मोबाइल वेबसाइट) - पीडीए, स्मार्टफोन (मोबाइल बैंकिंग) भी "इंटरनेट-क्लाइंट" तकनीक का उपयोग करके बनाए गए हैं। "इंटरनेट-क्लाइंट" के आधार पर सीमित कार्यों के साथ सूचना सेवाएं प्रदान की जा सकती हैं।

इंटरनेट के माध्यम से रिमोट बैंकिंग के कई फायदे और नुकसान दोनों हैं। ऐसी सेवाएं प्रदान करने वाले संगठनों के लाभों में शामिल हैं: इंटरनेट सिस्टम के संचालन की कम लागत; ग्राहक की लेखा प्रणालियों के साथ एकीकृत करने की क्षमता; अंतिम उपयोगकर्ता के लिए इंटरनेट सेवाओं की उपलब्धता; सक्रिय रूप से इन सेवाओं का उपयोग करने वाले ग्राहकों की वफादारी बनाए रखना।

कमियों के लिए, वे मुख्य रूप से अनधिकृत पहुंच से इंटरनेट की कमजोर सुरक्षा को शामिल करते हैं। डेवलपर्स की इच्छा के बावजूद, प्रेषित संदेशों की सुरक्षा के लिए सिस्टम बनाने और सुधारने के लिए इंटरनेट समाधान, कई संभावित खतरे सामने आते रहते हैं। इसके कारण हैं: ऑपरेटिंग सिस्टम, संचार कार्यक्रमों और ब्राउज़रों की कमियां, मानवीय कारक। उचित स्तर पर सुरक्षा के स्तर को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण भौतिक लागतों की आवश्यकता होती है, जिसे मुख्य रूप से बड़े बैंकों द्वारा वहन किया जा सकता है, इस तरह की सेवाओं के प्रावधान से महत्वपूर्ण आय पर भरोसा करते हुए।

अंतराजाल लेन - देनवर्तमान में सबसे लोकप्रिय रिमोट बैंकिंग तकनीकों (आरबीएस) में से एक है जो बैंक अपने ग्राहकों को प्रदान करते हैं। इंटरनेट बैंकिंग को आमतौर पर बैंकों द्वारा कानूनी संस्थाओं और दूरस्थ बैंकिंग सेवाओं के निजी ग्राहकों को उचित सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर का उपयोग करके इंटरनेट के माध्यम से प्रावधान के रूप में समझा जाता है।

इंटरनेट बैंकिंग बैंकों और ग्राहकों के लिए सुविधाजनक और लाभदायक है

अवधि अंतराजाल लेन - देनविभिन्न अवसरों में उपयोग किया जाता है। व्यापक अर्थों में, इंटरनेट बैंकिंग को सामान्य बैंक साइटों से लेकर जटिल आभासी निपटान और भुगतान प्रणालियों तक की एक विस्तृत विविधता प्रणाली के रूप में समझा जा सकता है। एक संक्षिप्त अर्थ में, इंटरनेट बैंकिंग इंटरनेट के माध्यम से संचालित "बैंक-क्लाइंट" प्रणाली का एक एनालॉग है। आमतौर पर, वे सिस्टम जिनके साथ आप इंटरनेट बैंकिंग कर सकते हैं, कहलाते हैं " इंटरनेट बैंक«

दूरस्थ बैंकिंग के क्षेत्र में इंटरनेट का उपयोग करने की संभावनाएं लगातार बढ़ रही हैं, नई सेवाएं और प्रौद्योगिकियां उभर रही हैं जो अब सबसे अनुभवहीन उपयोगकर्ताओं के लिए भी उपलब्ध हैं।

ऐसी सूचना प्रौद्योगिकी प्रणालियाँ हैं जिनमें इंटरनेट का उपयोग केवल डेटा संचरण के साधन के रूप में किया जाता है, और ऐसी प्रणालियाँ जिनमें इंटरनेट का उपयोग एक स्वतंत्र सूचना प्रौद्योगिकी के रूप में किया जाता है।

पहले मामले में, इंटरनेट बैंक और क्लाइंट के बीच संचार चैनल के रूप में कार्य करता है और वास्तव में, क्लासिक "बैंक-क्लाइंट" सिस्टम के लिए केवल एक अतिरिक्त है।

दूसरे मामले में, एप्लिकेशन सॉफ्टवेयर (एसडब्ल्यू) एक विशेष इंटरनेट एप्लिकेशन है जो केवल क्लाइंट और बैंक के बीच संवाद सत्र में कार्य करता है। इस एप्लिकेशन का उपयोग करते हुए, ग्राहक, अपना पहचान डेटा (लॉगिन और पासवर्ड) दर्ज करके, इंटरनेट से जुड़े किसी भी कंप्यूटर से बैंक के सर्वर तक पहुंचता है, जिससे उसके बैंक खातों को प्रबंधित करने की क्षमता प्राप्त होती है। ऐसे इंटरनेट बैंकिंग सिस्टम का उपयोग करते समय, क्लाइंट को सॉफ़्टवेयर स्थापित करने और संबंधित इलेक्ट्रॉनिक डेटाबेस को अपने कंप्यूटर पर संग्रहीत करने की आवश्यकता नहीं होती है।

इंटरनेट बैंकिंग प्रणाली - बिना बैंक जाए लेनदेन करना

इंटरनेट बैंकिंग प्रणालियों में सुरक्षा में सुधार के लिए, आर्थिक जानकारी को अनधिकृत पहुंच से बचाने के लिए विभिन्न तरीकों का उपयोग किया जाता है।

इंटरनेट बैंकिंग सिस्टम का उपयोग करने सहित इंटरनेट के माध्यम से एक बैंक ग्राहक को जो संभावित सेवाएं प्रदान कर सकता है, उनकी सूची बहुत विविध है, उदाहरण के लिए:

खातों का प्रबंधन और बैंक प्लास्टिक कार्ड के खातों सहित खातों के बीच धन की आवाजाही;
विभिन्न प्रकार के बैंक खाते खोलना;
उपयोगिताओं सहित वस्तुओं और सेवाओं सहित खातों पर भुगतान करना;
विदेशी मुद्राओं सहित धन हस्तांतरण;
क्रेडिट संचालन;
खातों की स्थिति के बारे में जानकारी प्राप्त करना;
परामर्श और सूचना सेवाएं प्राप्त करना।

ग्राहक द्वारा किए गए बैंकिंग लेनदेन की मदद से अंतराजाल लेन - देन, बैंक कर्मचारियों की भागीदारी के बिना व्यावहारिक रूप से बैंक द्वारा किए जाते हैं, जबकि ग्राहक को बैंक के किसी भी दौरे से पूरी तरह से छूट दी जा सकती है, खासकर जब से बैंक का कोई कार्यालय नहीं हो सकता है।

1. इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग की सैद्धांतिक नींव

1.1 इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग की अवधारणा

· सभी उपयोगिता भुगतान करें (किराया, गैस, टेलीफोन, बिजली, आदि);

· संचार बिलों का भुगतान (टेलीफोन, इंटरनेट, आदि);

· धन हस्तांतरण करें;

· विभिन्न वस्तुओं और सेवाओं के भुगतान में धन का हस्तांतरण;

· प्लास्टिक कार्ड खाते से धन को फिर से भरना या निकालना;

और भी बहुत कुछ।

1.2 सार और इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के प्रकार

· इलेक्ट्रॉनिक रूप में बैंक को भुगतान दस्तावेज बनाना और स्थानांतरित करना;

· मुद्रा की खरीद और बिक्री के लिए बैंक को आवेदन जमा करना;

· बैंक से खाता विवरण प्राप्त करें;

· बैंक से पूर्ण प्रारूप भुगतान आदेश प्राप्त करें;

· बैंक को जमा किए गए भुगतान आदेशों का एक संग्रह बनाए रखें।

1.2.1 एक प्रकार की इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के रूप में इंटरनेट बैंकिंग

बैंकिंग गतिविधि का सबसे आशाजनक क्षेत्र इंटरनेट बैंकिंग है, जिसका मुख्य उद्देश्य बैंक ग्राहकों की लागत को कम करना और मौद्रिक लेनदेन करने की प्रक्रिया को सुविधाजनक बनाना है।

इंटरनेट बैंकिंग विभिन्न बैंक सेवाओं (क्रेडिट संस्थान या इंटरनेट बैंकिंग ऑपरेटर) के एक या दूसरे सॉफ़्टवेयर का उपयोग करके इंटरनेट के माध्यम से ग्राहक के खाते तक पहुंच प्रदान करने और रीयल-टाइम निपटान करने के लिए कार्यान्वयन के लिए एक प्रणाली है।

