doma » Mavec » Kaj je storitev internetnega bančništva. Elektronsko bančništvo. Kako se povezati s storitvijo

Kaj je storitev internetnega bančništva. Elektronsko bančništvo. Kako se povezati s storitvijo

Banke so po svoji naravi središča, kjer se poslovna partnerstva začnejo in končajo. Zdravje gospodarstva je v odločilni meri odvisno od njihove jasne in kompetentne dejavnosti. Brez razvite mreže poslovnih bank ostaja želja po oblikovanju pravega in učinkovitega tržnega mehanizma le dobra želja. Zato bi se morali v Ukrajini naučiti zaslužiti tako na klasičnih bančnih operacijah kot na netradicionalnih bančnih storitvah (garancijske, posredniške, svetovalne, informacijske in druge storitve).

Namen tega članka je preučiti tako netradicionalno vrsto bančnih storitev, kot je elektronsko bančništvo.

Elektronsko bančništvo je koncept, ki vključuje internetno in mobilno bančništvo.

Internetno bančništvo je storitev, ki jo zagotavlja banka za spremljanje, vodenje računov in opravljanje bančnih transakcij prek interneta. Upravljanje bančnih računov prek interneta in spletnega brskalnika na spletu oziroma z drugimi besedami internetno bančništvo je zaradi najširšega nabora bančnih storitev v sistemih internetnega bančništva najbolj dinamična in reprezentativna smer internetnih finančnih rešitev. Več kot 1500 bank po vsem svetu ponuja storitve internetnega bančništva, 26 bank pa deluje izključno prek interneta.

Klasična različica sistema internetnega bančništva vključuje celotno paleto bančnih storitev, ki se nudijo strankam – posameznikom v poslovalnicah banke, seveda z izjemo gotovinskih transakcij.

Danes lahko s sistemi internetnega bančništva kupujete in prodajate negotovinsko valuto, plačujete komunalne storitve, dostop do interneta, račune za mobilne telefone, opravljate negotovinska intra- in medbančna plačila, prenašate sredstva na svoje račune in seveda sledite vse bančne transakcije na vaše račune za katero koli časovno obdobje.

Prednosti internetnega bančništva so: 1) upravljanje računa na daljavo: internetno bančništvo omogoča popolno upravljanje računa s katerega koli računalnika, ki je povezan z internetom. Tako stranka ni vezana niti na fizično lokacijo banke niti na računalnik v svoji pisarni, kot je to v primeru sistema stranka-banka; 2) zaradi uporabe programske opreme stranke, integrirane s spletno stranjo banke, ki je ni treba namestiti na strankin računalnik, je poenostavljen postopek vzpostavitve dostopa do računa. Za to mora stranka vedeti le uporabniško ime in geslo, ki mu ga je dala banka; 3) zmanjša se obremenitev banke za osebne storitve za stranke, saj se večina operacij izvaja samodejno, pri teh operacijah ni potrebna prisotnost bančnega uslužbenca. Tako se zmanjšajo obratovalni stroški.

Toda hkrati obstajajo tudi takšne pomanjkljivosti: 1) relativno nižja raven zaščite v primerjavi s sistemom "stranka-banka" ali dokumentarno registracijo transakcij. Čeprav je tehnologija SSL standard internetne varnosti, je zaradi svoje razširjenosti dobro poznana potencialnim hekerjem in ne more zagotoviti enake ravni varnosti kot sistem »banka odjemalec«, ki običajno deluje v zaprtih intranetih, ki nima dostopa do internet; 2) visoka začetna naložba. Za zagon enega sistema internetnega bančništva je praviloma potrebnih od 1 do 5 milijonov ameriških dolarjev.

Rastoča priljubljenost internetnega bančništva, ne samo na Zahodu, ampak tudi v Ukrajini, ponovno potrjuje, da se je pojavilo stalno in plačilno sposobno povpraševanje po tej netradicionalni vrsti bančnih storitev. Danes popolno internetno bančništvo v Ukrajini svojim strankam zagotavljajo predvsem velike banke: Aval, VTB, PrivatBank, UkrSibbank, Ukreximbank, Finance and Credit Bank in številne druge. Posledično se je po raziskavi "Moč denarja" med financerji delež denarnih nakazil v skupnem številu spletnih transakcij povečal s 50% leta 2008 na 60% poleti 2009.

Mobilno (GSM) bančništvo - zagotavljanje operativnih informacij o transakcijah s kartičnimi računi na mobilni telefon. Storitev velja za vse mobilne operaterje GSM: MTS, KievStar, Beeline, Life itd.

Prednosti mobilnega bančništva so: 1) prejemanje hitrih SMS-sporočil na telefon z informacijami o zneskih transakcij in stanju na računu kartice; 2) prejemanje SMS-sporočil na telefon z informacijami o zneskih, knjiženih na račun kartice; 3) posredovanje podatkov o stanju na kartičnem računu na zahtevo. Pomanjkljivost ni enkratno plačilo, kot pri internetnem bančništvu, temveč mesečna naročnina.