बैंक अपने ग्राहकों को सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करने के लिए इंटरनेट बैंकिंग का उपयोग करते हैं, जो उन्हें प्रदान करने वाली संस्था के आधार पर बहुत विविध हैं।

इन सेवाओं में इस तरह के कार्य शामिल हैं: शेष राशि का अध्ययन करना, एक खाते से दूसरे खाते में धनराशि स्थानांतरित करना, ऋण के लिए आवेदन करना, बिलों और चालानों का इलेक्ट्रॉनिक भुगतान करना और बिल और चालान प्रस्तुत करना (जब प्रेषक इंटरनेट के माध्यम से भुगतानकर्ता को अपने बिल और चालान भेजते हैं) बैंक जो उनके लिए भुगतान करता है)। कुछ बैंकिंग संस्थान बीमा और ब्रोकरेज सेवाएं भी प्रदान करते हैं।

इसके अलावा, इंटरनेट के माध्यम से बैंकों द्वारा अपनी व्यावसायिक गतिविधियों का संचालन व्यवसायों को ऋण के लिए आवेदन करने, धन हस्तांतरण करने और इंटरनेट-आधारित धन प्रबंधन, नकद प्रबंधन और पेरोल सेवाओं का उपयोग करने का अवसर प्रदान करता है।

इंटरनेट बैंकिंग के कई फायदे हैं, जैसे:

· सभी संभावित ग्राहकों के लिए बैंक की उपलब्धता बढ़ाना।

· बैंक के लिए ग्राहक के भौगोलिक बंधन का अभाव।

· व्यक्तिगत रूप से बैंक जाने की आवश्यकता को समाप्त करने के कारण महत्वपूर्ण समय की बचत।

· 24 घंटे ग्राहक खातों को नियंत्रित करने की क्षमता सुनिश्चित करना और, वित्तीय बाजारों में बदली हुई स्थिति के अनुसार, इन परिवर्तनों का तुरंत जवाब देना (उदाहरण के लिए, बैंक जमा बंद करना, विदेशी मुद्रा खरीदना या बेचना, ऋण चुकाना)।

· क्लाइंट के अपने कार्यों पर नियंत्रण की डिग्री बढ़ाना।

· क्लाइंट पक्ष पर विशेष सॉफ़्टवेयर स्थापित करने की आवश्यकता नहीं होने की संभावना।

· बैंक के सर्वर पर होने वाले परिवर्तन के रूप में बैंक के सभी इंटरनेट-ग्राहकों को नई सेवा की उपलब्धता।

1.2.2 एक प्रकार की इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के रूप में मोबाइल बैंकिंग

मोबाइल बैंकिंग ई-बैंकिंग के विभिन्न रूपों के बीच सीमाओं के धुंधलेपन का एक प्रमुख उदाहरण है।

मोबाइल बैंकिंग एक व्यापक बैंक खाता प्रबंधन प्रणाली है, जिसमें वायरलेस इंटरनेट एक्सेस तकनीक का उपयोग करते हुए सेल फोन या लैपटॉप कंप्यूटर का उपयोग किया जाता है। ज्यादातर मामलों में, बैंकिंग कार्यों के लिए एक इंटरनेट चैनल (नियमित या मोबाइल - 3 जी, जीपीआरएस) की आवश्यकता होती है, कम अक्सर एसएमएस संदेश भेजकर लेनदेन किया जाता है। यह ध्यान दिया जा सकता है कि पहले, स्मार्टफोन के व्यापक होने से पहले, यह एसएमएस बैंकिंग था जिसे मोबाइल बैंकिंग माना जाता था।

मोबाइल बैंकिंग की अपनी उप प्रणालियाँ भी हैं: वैप-बैंकिंग और एसएमएस-बैंकिंग। बैंकिंग एक उपयोगकर्ता के बैंक खातों का एक दूरस्थ प्रबंधन है, जो एक मोबाइल फोन या एक पोर्टेबल "पॉकेट" कंप्यूटर (पीडीए) का उपयोग करके किया जाता है, जो विशेष सॉफ्टवेयर से लैस है। वायरलेस डेटा ट्रांसफर प्रोटोकॉल (वायरलेस एप्लिकेशन प्रोटोकॉल)। यह तकनीक आपको WAP (उदाहरण के लिए, Yahoo, Google, आदि) का समर्थन करने वाली कुछ साइटों की संक्षिप्त जानकारी को मोबाइल फ़ोन पर स्थानांतरित करने और कुछ कार्य करने की अनुमति देती है। यह मोबाइल फोन के कुछ संशोधनों के मालिकों को अतिरिक्त उपकरणों के बिना सीधे फोन से इंटरनेट तक पहुंचने की अनुमति देता है, फोन या सिम कार्ड में निर्मित ब्राउज़र का उपयोग करके एप्लिकेशन तक पहुंचता है, या एक इंटरेक्टिंग फोन और पीडीए का एक साथ उपयोग शामिल है।

इस तरह की प्रणाली के फायदे पहुंच की और भी अधिक स्वतंत्रता हैं, और नुकसान एक छोटे से प्रदर्शन पर जानकारी प्राप्त करने की असुविधा है। फिलहाल, बैंक वैप-बैंकिंग को एक अलग प्रकार की सेवा के रूप में अलग नहीं करते हैं, इसलिए एक ग्राहक जो केवल मोबाइल फोन द्वारा बैंकिंग संचालन करना चाहता है, उसे अभी भी इंटरनेट बैंकिंग सिस्टम से जुड़ना होगा।

मोबाइल फोन मालिकों को बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली एक अन्य वित्तीय सेवा एसएमएस बैंकिंग है। लघु संदेश सेवाओं (एसएमएस) की सहायता से, जो किसी भी मोबाइल ऑपरेटर के पास है, ग्राहक को चालू खातों की स्थिति के बारे में सभी जानकारी के साथ-साथ आवश्यक अवधि के लिए खाता विवरण प्राप्त करने तक पहुंच होगी। विशेषज्ञों के अनुसार, यह सेवा वैप-बैंकिंग की तुलना में बहुत अधिक आशाजनक है: पहला, इसकी कम लागत के कारण, और दूसरा, उच्च डेटा अंतरण दर के कारण।

वर्तमान में, मोबाइल बैंकिंग एप्लिकेशन कम कार्यक्षमता वाले इंटरनेट बैंकिंग एप्लिकेशन हैं, जो मोबाइल उपकरणों में स्थापित छोटे स्मार्टफोन स्क्रीन और ऑपरेटिंग सिस्टम के अनुकूल हैं।

मोबाइल बैंकिंग "आपके हाथ की हथेली में बैंक" की अवधारणा को लागू करता है और ग्राहकों को इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सेवाओं की पूरी श्रृंखला के लिए चौबीसों घंटे और पूर्ण विशेषताओं वाली पहुंच प्रदान करता है।

मोबाइल बैंकिंग की मदद से दो मुख्य प्रकार के संचालन करना संभव है - सूचना प्राप्त करना और प्रसारित करना और भुगतान करना।

जानकारी प्राप्त करने में शामिल हो सकते हैं, उदाहरण के लिए, बैंक कार्ड लेनदेन के बारे में एसएमएस-सूचना, बैंक खाते या बैंक कार्ड खाते पर शेष राशि की जांच, ऋण पर ऋण की शेष राशि के बारे में जानकारी प्राप्त करना, विनिमय दरों को देखना, निकटतम बैंक शाखा की खोज करना और अन्य समान सेवाएं।

भुगतान सेवाओं में विभिन्न मुद्राओं में अंतर-बैंक धन हस्तांतरण, ऋणों का पुनर्भुगतान, विदेशी मुद्रा की खरीद और बिक्री, कर और बजटीय संगठनों के पक्ष में भुगतान, साथ ही सेलुलर और लैंडलाइन फोन, इंटरनेट, वाणिज्यिक टेलीविजन, आवास और के लिए भुगतान शामिल हैं। सांप्रदायिक सेवाएं और अन्य।

आइए हम अल्फ़ा-बैंक मोबाइल बैंकिंग सिस्टम के उदाहरण का उपयोग करते हुए सिस्टम के विभिन्न संस्करणों की संभावनाओं पर संक्षेप में विचार करें, जिसे आज बाजार में सबसे कार्यात्मक और बहु-प्लेटफ़ॉर्म सिस्टम में से एक माना जाता है। अल्फा-चेक बैंक आपको इसकी अनुमति देता है:

· सभी बैंक कार्ड लेनदेन के बारे में एसएमएस सूचनाएं प्राप्त करें;

· मोबाइल फोन की शेष राशि को फिर से भरना;

· स्थानान्तरण और भुगतान करना;

· सेवाओं के लिए भुगतान;

· उपलब्ध शेष राशि का पता लगाएं;

· कार्ड को ब्लॉक करें।

स्मार्टफ़ोन के लिए अल्फ़ा-मोबाइल एप्लिकेशन की कार्यक्षमता लगभग समान है। एप्लिकेशन स्वयं समय-समय पर अपडेट किए जाते हैं, और एप्लिकेशन का एक नया संस्करण ग्राहकों के लिए डाउनलोड और इंस्टॉल करने के लिए उपलब्ध हो जाता है।

मोबाइल बैंकिंग के मुख्य लाभ हैं: भुगतान करने में भौगोलिक और अस्थायी बाधाओं को समाप्त करना और उपयोगकर्ता पहचान क्षमताओं का विस्तार करके सिस्टम का उपयोग करने की सुरक्षा में वृद्धि करना। इस खंड की वृद्धि दर की पुष्टि लेनदेन की संख्या और मात्रा में वृद्धि से होती है। आंकड़ों के अनुसार, 2012 की तुलना में 2012 में उनकी संख्या में 38.3% की वृद्धि हुई, और उनकी मात्रा में - 29.8% की वृद्धि हुई।

2. इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के उद्भव और विकास का इतिहास

2.1 इंटरनेट बैंकिंग का उदय

एक दूरस्थ बैंकिंग सेवा मॉडल की ओर बैंकिंग प्रणाली का विकास आर्थिक और सामाजिक वातावरण की कई उद्देश्य विशेषताओं के कारण होता है जिसमें बैंक मौजूद होते हैं, और सबसे पहले, लोगों की जीवन शैली में बदलाव, नई सूचना प्रौद्योगिकियों की शुरूआत और स्वचालन बैंकिंग कार्यों की।

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग प्रणाली बीसवीं शताब्दी के 80 के दशक की है, जब संयुक्त राज्य अमेरिका में होमबैंकिंग प्रणाली को अपनाया गया था। इस प्रणाली ने जमाकर्ताओं को टेलीफोन के माध्यम से बैंक के कंप्यूटर से कनेक्ट करके अपने खातों की जांच करने की अनुमति दी। बाद में, इंटरनेट और इलेक्ट्रॉनिक प्रौद्योगिकियों के विकास के साथ, बैंकों ने ऐसी प्रणाली शुरू की जो जमाकर्ताओं को इंटरनेट के माध्यम से अपने खातों के बारे में जानकारी प्राप्त करने की अनुमति देती थी। पहली बार, स्टैनफोर्ड फेडरल क्रेडिट यूनियनों द्वारा संयुक्त राज्य अमेरिका में 1994 में खातों से धन हस्तांतरित करने की सेवा शुरू की गई थी, और पहले से ही 1995 में, पहला वर्चुअल बैंक, सिक्योरिटी फर्स्ट नेटवर्क बैंक बनाया गया था। इस बैंक के पास ग्राहकों के साथ काम करने के लिए एक भी भौतिक कार्यालय नहीं था। बैंक खाता खोलना और उस तक पहुंच का कार्य विशेष रूप से बैंक की वेबसाइट के माध्यम से किया जाता है। बैंक के अस्तित्व के पहले डेढ़ साल के दौरान, औसत पूंजी वृद्धि 20% प्रति माह थी, संपत्ति बढ़कर $ 40 मिलियन हो गई, 10 हजार से अधिक ग्राहक खाते खोले गए। ऑनलाइन बैंकिंग में सफल होने वाला पहला बैंक बैंक ऑफ अमेरिका था। 2001 तक, यह इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सेवा प्रदान करने वाले सभी बैंकों में पहला बन गया, जिसका इस सेवा के लिए उपयोगकर्ता आधार 2 मिलियन ग्राहकों से अधिक था। उस समय, यह आंकड़ा सभी बैंक ग्राहकों का लगभग 20% था। और उसी 2001 के अक्टूबर में, और उसी बैंक ऑफ अमेरिका में, बार को 1 बिलियन डॉलर से अधिक की कुल राशि के लिए ऑनलाइन बैंकिंग सेवाओं का उपयोग करके किए गए 3 मिलियन मनी ट्रांसफर पर ले जाया गया। वर्तमान में, पश्चिमी यूरोप और अमेरिका के देशों में, कुल वयस्क आबादी का 50% से अधिक ई-बैंकिंग सेवाओं का उपयोग करता है, और वयस्क इंटरनेट उपयोगकर्ताओं के बीच यह आंकड़ा 90% तक पहुंच जाता है।

रूस में इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग की शुरुआत 1998 में एव्टोबैंक द्वारा बैंक-क्लाइंट सिस्टम की शुरुआत के साथ की गई थी, जिसकी कोई किस्में नहीं थीं। मई 1998 में रूस में यह पहला बैंक था जिसने अपने ग्राहकों को इंटरनेट के माध्यम से अपने स्वयं के खातों तक पहुंच प्रदान की। अगले 5 वर्षों में, इस सेवा का विकास बहुत धीमी गति से आगे बढ़ा। 2003 तक, रूस में इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सेवा के 50 हजार से अधिक उपयोगकर्ता नहीं थे। अगले 5 वर्षों में, इस क्षेत्र ने बहुत अच्छी वृद्धि की गतिशीलता दिखाई। जबकि 2003 में केवल 17% रूसी बैंकों की अपनी "बैंक-क्लाइंट" प्रणाली थी, 2007 तक यह आंकड़ा 55% से अधिक था। 2006 में अल्फा-बैंक 100,000 उपयोगकर्ताओं के बार को तोड़ने वाला पहला रूसी बैंक बन गया।

पिछले दो दशकों में, स्थिति नाटकीय रूप से बदल गई है।

2.2 बैंकिंग में इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग प्रौद्योगिकियों के अनुप्रयोग की मूल बातें

आधुनिक अर्थव्यवस्था में बैंक एक बड़ी भूमिका निभाते हैं। वाणिज्यिक बैंकों के मुख्य कार्य हैं: भुगतान में मध्यस्थता ("डाक" फ़ंक्शन), क्रेडिट और जमा गतिविधियां, प्रतिभूतियों की खरीद और बिक्री, मुद्राएं, वित्तीय मध्यस्थता - बाजार पर जारीकर्ता की प्रतिभूतियों की नियुक्ति (एक बैंक एक जारीकर्ता भुगतान हो सकता है एजेंट या हामीदार)। समग्र रूप से अर्थव्यवस्था की स्थिति, विशेष रूप से ग्राहकों की संतुष्टि की डिग्री, और, परिणामस्वरूप, बैंक की आय का स्तर स्वयं इन सेवाओं की गुणवत्ता और विविधता पर निर्भर करता है। आधुनिक इलेक्ट्रॉनिक प्रौद्योगिकियां बैंकों को अपनी सेवाओं के हिस्से को एक नए स्तर तक बढ़ाने की अनुमति देती हैं, जिससे नए ग्राहक आकर्षित होते हैं और उनकी सेवा की लागत कम होती है।

बैंकिंग गतिविधियों के कार्यान्वयन के लिए आधुनिक परिस्थितियों की मुख्य विशेषताओं में शामिल हैं:

· बैंकिंग सेवाओं और संबंधित नई बैंकिंग प्रौद्योगिकियों के लिए नए विकल्पों का सक्रिय विकास और कार्यान्वयन;

· बैंकिंग गतिविधियों की विश्वसनीयता और पारदर्शिता में सुधार लाने के उद्देश्य से कानून में संशोधन;

· उनके तेजी से विकास और वितरण की पृष्ठभूमि के खिलाफ इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग प्रौद्योगिकियों के क्षेत्र में विशेषज्ञों की कमी;

· तीसरे पक्ष के संगठनों (विभिन्न प्रकार के आउटसोर्सिंग) पर बैंकिंग गतिविधियों की प्रभावशीलता की विविध निर्भरता;

· बैंकिंग के वर्चुअल स्पेस ("साइबरस्पेस") में होने वाली प्रक्रियाओं पर नियंत्रण की जटिलता।

2.3 इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग बाजार और इसके विकास के रुझान

आज, बैंकों के लिए इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग प्रणाली को लागू करने के दो मुख्य तरीके हैं:

.इसके हार्डवेयर और सॉफ्टवेयर का अनुप्रयोग और विकास, जो बैंक में इंटरनेट के माध्यम से उपयोगकर्ता के काम के सभी चरणों को सीधे लागू करता है;

.विदेशी प्रौद्योगिकी का उपयोग।

स्वाभाविक रूप से, प्रत्येक दृष्टिकोण के अपने फायदे और नुकसान होते हैं।

सिस्टम को एक सेवा के रूप में जोड़ते समय, बैंक अपने ग्राहकों को सेवाएं प्रदान करते हुए, ऑपरेटर के तकनीकी परिसर का पूरी तरह से उपयोग कर सकता है। जाहिर है, इस मामले में, बैंक को अतिरिक्त सर्वर नहीं खरीदने चाहिए और अतिरिक्त सॉफ्टवेयर (इसके बाद सॉफ्टवेयर के रूप में संदर्भित) पेश नहीं करना चाहिए। सिस्टम का कार्यान्वयन और रखरखाव ऑपरेटर के माध्यम से किया जाता है, लेकिन इस मामले में भी, आप अतिरिक्त सॉफ़्टवेयर के बिना पूरी तरह से नहीं कर सकते - स्वचालित बैंकिंग सिस्टम के साथ इंटरनेट बैंकिंग सिस्टम की सेवाओं को एकीकृत करने के लिए कम से कम एक मॉड्यूल की आवश्यकता होती है .