Tako lahko rečemo, da je uvedba takšne netradicionalne vrste bančnih storitev, kot je elektronsko bančništvo, na trg eden najbolj obetavnih načinov za Ukrajino za razvoj in integracijo v svetovni gospodarski sistem.

Literatura: Sudenko A.A. Banke kot subjekti elektronskega poslovanja – http://www.masters.donntu. edu.ua/2003/fvti/sudenko/library/art6.htm Ukrajinsko internetno bančništvo v času krize – http://bankomet.com.ua Makogon Yu.V. Kristianovsky V.V. Internetno bančništvo v Ukrajini: trenutno stanje in možnosti razvoja - http://www.desa.donbass.com

Sodobni bančni sistem zahteva pomembne nove rešitve, usmerjene v implementacijo brezpapirnih, poceni tehnologij čakalnih vrst z visoko prepustnostjo in enostavno replikacijo, za katere je značilna visoka stopnja centralizacije sistemov in procesov ter povečane zahteve po zanesljivosti sistema.

Do danes je najučinkovitejša metoda implementacije tovrstnih poslovnih rešitev uporaba elektronskih priložnosti.

V okviru koncepta elektronskega bančništva je treba premisliti, da stranki omogočimo vse možne posle, ki jih lahko opravi v poslovalnici banke samo prek interneta. Če se držimo te definicije, je razvidno, da elektronsko bančništvo vključuje naslednje funkcije:

· plačati vsa komunalna plačila (najemnina, plin, telefon, elektrika itd.);

plačevanje računov za komunikacije (telefon, internet itd.);

opravljati denarna nakazila;

prenos sredstev za plačilo za različno blago in storitve;

napolnite ali dvignite sredstva z računa s plastično kartico;

· odpreti različne vrste računov (obročni, varčevalni, pokojninski) in nanje nakazati sredstva;

in veliko več.

Prav tako so sistemi elektronskega bančništva nepogrešljivi za sledenje poslovanja s plastičnimi karticami, to pomeni, da se bremenitev sredstev s kartičnega računa sproti odraža na izpiskih, ki jih pripravijo sistemi, kar prispeva tudi k povečanemu nadzoru stranke nad njihovim poslovanjem.

Sposobnost dela z računi s plastičnimi karticami vam omogoča uporabo storitev spletnih trgovin tako v Rusiji kot v tujini na popolnoma varni ravni - na kartico morate samo prenesti zahtevano količino sredstev s sistemom elektronskega bančništva in nato uporabiti s to kartico za plačilo katere koli storitve ali blaga v spletni trgovini. Hkrati bodo v sistemu na voljo izpiski na kartični račun, iz katerih lahko ugotovite, za kakšen znesek sredstev je bila kartica bremenjena, za kaj itd.

Bistvo in vrste elektronskega bančništva

Tehnologije elektronskega bančništva privabljajo vedno več novih strank. To je posledica povečanja zaupanja v banke, pa tudi povečanja raznolikosti ponujenih storitev, vključno z upravljanjem računov na daljavo. Poslovne banke že nekaj let eksperimentirajo z različnimi oblikami spletnega dostopa.

Obstajata dve vrsti elektronskega bančništva: »Banka – odjemalec« in »Internet – odjemalec«.

Elektronsko bančništvo, ki ga uporablja internetna povezava osebnega računalnika, je znano kot sistem "Banka - odjemalec". Kaj je sistem?

"Banka - odjemalec" - klasična vrsta elektronskega poravnalnega sistema, pogosto imenovana "debela stranka", ki strankam omogoča hitro upravljanje svojih finančnih tokov. Predstavljeni sistem omogoča naslednje funkcije:

· oblikovati in nakazati plačilne dokumente banki v elektronski obliki;

· predloži banki vloge za nakup in prodajo valute;

· prejemati izpiske računa od banke;

· prejemanje plačilnih nalogov v polnem formatu od banke;

· vodi arhiv plačilnih nalogov, predloženih banki.

Prednost sistemov »Banka-odjemalec« je v tem, da stranka za neposredno delo s strankinim delom sistema ne potrebuje stalne povezave z bančnim delom sistema RBS (oddaljena bančna storitev).

Kaj lahko rečemo o "tanki stranki"? "Internet-Client" je sistem oddaljenih bančnih storitev prek interneta. Z njegovo pomočjo lahko opravljate bančna plačila in prejemate informacije na spletu.

Sistemi za mobilne naprave (mobilno spletno mesto banke) - dlančniki, pametni telefoni (mobilno bančništvo) so prav tako zgrajeni po tehnologiji "Internet-Client". Na podlagi "Internet-Client" je mogoče zagotoviti informacijske storitve z omejenim naborom funkcij.

Bančništvo na daljavo prek interneta ima številne prednosti in slabosti. Prednosti za organizacije, ki ponujajo takšne storitve, vključujejo: nizke stroške delovanja internetnega sistema; sposobnost integracije z računovodskimi sistemi naročnika; razpoložljivost internetnih storitev za končnega uporabnika; ohranjanje zvestobe strank, ki aktivno uporabljajo te storitve.

Kar zadeva pomanjkljivosti, vključujejo predvsem šibko varnost interneta pred nepooblaščenim dostopom. Kljub želji razvijalcev, internetnih rešitev po ustvarjanju in izboljšanju sistema za zaščito poslanih sporočil, se številne potencialne nevarnosti še vedno pojavljajo. Razlogi za to so: pomanjkljivosti operacijskih sistemov, komunikacijskih programov in brskalnikov, človeški faktor. Ohranjanje ravni zaščite na ustrezni ravni zahteva znatne materialne stroške, ki si jih lahko privoščijo predvsem velike banke, pri čemer računajo na znatne prihodke od opravljanja tovrstnih storitev.

internetno bančništvo je trenutno ena izmed najbolj priljubljenih tehnologij daljinskega bančništva (RBS), ki jih banke ponujajo svojim strankam. Internetno bančništvo običajno razumemo kot zagotavljanje bank pravnim osebam in zasebnim strankam storitev oddaljenega bančništva preko interneta z uporabo ustrezne programske in strojne opreme.

Internetno bančništvo je priročno in donosno za banke in stranke

Termin internetno bančništvo uporablja v različnih priložnostih. V širšem smislu lahko internetno bančništvo razumemo kot široko paleto sistemov, ki segajo od običajnih bančnih strani do zapletenih virtualnih poravnalnih in plačilnih sistemov. V ožjem pomenu je internetno bančništvo analog sistema "banka-stranka", ki deluje prek interneta. Običajno se sistemi, s katerimi lahko izvajate internetno bančništvo, imenujejo " Internetna banka«

Možnosti uporabe interneta na področju bančništva na daljavo se nenehno širijo, pojavljajo se nove storitve in tehnologije, ki so zdaj na voljo tudi najbolj neizkušenim uporabnikom.

Obstajajo sistemi informacijske tehnologije, v katerih se internet uporablja le kot sredstvo za prenos podatkov, in sistemi, v katerih se internet uporablja kot samostojna informacijska tehnologija.

V prvem primeru internet deluje kot komunikacijski kanal med banko in komitentom in je pravzaprav le dodatek klasičnim sistemom "banka - stranka".

V drugem primeru je aplikacijska programska oprema (SW) posebna internetna aplikacija, ki deluje le v dialogu med stranko in banko. Z uporabo te aplikacije stranka po vnosu svojih identifikacijskih podatkov (prijava in geslo) dostopa do strežnika banke iz katerega koli računalnika, ki je povezan z internetom, in tako pridobi možnost upravljanja svojih bančnih računov. Pri uporabi tovrstnih sistemov internetnega bančništva stranki ni treba namestiti programske opreme in shraniti ustreznih elektronskih baz podatkov na svoj računalnik.

Sistem internetnega bančništva - izvajanje transakcij brez obiska banke

Za izboljšanje varnosti v sistemih internetnega bančništva se uporabljajo različne metode za zaščito gospodarskih informacij pred nepooblaščenim dostopom.

Seznam možnih storitev, ki jih banka lahko ponudi stranki prek interneta, vključno z uporabo sistemov internetnega bančništva, je zelo raznolik, na primer:

Upravljanje računov in gibanje sredstev med računi, vključno z računi za bančne plastične kartice;
odpiranje različnih bančnih računov;
plačevanje na računih, vključno z blagom in storitvami, vključno s komunalnimi storitvami;
denarna nakazila, tudi v tujih valutah;
kreditne operacije;
pridobivanje informacij o stanju računov;
prejemanje svetovalnih in informacijskih storitev.

Bančne transakcije, ki jih izvaja stranka s pomočjo internetno bančništvo, izvaja banka tako rekoč brez sodelovanja bančnega osebja, komitent pa je lahko v celoti oproščen vseh obiskov banke, še posebej, ker banka morda sploh nima pisarne.

1. Teoretične osnove elektronskega bančništva

1.1 Koncept elektronskega bančništva

Do danes je najučinkovitejša metoda implementacije tovrstnih poslovnih rešitev uporaba elektronskih priložnosti.

· plačati vsa komunalna plačila (najemnina, plin, telefon, elektrika itd.);

· plačati račune za komunikacijo (telefon, internet itd.);

· opravljati denarna nakazila;

· prenos sredstev za plačilo za različno blago in storitve;

· napolnite ali dvignite sredstva z računa s plastično kartico;

· odpreti različne vrste računov (obročni, varčevalni, pokojninski) in nanje nakazati sredstva;

in veliko več.