आपके अपने सिस्टम के कार्यान्वयन के लिए तकनीकी रूप से और योग्य कर्मियों के संदर्भ में एक निश्चित आधार की आवश्यकता होती है। सफल कार्यान्वयन का मतलब यह नहीं है कि सिस्टम पूरी तरह से चालू है। इसलिए, वास्तविक ग्राहकों पर इसका परीक्षण करने की अनुशंसा की जाती है। आमतौर पर, इसके लिए कई सबसे सक्रिय और वफादार ग्राहकों का चयन किया जाता है, जिनके साथ सिस्टम का एक साथ परीक्षण किया जाता है। इसके सफल समापन के बाद ही, आप बड़े पैमाने पर ग्राहकों से जुड़ना शुरू कर सकते हैं और बाजार में इंटरनेट सेवा को बढ़ावा दे सकते हैं। व्यवहार में, ऐसा हुआ कि पांच ग्राहकों के साथ एक प्रणाली का सफलतापूर्वक परीक्षण करने के बाद भी, यह अधिक ग्राहकों को जोड़ने पर त्रुटियाँ देने लगा। तकनीकी सहायता सेवाएं ऐसी समस्याओं के लिए पर्याप्त रूप से त्वरित प्रतिक्रिया देती हैं, उन्हें मिनटों में हल करने में मदद करती हैं, लेकिन अगर प्रक्रिया में देरी होती है, तो यह बैंक की प्रतिष्ठा को गंभीर रूप से नुकसान पहुंचा सकता है।

बैंकिंग इंटरनेट सिस्टम के विकासकर्ता या सेवा प्रदाता वे हैं जिनके बिना इंटरनेट बैंकिंग के तेजी से विकास की कल्पना करना असंभव होगा। बेशक, ऐसे बैंक हैं जिन्होंने अपनी जरूरतों के लिए और अपनी व्यक्तिगत विशेषताओं को ध्यान में रखते हुए सिस्टम विकसित किया है। ये, एक नियम के रूप में, बड़े राष्ट्रीय बैंक हैं। हालांकि, अधिकांश बैंक पेशेवर विकास फर्मों द्वारा पेश की जाने वाली मानक प्रणालियों का उपयोग करते हैं। प्रत्येक बैंक (विशेष रूप से एक छोटा या मध्यम एक) स्वतंत्र रूप से बनाने में सक्षम नहीं है, उदाहरण के लिए, एक बैंक का अपना एसीएस (स्वचालित नियंत्रण प्रणाली), जिसका एक कार्बनिक घटक इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग प्रणाली होना चाहिए।

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सिस्टम प्रदाताओं के बाजार में लगभग 10 सिस्टम डेवलपर्स हैं, आय में मुख्य हिस्सा अभी भी एसएपी, बैंक जैसी कंपनियों के कब्जे में है। सॉफ्ट सिस्टम्स" और "बिफ़िट", "ВSS", आईसीएएमएमएम और अन्य के साथ।

बैंकों की संख्या की गणना जिसमें इंटरनेट बैंकिंग सिस्टम लागू किया जाता है, प्रदाताओं द्वारा स्वयं "स्थापना बिंदुओं द्वारा" किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि सिस्टम किसी बैंक की अलग-अलग शाखाओं में स्थापित है, तो प्रत्येक शाखा को एक अलग स्थापना बिंदु माना जाता है। बड़े बैंकों की शाखाएँ अक्सर क्षेत्र के अन्य बैंकों की तुलना में बहुत बड़ी होती हैं, और एक शाखा में इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग प्रणाली का कार्यान्वयन एक मध्यम या छोटे बैंक में समान प्रणाली के कार्यान्वयन के बराबर होता है। यह भी ध्यान में रखा जाना चाहिए कि एक बैंक विभिन्न डेवलपर्स से दो इंटरनेट बैंकिंग सिस्टम खरीद सकता है, उदाहरण के लिए, व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं की सेवा के लिए, विभिन्न डेवलपर्स से सिस्टम का उपयोग करना।

फिलहाल, "बैंको" से "इंटरनेट-क्लाइंट" प्रणाली सॉफ्ट सिस्टम के साथ” 28 बैंकों और शाखाओं में लागू किया जा रहा है, इसके अलावा, सिस्टम 32 बैंकों में परीक्षण संचालन में है।

रूस में इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सॉफ्टवेयर सिस्टम के विदेशी डेवलपर्स की रेटिंग में अग्रणी अंग्रेजी कंपनी मिसिस है। दुनिया के सबसे बड़े वित्तीय संस्थानों में मिसिस समाधान का उपयोग किया जाता है। रूस में, इस उत्पाद को सबसे बड़े बैंकों में से एक - अल्फा-बैंक द्वारा भी चुना गया था।

दूसरा स्थान सिस्टम एक्सेस और टेमेनोस होल्डिंग्स द्वारा साझा किया गया है। तीसरे स्थान पर फिशर और आईफ्लेक्स सॉल्यूशंस हैं।

घरेलू निर्माताओं के निस्संदेह लाभों में एक विदेशी समकक्ष के विपरीत, कार्यान्वयन और बाद के समर्थन के लिए लाइसेंस और सेवाओं की अपेक्षाकृत कम लागत शामिल है। एक और महत्वपूर्ण प्लस सिस्टम डेवलपर के निरंतर "हैंड्स-ऑन" के साथ जुड़ा हुआ है - इस मामले में, सिस्टम को स्थापित करने पर सभी काम, और विशेष रूप से संभावित आपातकालीन स्थितियों को बहुत तेजी से हल किया जाता है, जो बैंक के लिए एक बहुत ही महत्वपूर्ण संकेतक है। . तीसरा, कोई कम महत्वपूर्ण, सकारात्मक बिंदु रूसी कानून का पूर्ण विचार नहीं है। घरेलू समाधानों के पक्ष में यह शायद मुख्य तर्क है, क्योंकि बड़े विदेशी उत्पादों को अंतिम रूप देने के लिए सेवाओं को अक्सर एक नई प्रणाली के विकास के लिए लगभग कम कर दिया जाता है। और, अंत में, रूसी वित्तीय बाजार में घरेलू समाधानों के कार्यान्वयन की संख्या को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता है।

ई-बैंकिंग सॉफ़्टवेयर के लिए रूसी समाधानों का मुख्य नुकसान, सबसे पहले, तकनीकी विवरण हैं। सबसे पहले, यह कई समाधानों के लिए बहुत अच्छी मापनीयता और बड़ी संख्या में अनुरोधों के साथ कम प्रदर्शन नहीं है। रूसी विकास अक्सर बड़े बैंकों में कार्यान्वयन के लिए उपयुक्त नहीं होते हैं, क्योंकि घरेलू बैंकिंग व्यवसाय अभी विकसित होना शुरू हो रहा है और घरेलू समाधान खुदरा बाजारों के लिए विशिष्ट मात्रा और मात्रात्मक संकेतकों का सामना करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।

एक और नुकसान विदेशी समाधानों की तुलना में छोटी कार्यक्षमता है। यह कम से कम इस तथ्य के कारण नहीं है कि अधिकांश घरेलू सॉफ्टवेयर उत्पाद क्लासिक "बैंक-क्लाइंट" से "बढ़े" हैं, जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, मुख्य रूप से कानूनी संस्थाओं के साथ काम करने के लिए।