1.2 Bistvo in vrste elektronskega bančništva

Obstajata dve vrsti elektronskega bančništva: »Banka – odjemalec« in »Internet – odjemalec«.

Elektronsko bančništvo, ki ga uporablja internetna povezava osebnega računalnika, je znano kot sistem "Banka - odjemalec". Kaj je sistem?

· oblikovati in nakazati plačilne dokumente banki v elektronski obliki;

· predložiti banki vloge za nakup in prodajo valute;

· prejemati izpiske računa od banke;

· prejemanje plačilnih nalogov v polnem formatu od banke;

· vodi arhiv plačilnih nalogov, predloženih banki.

Prednost sistemov »Banka-odjemalec« je v tem, da stranka za neposredno delo s strankinim delom sistema ne potrebuje stalne povezave z bančnim delom sistema RBS (oddaljena bančna storitev).

Kaj lahko rečemo o "tanki stranki"? "Internet-Client" je sistem oddaljenih bančnih storitev prek interneta. Z njegovo pomočjo lahko opravljate bančna plačila in prejemate informacije na spletu.

1.2.1 Internetno bančništvo kot vrsta elektronskega bančništva

Najbolj obetavno področje bančne dejavnosti je internetno bančništvo, katerega glavni cilji so zmanjšati stroške strank banke in olajšati postopek za izvajanje denarnih transakcij.

Internetno bančništvo je sistem za izvajanje ene ali druge programske opreme različnih bančnih storitev (kreditne institucije ali operaterja internetnega bančništva) za zagotavljanje dostopa do računa stranke prek interneta in poravnave v realnem času.

Banke uporabljajo internetno bančništvo, da svojim strankam ponujajo širok nabor storitev, ki so zelo raznolike glede na institucijo, ki jih izvaja.

Te storitve vključujejo funkcije, kot so: preučevanje stanja, prenos sredstev z enega računa na drugega, vloga za posojilo, elektronsko plačilo računov in računov ter predstavitev računov in računov (ko nakazovalci svoje račune in račune po internetu pošiljajo plačniku banka, ki jih plača). Nekatere bančne institucije ponujajo tudi zavarovalne in posredniške storitve.

Poleg tega poslovanje bank prek interneta daje podjetjem možnost, da zaprosijo za posojila, prenesejo sredstva in uporabljajo internetno upravljanje denarja, upravljanje gotovine in storitve izplačevanja plač.

Internetno bančništvo ima številne prednosti, kot so:

· Povečanje dostopnosti banke vsem potencialnim strankam.

· Pomanjkanje geografske vezave stranke na banko.

· Znaten prihranek časa zaradi odprave potrebe po osebnem obisku banke.

· Zagotavljanje zmožnosti nadzora računov strank 24 ur na dan in v skladu s spremenjeno situacijo na finančnih trgih takojšnje odzivanje na te spremembe (na primer z zaprtjem bančnih depozitov, nakupom ali prodajo tuje valute, odplačilom posojila).

· Povečanje stopnje kontrole s strani naročnika nad njihovim poslovanjem.

· Možnost, da na strani odjemalca ni potrebe po namestitvi specializirane programske opreme.

· Dostopnost nove storitve vsem internetnim komitentom banke, saj se spremembe dogajajo na strežniku banke.

1.2.2 Mobilno bančništvo kot vrsta elektronskega bančništva

Mobilno bančništvo je odličen primer brisanja mej med različnimi oblikami e-bančništva.

Mobilno bančništvo je celovit sistem upravljanja bančnih računov z uporabo mobilnega telefona ali prenosnega računalnika s tehnologijo brezžičnega dostopa do interneta. V večini primerov bančne operacije zahtevajo internetni kanal (običajen ali mobilni - 3G, GPRS), manj pogosto se transakcije izvajajo s pošiljanjem SMS sporočil. Opozoriti je mogoče, da je prej, preden so pametni telefoni postali razširjeni, za mobilno bančništvo veljalo SMS bančništvo.

Mobilno bančništvo ima tudi lastna podsistema: WAP-bančništvo in SMS-bančništvo.Bančništvo je oddaljeno upravljanje bančnih računov uporabnika, ki se izvaja s pomočjo mobilnega telefona ali prenosnega "žepnega" računalnika (PDA), opremljenega s posebno programsko opremo, ki temelji na protokol brezžičnega prenosa podatkov (Wireless Application Protocol). Ta tehnologija vam omogoča prenos skrajšanih informacij nekaterih strani, ki podpirajo WAP (na primer Yahoo, Google itd.), na mobilne telefone in izvajanje določenih dejanj. Lastnikom določenih modifikacij mobilnih telefonov omogoča dostop do interneta neposredno iz telefona brez dodatne opreme, dostop do aplikacij z uporabo brskalnika, vgrajenega v telefon ali kartico SIM, ali vključuje hkratno uporabo telefona in dlančnika, ki je v interakciji.

Prednosti takšnega sistema so še večja svoboda dostopa, slabost pa neprijetnost pridobivanja informacij na majhnem zaslonu. Banke trenutno WAP-bančništva ne izpostavljajo kot ločeno vrsto storitve, zato se mora stranka, ki želi bančno poslovanje opravljati samo z mobilnim telefonom, še vedno povezati s sistemom internetnega bančništva.

Druga finančna storitev, ki jo banke ponujajo lastnikom mobilnih telefonov, je SMS bančništvo. S pomočjo storitev kratkih sporočil (SMS), ki jih ima kateri koli mobilni operater, bo naročnik imel dostop do vseh informacij o stanju tekočih računov ter prejemanja izpiskov za zahtevano obdobje. Po mnenju strokovnjakov je ta storitev veliko bolj obetavna kot WAP-bančništvo: prvič, zaradi nizkih stroškov, in drugič, zaradi višje hitrosti prenosa podatkov.

Trenutno so aplikacije mobilnega bančništva aplikacije za internetno bančništvo z zmanjšano funkcionalnostjo, prilagojene majhnim zaslonom pametnih telefonov in operacijskim sistemom, nameščenim v mobilnih napravah.

Mobilno bančništvo uresničuje koncept "Banka na dlani" in strankam zagotavlja 24-urni in vsestranski dostop do celotne palete storitev elektronskega bančništva.

S pomočjo mobilnega bančništva je mogoče izvajati dve glavni vrsti poslov - prejemanje in posredovanje informacij ter plačevanje.

Pridobivanje informacij lahko vključuje na primer SMS-obveščanje o transakcijah z bančno kartico, preverjanje stanja na bančnem računu ali računu bančne kartice, pridobivanje informacij o stanju dolga pri posojilu, ogled tečajev, iskanje najbližje poslovalnice banke in druge podobne storitve.

Plačilne storitve vključujejo znotrajbančna nakazila denarja v različnih valutah, odplačilo posojil, nakup in prodajo tuje valute, plačila v korist davčnih in proračunskih organizacij ter plačila za mobilne in stacionarne telefone, internet, komercialno televizijo, stanovanja in komunalne storitve in drugo.

Naj na kratko razmislimo o možnostih različnih različic sistemov na primeru mobilnega bančništva Alfa-Bank, ki danes velja za enega najbolj funkcionalnih in večplatformskih sistemov na trgu.Alfa-Chek banka vam omogoča:

· prejemanje SMS obvestil o vseh transakcijah z bančno kartico;

· napolnite stanje mobilnega telefona;

· opravljati nakazila in plačila;

· plačati storitve;

· ugotovite razpoložljivo stanje;

· blokirati kartico.

Aplikacija Alfa-Mobile za pametne telefone ima približno enako funkcionalnost. Same aplikacije se občasno posodabljajo, strankam pa je na voljo nova različica aplikacije za prenos in namestitev.

Glavne prednosti mobilnega bančništva so: odprava geografskih in časovnih ovir pri plačilih ter povečanje varnosti uporabe sistemov s širitvijo zmožnosti identifikacije uporabnikov. Stopnjo rasti tega segmenta potrjuje povečanje števila in obsega poslov. Po statističnih podatkih se je v letu 2012 njihovo število v primerjavi z letom 2012 povečalo za 38,3 %, njihov obseg pa za 29,8 %.

2. Zgodovina nastanka in razvoja elektronskega bančništva

2.1 Pojav internetnega bančništva

Evolucija bančnega sistema v smeri modela bančnih storitev na daljavo je posledica številnih objektivnih značilnosti gospodarskega in družbenega okolja, v katerem banke obstajajo, predvsem pa sprememb v življenjskem slogu ljudi, uvajanja novih informacijskih tehnologij in avtomatizacije. bančnega poslovanja.