सामान्य तौर पर, 3 योजनाएं होती हैं जिनके द्वारा बैंक इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के लिए सॉफ्टवेयर खरीद सकता है। पहली प्रत्यक्ष बिक्री है - डेवलपर 10% तक की छूट पर अपना समाधान प्रदान करता है, और तकनीकी सहायता सेवाओं के लिए लाइसेंस की लागत का 20% तक मांगता है। दूसरी योजना - किराया - समाधान प्रदाता लाइसेंस लगभग मुफ्त देता है, इस मामले में, "मुक्त" लाइसेंस को सही ठहराने के लिए तकनीकी सहायता की लागत कम से कम स्तर तक बढ़ जाती है। तीसरा विकल्प गहन घरेलू आपूर्तिकर्ता है। इसका सार पिछले दो का संयोजन है - लाइसेंस और पट्टे की प्रत्यक्ष बिक्री दोनों।

वर्तमान रुझान ऐसे हैं कि हम स्थिति में आसन्न परिवर्तन के बारे में आत्मविश्वास से बात कर सकते हैं। आज यह मानने का हर कारण है कि निकट भविष्य में रूसी ई-बैंकिंग बाजार और भी अधिक गंभीर प्रगतिशील परिवर्तनों का सामना करेगा - मात्रात्मक और गुणात्मक दोनों। हालाँकि, इंटरनेट बैंकिंग का सक्रिय विकास तभी संभव होगा जब बैंक स्वयं अपने ग्राहकों को इंटरनेट बैंकिंग सेवाओं को सक्रिय रूप से बढ़ावा देना शुरू करें। बाजार की मुख्य समस्या इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के माध्यम से रिमोट सर्विसिंग की संभावनाओं के बारे में बैंक ग्राहकों की कम जागरूकता है; कई बैंक इस दिशा में कोई गतिविधि नहीं दिखाते हैं, केवल ग्राहक क्षेत्र में इस सेवा के बारे में जानकारी तक ही सीमित रहते हैं। विशेष रूप से व्यक्तियों पर केंद्रित इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सिस्टम के अग्रणी डेवलपर्स द्वारा समाधान जारी करना बाजार के विकास में एक शक्तिशाली प्रोत्साहन होना चाहिए।

वर्तमान में, इलेक्ट्रॉनिक प्रौद्योगिकियां विशेष रूप से तेजी से विकसित हो रही हैं। वे बैंकिंग व्यवसाय में अपना आवेदन पाते हैं।

अब इंटरनेट बैंकिंग बाजार मांग के चरम पर है। हाल ही में, इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के प्रति खिलाड़ियों का नजरिया बदल गया है। यदि पहले यह बड़े बैंकों के लिए एक छवि सेवा थी, तो अब क्रेडिट संस्थानों ने ग्राहकों के साथ आभासी संचार के सभी आर्थिक लाभों की सराहना की है।

पिछले 10 वर्षों में, इंटरनेट के माध्यम से दूरस्थ खाता रखरखाव की सेवा प्रदान करने वाले बैंकों की संख्या में नाटकीय रूप से वृद्धि हुई है। 2004 की गर्मियों में, तीन में से लगभग एक बैंक ने ई-बैंकिंग का समर्थन किया। 2006 में, सभी रूसी बैंकों के आधे से अधिक द्वारा रिमोट बैंकिंग सिस्टम (बाद में आरबीएस) स्थापित किए गए थे। फिलहाल, सभी रूसी बैंकों में से 90% से अधिक आरबीएस सिस्टम का उपयोग करते हैं।

2.4 रूस में ई-बैंकिंग के विकास का आकलन

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के विकास के बारे में बोलते हुए, कोई भी जनसंख्या की प्राथमिकताओं में मुख्य रुझानों का पता लगा सकता है, रूस में इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के विकास के बारे में निष्कर्ष निकालने के लिए सॉफ्टवेयर कंपनियों के प्रस्ताव।

उदाहरण के लिए, मीडिया में जानकारी के अनुसार, लगभग 79% यूरोपीय उपभोक्ता बैंकिंग तकनीकों पर भरोसा करते हैं और केवल 47% स्वयं बैंकों पर भरोसा करते हैं। उत्तरदाताओं के 60% द्वारा दूरसंचार ऑपरेटरों में विश्वास व्यक्त किया गया था। इंग्लैंड में, उत्तरदाताओं का 54% मोबाइल फोन को भुगतान का एक सुविधाजनक साधन मानते हैं, जो ऑनलाइन बैंकिंग की सुरक्षा के बराबर है। रूस घरेलू उपयोगकर्ताओं की "उन्नति" भी प्रदर्शित करता है - वही आंकड़ा 67% है। रूसियों की संख्या जो नकद के साथ भुगतान करना पसंद नहीं करते हैं, उनकी संख्या 25% है, जो जर्मनी की तुलना में 5% अधिक है और अमेरिका के 26% के आंकड़े के करीब है।

ये संकेतक बताते हैं कि आधुनिक तकनीकी साधनों का उपयोग करके नकदी से इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग प्रौद्योगिकियों में संक्रमण बहुत अच्छा है। विशेष रूप से, जनसंख्या समय बचाने और सुविधाजनक और सरल सेवाएं प्राप्त करने में रुचि रखती है।

आरबीएस के लिए सॉफ्टवेयर विकसित करने वाली कंपनियों की एक बड़ी संख्या की उपस्थिति इस तथ्य को भी इंगित करती है कि बैंकिंग बाजार में इस प्रकार की सेवा की मांग है।

टिंकॉफ बैंक एक बैंक के सबसे उज्ज्वल उदाहरणों में से एक है जिसे लगभग पूरी तरह से सर्विसिंग के दूरस्थ तरीके से स्थानांतरित कर दिया गया है। इस बैंक में, संबंधित बैंकिंग सेवा के लिए पंजीकरण और आवेदन की प्रक्रिया से लेकर इसकी प्राप्ति तक, लगभग सभी कार्यों को दूरस्थ रूप से किया जाता है। हम कह सकते हैं कि यह बैंक की ओर से लागत न्यूनीकरण और ग्राहकों की सुविधा का एक ज्वलंत उदाहरण है। और यह देखते हुए कि बैंक, उदाहरण के लिए, जारी किए गए बैंक कार्डों की संख्या के मामले में अग्रणी पदों में से एक है, यह इस प्रकार है कि दूरस्थ सेवा पद्धति अपने "फल" लाती है, अर्थात। बहुत मांग में।

2.5 रूस में इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के विकास के लिए विदेशी अनुभव का उपयोग करने की संभावनाएं

वर्तमान में, इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग पूरी दुनिया में विकसित हो रही है। बैंक इंटरनेट में बड़ी व्यावसायिक क्षमता और अपने व्यवसाय को एक नए स्तर पर ले जाने का अवसर देखते हैं। इंटरनेट पर इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के चार मुख्य मॉडल हैं: एक एकीकृत दृष्टिकोण, एक ऑफ़लाइन इंटरनेट बैंक, एक आभासी बैंक, एक आभासी वित्तीय सुपरमार्केट।

आइए हम इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के विकास में विदेशी अनुभव की ओर मुड़ें, जो रूसी बैंकों को रूसी बैंकिंग प्रणाली की ख़ासियत को ध्यान में रखते हुए इसे व्यवहार में लाने में मदद करेगा।

यूरोप में इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सबसे अधिक गतिशील रूप से विकसित हो रही है। इस क्षेत्र में सबसे उन्नत पदों पर जर्मन बैंकों का कब्जा है।

इंटरनेट बैंक अपने ग्राहकों को रीयल टाइम में बैंकिंग सेवाओं की पूरी श्रृंखला प्रदान करते हैं। इनमें बस्तियों और अन्य मानक बैंकिंग कार्यों के साथ-साथ ब्रोकरेज सेवाओं का कार्यान्वयन शामिल है। साथ ही, ग्राहकों को ऑनलाइन आर्थिक और वित्तीय डेटा तक पहुंच की पेशकश की जाती है, जो बैंकों की वेबसाइट पर सबसे अधिक समर्पित अनुभाग हैं।