Sistem elektronskega bančništva sega v 80. leta dvajsetega stoletja, ko je bil v Združenih državah sprejet sistem HomeBanking. Ta sistem je vlagateljem omogočal preverjanje svojih računov tako, da se prek telefona povežejo z računalnikom banke. Kasneje, z razvojem interneta in elektronskih tehnologij, so banke začele uvajati sisteme, ki so vlagateljem omogočali pridobivanje informacij o svojih računih prek interneta. Prvič je storitev prenosa sredstev z računov leta 1994 v ZDA uvedla Stanfordska zvezna kreditna zveza, že leta 1995 pa je nastala prva virtualna banka Security First Network Bank. Ta banka ni imela niti ene fizične pisarne za delo s strankami. Odpiranje bančnega računa in dostop do njega se izvaja izključno preko spletne strani banke. V prvem letu in pol obstoja banke je bila povprečna rast kapitala 20-odstotna na mesec, sredstva so narasla na 40 milijonov dolarjev, odprtih je bilo več kot 10 tisoč računov strank. Prva banka, ki ji je uspelo spletno bančništvo, je bila Bank of America. Do leta 2001 je postala prva med vsemi bankami, ki ponujajo storitev elektronskega bančništva, katerih uporabniška baza za to storitev je presegla 2 milijona strank. Ta številka je bila takrat približno 20 % vseh strank banke. In oktobra istega leta 2001, in vse iste Bank of America, je bila palica vzeta na 3 milijone denarnih nakazil, opravljenih s storitvami spletnega bančništva, v skupnem znesku več kot 1 milijardo dolarjev. Trenutno v državah zahodne Evrope in Amerike več kot 50 % celotnega odraslega prebivalstva uporablja storitve e-bančništva, med odraslimi uporabniki interneta pa ta številka doseže 90 %.

Začetek elektronskega bančništva v Rusiji je bil postavljen leta 1998 z uvedbo sistema Bank-Client s strani Avtobank, ki ni imel nobenih različic. Ta banka je bila maja 1998 prva v Rusiji, ki je svojim strankam ponudila dostop do lastnih računov prek interneta. V naslednjih 5 letih je razvoj te storitve potekal zelo počasi. Do leta 2003 v Rusiji ni bilo več kot 50 tisoč uporabnikov storitve elektronskega bančništva. V naslednjih 5 letih je to področje pokazalo zelo dobro dinamiko rasti. Medtem ko je leta 2003 imelo samo 17 % ruskih bank svoj sistem "Banka-Odjemalec", je ta številka do leta 2007 presegla 55 %. Alfa-Bank je leta 2006 postala prva ruska banka, ki je presegla mejo 100.000 uporabnikov.

V zadnjih dveh desetletjih so se razmere močno spremenile.

2.2 Osnove uporabe tehnologij elektronskega bančništva v bančništvu

Banke igrajo veliko vlogo v sodobnem gospodarstvu. Glavne funkcije poslovnih bank so: posredovanje pri plačilih ("poštna" funkcija), kreditne in depozitne dejavnosti, nakup in prodaja vrednostnih papirjev, valut, finančno posredništvo - plasiranje vrednostnih papirjev izdajatelja na trg (banka je lahko izdajatelj zastopnik ali zavarovanec). Od kakovosti in raznolikosti teh storitev je odvisno stanje gospodarstva kot celote, zlasti stopnja zadovoljstva strank in posledično tudi višina dohodka banke. Sodobne elektronske tehnologije omogočajo bankam, da del svojih storitev dvignejo na novo raven, s čimer pritegnejo nove stranke in znižajo stroške njihovega servisiranja.

Glavne značilnosti sodobnih pogojev za izvajanje bančnih dejavnosti vključujejo:

· aktiven razvoj in implementacija novih možnosti bančnih storitev in z njimi povezanih novih bančnih tehnologij;

· spremembe zakonodaje za izboljšanje zanesljivosti in preglednosti bančnega poslovanja;

· pomanjkanje strokovnjakov na področju tehnologij elektronskega bančništva v ozadju njihovega hitrega razvoja in distribucije;

· različne odvisnosti učinkovitosti bančnih dejavnosti od organizacij tretjih oseb (različne vrste zunanjih izvajalcev);

· zaplet nadzora nad procesi, ki se dogajajo v virtualnem prostoru bančništva (»cyberspace«).

2.3 Trg elektronskega bančništva in njegovi razvojni trendi

Danes obstajata dva glavna načina za banke, da uvedejo sistem elektronskega bančništva:

.uporaba in razvoj njegove strojne in programske opreme, ki neposredno izvaja vse faze uporabnikovega dela preko interneta v banki;

.uporaba tuje tehnologije.

Seveda ima vsak pristop svoje prednosti in slabosti.

Pri povezovanju sistema kot storitve lahko banka v celoti uporablja tehnološki kompleks operaterja in zagotavlja storitve svojim strankam. Očitno v tem primeru banka ne bi smela kupovati dodatnih strežnikov in uvajati dodatne programske opreme (v nadaljevanju programska oprema). Izvedba in vzdrževanje sistema se izvaja s pomočjo operaterja, vendar tudi v tem primeru ne morete popolnoma brez dodatne programske opreme - potreben je vsaj modul za integracijo storitev sistema internetnega bančništva z avtomatiziranim bančnim sistemom .

Izvedba lastnega sistema zahteva določeno osnovo, tako tehnično kot tudi v smislu usposobljenega kadra. Uspešna implementacija ne pomeni, da je sistem v celoti delujoč. Zato je priporočljivo, da ga preizkusite na resničnih strankah. Običajno se za to izbere več najbolj aktivnih in zvestih strank, s katerimi se sistem skupaj testira. Šele po njegovem uspešnem zaključku lahko začnete množično povezovati stranke in promovirati internetno storitev na trgu. V praksi se je zgodilo, da je tudi po uspešnem testiranju sistema s petimi odjemalci začel dajati napake pri povezovanju več odjemalcev. Službe tehnične podpore se na takšne težave odzovejo dovolj hitro in jih pomagajo rešiti v nekaj minutah, če pa postopek zamuja, lahko to resno škodi ugledu banke.

Razvijalci oziroma ponudniki bančnih internetnih sistemov so tisti, brez katerih si ne bi mogli predstavljati hitrega razvoja internetnega bančništva. Seveda obstajajo banke, ki so razvile sisteme za lastne potrebe in ob upoštevanju njihovih individualnih značilnosti. To so praviloma velike nacionalne banke. Vendar pa velika večina bank uporablja standardne sisteme, ki jih ponujajo podjetja za strokovni razvoj. Vsaka banka (še posebej majhna ali srednja) ni sposobna samostojno ustvariti, na primer, lastnega ACS (avtomatiziranega nadzornega sistema) banke, katerega organska komponenta bi moral biti sistem elektronskega bančništva.

Na trgu ponudnikov sistemov elektronskega bančništva je približno 10 razvijalcev sistemov, glavni delež v prihodkih še vedno zasedajo podjetja, kot so SAP, Bank z mehkimi sistemi" in "BIFIT", "ВSS", ICAMM in drugimi.

Izračun števila bank, v katerih se izvajajo sistemi internetnega bančništva, izvajajo ponudniki sami "po namestitvenih mestih". Na primer, če je sistem nameščen v ločenih podružnicah banke, se vsaka podružnica šteje za ločeno namestitveno točko. Podružnice velikih bank so pogosto veliko večje od drugih bank v regiji, implementacija sistema elektronskega bančništva v poslovalnici pa je primerljiva z izvedbo podobnega sistema v srednji ali majhni banki. Upoštevati je treba tudi, da lahko ena banka kupi dva sistema internetnega bančništva od različnih razvijalcev, na primer za storitve posameznikov in pravnih oseb, uporablja sisteme različnih razvijalcev.

Trenutno je sistem "Internet-Client" iz "Bank z mehkimi sistemi« se izvaja v 28 bankah in poslovalnicah, poleg tega je sistem v poskusnem obratovanju v 32 bankah.

Vodilni v oceni tujih razvijalcev programskih sistemov za elektronsko bančništvo v Rusiji je angleško podjetje Misys. Misys rešitve se uporabljajo v največjih svetovnih finančnih institucijah. V Rusiji je ta izdelek izbrala tudi ena največjih bank - Alfa-Bank.

Drugo mesto si delita System Access in Temenos Holdings. Na tretjem mestu sta Fiserv in IFlex Solutions.

Nedvomne prednosti domačih proizvajalcev vključujejo razmeroma nizke stroške licenc in storitev za izvedbo in naknadno podporo, v nasprotju s tujim analogom. Še en pomemben plus je povezan z nenehnim "praktičnim delom" razvijalca sistema - v tem primeru se vsa dela pri postavitvi sistema, predvsem pa morebitne izredne razmere, rešujejo veliko hitreje, kar je za banko zelo pomemben kazalnik. . Tretja, nič manj pomembna, pozitivna točka je popolno upoštevanje ruske zakonodaje. To je morda glavni argument v prid domačim rešitvam, saj so storitve dodelave velikih tujih izdelkov pogosto reducirane skoraj na razvoj novega sistema. In končno, ne moremo prezreti števila implementacij domačih rešitev na ruskem finančnem trgu.

Glavne pomanjkljivosti ruskih rešitev za programsko opremo za e-bančništvo so predvsem tehnološke podrobnosti. Prvič, to ni zelo dobra razširljivost za številne rešitve in nizka zmogljivost ob velikem številu zahtev. Ruski razvoj pogosto ni primeren za implementacijo v res velikih bankah, saj se domača bančna dejavnost šele začenja razvijati in domače rešitve morda ne bodo kos obsegu in kvantitativnim kazalnikom, značilnim za maloprodajne trge.

Druga pomanjkljivost je manjša funkcionalnost v primerjavi s tujimi rešitvami. To je nenazadnje posledica dejstva, da je večina domačih programskih izdelkov "zrasla" iz klasične "Bank-Client", ki je, kot že omenjeno, zasnovana predvsem za delo s pravnimi osebami.