हम कह सकते हैं कि यूरोप, अमेरिका और जापान में इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग ने जड़ें जमा ली हैं। यूरोप में लगभग 60 मिलियन लोग अब ई-बैंकिंग सेवाओं का उपयोग करते हैं, अमेरिका में 25 मिलियन, और 2000 में यूरोप में 23 मिलियन से कम और अमेरिका में 17 मिलियन लोग इंटरनेट के माध्यम से अपने वित्त का प्रबंधन करते हैं। इस प्रकार की वित्तीय गतिविधि स्वीडन में सबसे लोकप्रिय है - यहां 50% से अधिक सक्रिय इंटरनेट उपयोगकर्ता रिमोट एक्सेस का उपयोग करके बैंकिंग लेनदेन करते हैं। स्वीडन के बाद अमेरिका में 40% से 47% सक्रिय ई-बैंकिंग उपयोगकर्ता हैं, ऑस्ट्रेलिया में 39.6%, फ्रांस में 38.7%, नीदरलैंड्स में 38.5% और यूके में 30% से कम है। कुल मिलाकर, दुनिया में लगभग 37% सक्रिय इंटरनेट उपयोगकर्ता विश्वव्यापी नेटवर्क के माध्यम से लेनदेन करते हैं।

हालांकि, इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग की बढ़ती लोकप्रियता के बावजूद, अब तक इस प्रकार की सेवा ग्राहकों के साथ बैंकिंग के पारंपरिक तरीकों से कमतर है। यह निष्कर्ष विशेष रूप से इस तथ्य के आधार पर निकाला जा सकता है कि बैंक संबद्ध लागतों के बावजूद अपने शाखा नेटवर्क का विकास जारी रखते हैं। इस प्रकार, 2003 से 2005 तक, उनकी शाखाओं के निर्माण और नवीनीकरण में बैंक निवेश की वृद्धि लगभग 10% प्रति वर्ष होगी।

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के प्रसार में बाधा डालने वाले कारकों में से एक वास्तविक धन और कागजात के बिना बड़े वित्तीय लेनदेन करने के लिए जनसंख्या की मनोवैज्ञानिक तैयारी है। कई बैंक रिपोर्ट करते हैं कि उनके ग्राहक ई-बैंकिंग सेवाओं की उपलब्धता में सक्रिय रूप से रुचि रखते हैं, लेकिन वास्तव में वे आभासी लेनदेन पर भरोसा न करते हुए, बैंक की व्यक्तिगत यात्रा के दौरान बड़े लेनदेन को अंजाम देना जारी रखते हैं।

3. इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के विकास के लिए समस्याएं और संभावनाएं

3.1 पारंपरिक बैंकिंग सेवाओं की तुलना में ई-बैंकिंग के प्रतिस्पर्धात्मक लाभ

घरेलू बैंकों द्वारा "बैंक-क्लाइंट" प्रणाली की शुरुआत के साथ, बैंक खाते के साथ कानूनी संस्थाओं के लेन-देन करने की प्रक्रिया बहुत सरल हो गई है: एक उद्यम के एक लेखाकार जिसके पास एक मॉडेम के साथ एक पर्सनल कंप्यूटर है, उसे यह अवसर मिला है अपने कार्यालय की दीवारों को छोड़े बिना बैंक खाते से काम करें। इसके लिए केवल एक विशेष कार्यक्रम स्थापित करना और बैंक से डिजिटल हस्ताक्षर के साथ डिस्केट प्राप्त करना आवश्यक है।

इस प्रणाली का उपयोग करने का एक महत्वपूर्ण लाभ यह है कि अप-टू-डेट जानकारी आदर्श रूप से जितनी बार आवश्यक हो और कुछ ही मिनटों में प्राप्त की जा सकती है। इसके अलावा, "बैंक-क्लाइंट" प्रणाली का उपयोग, कुछ हद तक, बैंक चुनते समय क्षेत्रीय निकटता के कारक से अमूर्त करने की अनुमति देता है। इसके बजाय, बैंकिंग संस्थानों के सबसे महत्वपूर्ण मापदंडों पर ध्यान दिया जा सकता है - विश्वसनीयता, लाभप्रदता, ब्याज की सेवाओं की उपलब्धता, उनकी गुणवत्ता, लागत, आदि।

हालाँकि, इस तरह की प्रगतिशील प्रणाली को भी नई तकनीकों द्वारा प्रतिस्थापित किया जा रहा है। व्यवहार में, "बैंक-क्लाइंट" प्रणाली का उपयोग करते समय, नई जानकारी प्राप्त करने में शीघ्रता प्राप्त करना हमेशा संभव नहीं होता है। ग्राहकों के लिए, इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग का एक महत्वपूर्ण लाभ एक नई प्रणाली पर स्विच करने के लिए अतिरिक्त उपकरण खरीदने की आवश्यकता का अभाव है। इससे ई-बैंकिंग ग्राहकों की संख्या में व्यक्तियों को शामिल करना भी संभव हो जाता है - एक घरेलू कंप्यूटर का उपयोग करके, वे बचत बैंक में और दिन के किसी भी समय कतार में लगे बिना उपयोगिता बिल, टेलीफोन बिल और खरीदे गए सामान का भुगतान कर सकते हैं।

इसके अलावा, इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के उपयोग के कई अनूठे फायदे हैं जो "बैंक-क्लाइंट" प्रणाली का उपयोग करते समय भी उपलब्ध नहीं हैं। मानक बैंकिंग संचालन करने के अलावा, उपयोगकर्ता प्रतिभूतियों को बेच या खरीद सकता है, मुद्रा, जमा करने के लिए धन हस्तांतरण, कार्ड खाते या अन्य बैंकिंग सेवाओं का उपयोग कर सकता है। इसके अलावा, यह जितनी जल्दी हो सके, दिन के किसी भी समय और दुनिया में कहीं से भी किया जा सकता है। इंटरनेट के माध्यम से काम करते हुए, उपयोगकर्ता एक ही समय में अपने खातों का प्रबंधन कर सकते हैं, ई-मेल और दुनिया के इंटरनेट संसाधनों का उपयोग कर सकते हैं।

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सिस्टम में प्रदान की जाने वाली वित्तीय (इस मामले में, बैंकिंग) सेवाओं की व्यापक श्रेणी के कारण, इंटरनेट के माध्यम से बैंक खाता प्रबंधन वित्तीय इंटरनेट समाधानों का सबसे गतिशील और प्रतिनिधि क्षेत्र है। इस तरह की प्रणालियाँ प्रतिभूति बाजार और दूरस्थ बीमा में दूरस्थ कार्य प्रणालियों का आधार हो सकती हैं, क्योंकि वे वित्तीय संबंधों में सभी प्रतिभागियों द्वारा बस्तियों और उन पर नियंत्रण प्रदान करती हैं।

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग प्रणाली के क्लासिक संस्करण में ग्राहकों को प्रदान की जाने वाली बैंकिंग सेवाओं की एक पूरी श्रृंखला शामिल है - बैंक के कार्यालयों में व्यक्ति, निश्चित रूप से, नकद लेनदेन के अपवाद के साथ।

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सिस्टम प्लास्टिक कार्ड के साथ संचालन पर नज़र रखने के लिए अपरिहार्य हैं - कार्ड खाते से धन का कोई भी राइट-ऑफ सिस्टम द्वारा तैयार किए गए खाता विवरणों में तुरंत परिलक्षित होता है, जो उनके संचालन पर ग्राहक के नियंत्रण को बढ़ाने में भी मदद करता है।

3.2 इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के विकास के लिए आशाजनक निर्देश

बैंकिंग के क्षेत्रों में से एक के रूप में इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग में आगे विकास और व्यापक संभावनाओं की काफी संभावनाएं हैं।

नई पीढ़ी के हाई-टेक बैंकिंग उत्पादों के तेजी से विकास को देखते हुए, इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग को व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं के लिए बैंकिंग उत्पादों के आभासी वित्तीय सुपरमार्केट के रूप में विकसित करना तर्कसंगत है। यह, संक्षेप में, इंटरनेट के माध्यम से सभी प्रकार के वित्तीय लेनदेन करने की क्षमता वाला एक पूर्ण इलेक्ट्रॉनिक कार्यालय बनाने के बारे में है। भविष्य में, इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सिस्टम वित्तीय सेवाओं और उत्पादों के लिए एकल वर्चुअल स्पेस में बदल सकते हैं - व्यक्तियों और बड़ी कंपनियों दोनों के लिए आवश्यक और सुविधाजनक।

देखी गई प्रक्रियाओं की गतिशीलता को देखते हुए, इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग की संभावनाएं काफी अनुकूल हैं।

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग का मुख्य कार्य सामने के कार्यालयों को उतारना है। केवल वे ऑपरेशन जो बैंक की दीवारों के बाहर नहीं किए जा सकते हैं, उन्हें वहां होना चाहिए: ऋण समझौतों पर हस्ताक्षर करना, कार्ड जारी करना आदि।

आज, बैंक पारंपरिक शाखाओं (धन हस्तांतरण, कार्ड खाते की पुनःपूर्ति, उपभोक्ता ऋण की अदायगी) की तरह ही ऑनलाइन सेवाओं को प्रदान करने का प्रयास कर रहे हैं। लेकिन इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के विकास में दो मुख्य रुझान हैं:

.उपभोक्ता ऋण जारी करना (हालांकि, इंटरनेट के माध्यम से उपभोक्ता ऋण देने का कोई मतलब नहीं है: कम से कम आपको एक खाता खोलने की आवश्यकता है (इससे भी बेहतर, एक प्लास्टिक कार्ड प्राप्त करें), जिसके लिए बैंक ग्राहक द्वारा अनुरोधित धन को स्थानांतरित कर सकता है इंटरनेट);

.अन्य रिमोट एक्सेस विकल्पों के साथ इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग का संयुक्त उपयोग, उदाहरण के लिए, एक कॉल सेंटर (जब कोई ग्राहक, इंटरनेट बैंकिंग का उपयोग करते हुए, तुरंत फोन द्वारा बैंक कर्मचारी के साथ परामर्श करता है।

बेशक, सामान्य तौर पर, बैंक शाखाओं के बिना करना संभव नहीं होगा। अगर हम नकदी के साथ काम करने के बारे में बात कर रहे हैं, तो ग्राहक को अभी भी खाता खोलने और वहां धन जमा करने के लिए बैंक जाना होगा।

ई-बैंकिंग उपयोगकर्ताओं की संख्या में वृद्धि इंटरनेट उपयोगकर्ताओं की संख्या से सीमित है। आज, विभिन्न अनुमानों के अनुसार, 2 मिलियन से 6 मिलियन लोग हैं। जैसे-जैसे इंटरनेट उपयोगकर्ताओं की संख्या बढ़ेगी, वैसे-वैसे ई-बैंकिंग सिस्टम के उपयोगकर्ताओं की संख्या भी बढ़ेगी। बैंकिंग प्रणाली में जनता के विश्वास की वृद्धि और विधायी ढांचे में सुधार के साथ, बैंक आधुनिक ग्राहक की सबसे जरूरी जरूरतों को पूरा करने में सक्षम होगा।

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग के नए अवसर इसे दुनिया की सबसे तेजी से बढ़ती बैंकिंग सेवाओं में से एक बनाते हैं। यह मानने का हर कारण है कि बैंक जल्द ही इंटरनेट सेवाओं के प्रावधान के बिना बस नहीं कर पाएंगे, अन्यथा वे ग्राहकों को खो देंगे। आजकल, बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने की गति का बहुत महत्व है, जो तभी संभव है जब खातों को कहीं से भी वास्तविक समय में प्रबंधित किया जाए।

सबसे साहसी विश्लेषक अब पहले से ही सहमत हैं कि टेलीफोन के आगमन के बाद से इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग को सबसे उपयोगी आविष्कार के रूप में देखा जा सकता है।

इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग सिस्टम का अंतिम विकल्प, निश्चित रूप से, क्रेडिट संस्थानों के ग्राहकों के पास रहेगा, जो उन आरबीएस विकल्पों का चयन करेंगे जो उनके लिए सबसे उपयुक्त हैं (दूरस्थ क्षेत्रों और अपर्याप्त रूप से विकसित बुनियादी ढांचे वाले क्षेत्रों को ध्यान में रखते हुए)। बेशक, पसंदीदा विकल्प वे होंगे जो:

) बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने के मौजूदा तरीकों की तुलना में ग्राहकों के लिए स्पष्ट लाभ होंगे;

) अपने डेटा और उनके लेनदेन की अखंडता और सुरक्षा सुनिश्चित करके ग्राहकों का विश्वास अर्जित करेंगे।

साथ ही, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ई-बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने वाले क्रेडिट संस्थानों को स्पष्ट रूप से पारंपरिक पुनर्मूल्यांकन करना होगा और बैंकिंग जोखिमों को नियंत्रित करने और प्रबंधित करने के नए तरीकों को विकसित करना होगा, नए स्रोतों और बैंकिंग सूचना लूप के घटकों को ध्यान में रखते हुए। बैंकिंग सेवाओं के दूरस्थ प्रावधान से जुड़े जोखिमों की नई अभिव्यक्तियों का उदय। सामान्य तौर पर, यह माना जाता है कि एक क्रेडिट संस्थान के सभी बैंकिंग कार्यों के लिए एक एकीकृत जोखिम प्रबंधन दृष्टिकोण की आवश्यकता होगी। जब तक आरबीएस में विश्वसनीय सूचना विनिमय के मानकों को नहीं अपनाया जाता है, तब तक क्रेडिट संस्थानों को प्राप्त और प्रेषित डेटा की अखंडता और सुरक्षा सुनिश्चित करने के तरीकों और साधनों को स्वतंत्र रूप से निर्धारित और कार्यान्वित करना होगा।

इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए कि नई बैंकिंग सूचना प्रौद्योगिकियां क्रेडिट संस्थानों के व्यावसायिक मॉडल और कार्यात्मक प्रक्रियाओं को महत्वपूर्ण रूप से बदल रही हैं, बाद वाले को कॉर्पोरेट प्रशासन के लिए अपने व्यावहारिक दृष्टिकोण और अपनी गतिविधियों में इसके बुनियादी सिद्धांतों के कार्यान्वयन को ध्यान में रखते हुए अनुकूलित करने की आवश्यकता होगी। विशिष्ट प्रौद्योगिकियों और ई-बैंकिंग प्रणालियों की विशिष्टताएं। इसके साथ ही, उनके उपयोग को नियंत्रित करने के लिए मौलिक रूप से बेहतर प्रक्रियाओं को विकसित और कार्यान्वित करना भी आवश्यक होगा, जिससे उन्हें अपनी प्रबंधनीयता सुनिश्चित करने और बनाए रखने के हित में बैंकिंग गतिविधियों के साइबरस्पेस को "पैठ" करने की अनुमति मिल सके - यह एक नया गंभीर कार्य है।

निष्कर्ष

किए गए कार्यों को सारांशित करते हुए, हम विश्वास के साथ यह निष्कर्ष निकाल सकते हैं कि व्यक्तिगत आर्थिक संस्थाओं के जीवन और समग्र रूप से अर्थव्यवस्था दोनों में इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग का बहुत महत्व है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बैंक ऑफ रूस बैंकों को भुगतान के इलेक्ट्रॉनिक साधनों का उपयोग करके किए गए लेनदेन की सुरक्षा में सुधार करने के लिए प्रोत्साहित करता है, और ऐसे लेनदेन करने वाले नागरिकों की सुरक्षा के उद्देश्य से गतिविधियों को भी करता है। इस प्रकार, 27 जनवरी, 2011 के संघीय कानून संख्या 161-FZ "राष्ट्रीय भुगतान प्रणाली पर" के अनुच्छेद 9 का उद्देश्य बैंक कार्ड धारकों और खाते में दूरस्थ पहुंच के माध्यम से किए गए लेनदेन दोनों की सुरक्षा करना है। इसके अलावा, बैंक ऑफ रूस और अन्य वित्तीय संस्थान जनसंख्या की वित्तीय साक्षरता में सुधार के लिए सक्रिय रूप से काम कर रहे हैं। विशेष रूप से, वित्तीय साक्षरता पाठ स्कूलों और अन्य शैक्षणिक संस्थानों में आयोजित किए जाने लगे, अर्थात। अब युवा लोगों का एक बड़ा "स्तर" बढ़ रहा है, वित्तीय रूप से तैयार है और बैंकिंग नवाचारों का उपयोग करने के उद्देश्य से है।

इसके आधार पर, हम सुरक्षित रूप से कह सकते हैं कि वित्तीय ज्ञान, बैंकिंग उत्पादों की समझ और उनकी सुरक्षा, और सबसे महत्वपूर्ण, उपयोग की आसानी और पहुंच के कारण, जो ई-बैंकिंग हमें प्रदान करता है, व्यक्तियों के बीच ई-बैंकिंग का उपयोग बढ़ेगा .

साथ ही, विशिष्ट आर्थिक संस्थाओं के अनुरूप नए विकास, साथ ही बैंकों की विभिन्न प्राथमिकताएं, जो निस्संदेह इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग से लाभान्वित होती हैं, ऐसे उत्पादों का सक्रिय प्रचार कानूनी संस्थाओं के अधिक से अधिक नए उपयोगकर्ताओं को आकर्षित करेगा। इस प्रकार, इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग भविष्य है।

ग्रन्थसूची

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इंटरनेट बैंकिंग एक ऐसी प्रणाली है जो किसी भी सुविधाजनक समय पर और इंटरनेट तक पहुंचने में सक्षम किसी भी कंप्यूटर उपकरण पर ग्राहक के लिए सुलभ किसी भी स्थान पर विभिन्न वित्तीय लेनदेन के प्रबंधन की अनुमति दे सकती है।

सामान्य दृष्टि से

इंटरनेट बैंकिंग एक ऐसी प्रणाली है जिसमें एक बैंक ग्राहक को पंजीकरण करना होता है, जिसके बाद वह एक खाते से दूसरे खाते में धन हस्तांतरित कर सकता है, साथ ही साथ चयनित खरीद और प्रदान की गई सेवाओं के लिए भुगतान कर सकता है, और घर पर रहते हुए अन्य बैंकिंग संचालन कर सकता है।

अध्ययन के तहत सिस्टम के माध्यम से संचालन करने के लिए, इंटरनेट एक्सेस के साथ एक पर्सनल कंप्यूटर या लैपटॉप और कंप्यूटर पर कोई भी ब्राउज़र स्थापित होना पर्याप्त है।

सेवाओं की सूची

इंटरनेट बैंकिंग एक ऐसी प्रणाली है जो क्लाइंट के लिए निम्नलिखित प्रकार की सेवाओं को करना संभव बनाती है:

खाता विवरण;
बैंकिंग उत्पादों के बारे में जानकारी प्राप्त करना;
खाता खोलने, जमा करने के लिए आवेदनों का गठन;
आंतरिक स्थानान्तरण;
अन्य बैंकों में स्थानांतरण;
सेवाओं के लिए भुगतान;
ऋणों की चुकौती।

प्रणाली के सकारात्मक पहलू

इंटरनेट बैंकिंग के उपयोग में मुख्य सकारात्मक पहलुओं पर विचार करें:

ग्राहक सेवा के लिए बैंक के चौबीसों घंटे काम करने की आवश्यकता को कम करना;
प्रशासनिक कार्य में कमी;
इंटरनेट के माध्यम से लेनदेन की संख्या में वृद्धि;
हमेशा आपके बैंक खातों तक पहुंचने की क्षमता;
कतारों की कमी;
बैंक के रास्ते में पैसे और समय की बचत;
सुरक्षा।

सिस्टम के नुकसान

इंटरनेट बैंकिंग के मुख्य नुकसान वे नकारात्मक रुझान हैं जो इसके विकास में बाधा हैं:

खुदरा क्षेत्र में विकास की कमजोर डिग्री;
पेबैक अवधि की भविष्यवाणी करने में कठिनाई;
संचालन को बनाए रखने के लिए योग्य कर्मियों की कमी;
इन सेवाओं के बारे में आबादी की कम जागरूकता;
मनोवैज्ञानिक कठिनाइयाँ;
ईडीएस से संबंधित मुद्दों के विस्तार की कमी।

सिस्टम के उपयोगकर्ता के पास अपने खातों को एक विशेष व्यक्तिगत खाते में देखने, खातों के इतिहास को देखने, सेलुलर संचार, उपयोगिता सेवाओं, टेलीविजन, ऑनलाइन खरीद के लिए भुगतान करने और कुछ स्वचालित भुगतान सेट करने की क्षमता है।

रूस में रुझान

हाल के वर्षों में, रूस में इंटरनेट भुगतान की संख्या में वृद्धि हुई है। इंटरनेट बैंकिंग में भुगतान किसी व्यक्ति के बैंक कार्यालय में आए बिना सिस्टम के भीतर किए गए लेनदेन हैं। इस प्रकार, चालू वर्ष की शुरुआत में, रूस में प्रणाली की प्रवेश दर 16.7% के स्तर पर निर्धारित की गई थी। यह प्रारंभिक चरण में है, उदाहरण के लिए, कनाडा में यह आंकड़ा 60% है।

हमारे देश में व्यक्तियों के लिए इंटरनेट बैंकिंग के उपयोग का विश्लेषण करते हुए, यह कहा जाना चाहिए कि सिस्टम के भीतर भुगतान और लेनदेन की मात्रा हर साल लगातार बढ़ रही है, जो इसके फायदे को इंगित करती है।

इस प्रकार, लेन-देन की संख्या के संदर्भ में बैंकिंग के माध्यम से व्यक्तियों द्वारा भुगतान की हिस्सेदारी 2017 तक 18% बढ़ी और 2011 में 8% के मुकाबले 26% हो गई।

हमारे देश में, इंटरनेट बैंकिंग सेवाओं के उपयोग में, मोबाइल ऑपरेटरों से भुगतान का हिस्सा अग्रणी है और इसकी मात्रा 48% है। इसके बाद इंटरनेट सेवाओं और आवास और सांप्रदायिक सेवाओं के लिए भुगतान, विवरण के लिए भुगतान, ऑनलाइन खरीदारी करना शामिल है।

जेएससी "एएसबी बेलारूसबैंक" की प्रणाली की संभावनाएं

आइए बेलारूसबैंक के इंटरनेट बैंकिंग का उपयोग करने की संभावनाओं पर विचार करें।

JSC "JSSB बेलारूसबैंक" में प्रणाली एक विशेष विकसित सूचना परिसर है जो ग्राहकों के लिए इंटरनेट के माध्यम से कार्य करने और सेवाएं प्रदान करने की संभावना सुनिश्चित करता है।

बैंकिंग सेवाओं का उपयोग करने में सक्षम होने के लिए, एक व्यक्ति को दो तरह से पंजीकरण करने की आवश्यकता होती है: ऑनलाइन पंजीकरण सेवा के माध्यम से या इस वित्तीय संस्थान के कार्यालय में। प्रत्येक ग्राहक के पास केवल एक खाता हो सकता है।

बैंक के इंटरनेट बैंकिंग सिस्टम में लॉगिन आपके व्यक्तिगत खाते में एक खाते (लॉगिन और पासवर्ड) के माध्यम से किया जाता है।

सिस्टम के एक व्यक्तिगत खाते में ग्राहक को पंजीकृत करने की प्रक्रिया निम्नानुसार की जाती है:

बैंक कार्यालय से संपर्क करते समय:
बैंक की वेबसाइट के माध्यम से आवेदन करते समय, आपको निम्नलिखित कदम उठाने होंगे:

सिस्टम का उपयोग शुरू करने के लिए, आपको निम्न चरणों का पालन करना होगा:

"व्यक्तिगत खाता" आइकन पर क्लिक करें;
उपयुक्त क्षेत्रों में अपना लॉगिन और पासवर्ड दर्ज करें;
सत्र कोड सेट करें।

आपके व्यक्तिगत खाते में इंटरनेट बैंकिंग विकल्प:

धन का संतुलन देखें;
जमा संचालन;
क्रेडिट संचालन;
इंटरनेट सेवा प्रदाताओं को भुगतान;
धन हस्तांतरण;
भुगतान इतिहास देखें।

इंटरनेट बैंकिंग का भविष्य

निकट भविष्य में इंटरनेट बैंकिंग सेवाओं के विकास के लिए दो संभावित दिशाएँ हैं:

मौजूदा प्रणालियों में सुधार, नए ग्राहकों को आकर्षित करने पर ध्यान केंद्रित करना;
उन्नत उपयोगकर्ता पर ध्यान केंद्रित करें और, परिणामस्वरूप, सेवाओं के विकास और विनिर्देश के कारण इंटरनेट बैंकिंग के काम में गुणात्मक सुधार, नए को जोड़ने।

निष्कर्ष

उच्च बाजार गतिशीलता और अपने ग्राहकों के लिए प्रतिस्पर्धा की आधुनिक परिस्थितियों में, बैंक अतिरिक्त वित्तीय प्रवाह को आकर्षित करने के लिए अधिक से अधिक नए तरीकों के साथ आने की कोशिश कर रहे हैं। इसके लिए, ग्राहक सेवा में सुधार के विभिन्न साधनों का उपयोग किया जाता है। जिनमें से एक इंटरनेट बैंकिंग सेवाओं की शुरूआत है। कई बैंकों में हाल के वर्षों के अनुभव से पता चला है कि इस प्रणाली की शुरूआत न केवल मौजूदा बैंक ग्राहकों के लिए सेवा की गुणवत्ता में सुधार करने की अनुमति देती है, बल्कि नए ग्राहकों की संख्या में भी वृद्धि करती है, जो बदले में विकास सुनिश्चित करती है। बैंक के लाभ और लाभप्रदता के संबंध में। इस प्रकार, इंटरनेट बैंकिंग एक ऐसी सेवा है जिसकी आने वाले वर्षों में विकास की संभावनाएं बहुत उज्ज्वल और महत्वपूर्ण हैं।

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