Na splošno obstajajo 3 sheme, po katerih lahko banka kupi programsko opremo za elektronsko bančništvo. Prva je neposredna prodaja - razvijalec ponuja svojo rešitev s popustom do 10 % in zahteva do 20 % stroškov licenc za storitve tehnične podpore. Druga shema - najem - ponudnik rešitev daje licence skoraj brezplačno, v tem primeru se stroški tehnične podpore dvignejo vsaj na raven, ki upravičuje "brezplačne" licence. Tretja možnost so intenzivni domači dobavitelji. Njegovo bistvo je kombinacija dveh prejšnjih - tako neposredne prodaje licenc kot najema.

Trenutni trendi so takšni, da lahko samozavestno govorimo o skorajšnji spremembi razmer. Danes obstajajo vsi razlogi za domnevo, da se bo ruski trg elektronskega bančništva v bližnji prihodnosti soočil s še resnejšimi postopnimi spremembami - tako kvantitativnimi kot kvalitativnimi. Aktiven razvoj internetnega bančništva pa bo mogoč le, če bodo banke same začele aktivno promovirati storitve internetnega bančništva svojim strankam. Glavni problem trga je slaba ozaveščenost strank bank o možnostih storitev na daljavo prek elektronskega bančništva; številne banke ne kažejo nobene aktivnosti v tej smeri in se omejujejo le na informacije o tej storitvi na območju strank. Močan zagon v razvoju trga bi morala biti izdaja rešitev vodilnih razvijalcev sistemov elektronskega bančništva, osredotočenih izključno na posameznike.

Trenutno se elektronske tehnologije razvijajo še posebej hitro. Svojo uporabo najdejo v bančnem poslovanju.

Zdaj je trg internetnega bančništva na vrhuncu povpraševanja. V zadnjem času se je odnos igralcev do elektronskega bančništva spremenil. Če je bila prej to bolj slikovna storitev za velike banke, so zdaj kreditne institucije cenile vse ekonomske prednosti virtualne komunikacije s strankami.

V zadnjih 10 letih se je število bank, ki ponujajo storitev oddaljenega vodenja računa prek interneta, močno povečalo. Poleti 2004 je približno ena od treh bank podpirala elektronsko bančništvo. Leta 2006 je sisteme daljinskega bančništva (v nadaljevanju RBS) namestila več kot polovica vseh ruskih bank. Trenutno več kot 90% vseh ruskih bank uporablja sisteme RBS.

2.4 Ocena razvoja e-bančništva v Rusiji

Ko govorimo o razvoju elektronskega bančništva, je mogoče zaslediti glavne trende v preferencah prebivalstva, predloge programskih podjetij, da bi sklepali o razvoju elektronskega bančništva v Rusiji.

Na primer, glede na informacije v medijih, približno 79 % evropskih potrošnikov zaupa bančnim tehnologijam in le 47 % zaupa bankam samim. Zaupanje v telekomunikacijske operaterje je izrazilo 60 % anketirancev. V Angliji 54 % anketirancev meni, da je mobilni telefon priročno plačilno sredstvo, ki je po varnosti enako kot spletno bančništvo. Rusija kaže tudi "napredovanje" domačih uporabnikov - enaka številka je 67%. Število Rusov, ki ne marajo plačevati z gotovino, je 25 %, kar je 5 % več kot v Nemčiji in blizu 26 % ZDA.

Ti kazalniki kažejo, da je prehod z gotovine na tehnologije elektronskega bančništva z uporabo sodobnih tehničnih sredstev odličen. Zlasti prebivalstvo zanima prihranek časa in pridobivanje priročnih in enostavnih storitev.

Prisotnost znatnega števila podjetij, ki razvijajo programsko opremo za RBS, kaže tudi na dejstvo, da je ta vrsta storitev povpraševana na bančnem trgu.

Tinkoff Bank je eden najsvetlejših primerov banke, ki je skoraj v celoti prešla na daljinski način servisiranja. V tej banki se skoraj vse operacije izvajajo na daljavo, od postopka registracije in prijave na ustrezno bančno storitev do njenega prejema. Lahko rečemo, da je to nazoren primer zmanjševanja stroškov s strani banke in udobja strank. In glede na to, da banka na primer zaseda eno od vodilnih mest po številu izdanih bančnih kartic, sledi, da način storitev na daljavo prinaša svoje "sadove", tj. zelo povpraševanje.

2.5 Možnosti uporabe tujih izkušenj za razvoj elektronskega bančništva v Rusiji

Trenutno se elektronsko bančništvo razvija po vsem svetu. Banke vidijo velik komercialni potencial v internetu in priložnost, da svoje poslovanje dvignejo na povsem novo raven. Obstajajo štirje glavni modeli elektronskega bančništva na internetu: celostni pristop, internetna banka brez povezave, virtualna banka, virtualni finančni supermarket.

Obrnimo se na tuje izkušnje pri razvoju elektronskega bančništva, ki bodo ruskim bankam pomagale, da ga udejanjijo v praksi ob upoštevanju posebnosti ruskega bančnega sistema.

Elektronsko bančništvo se najbolj dinamično razvija v Evropi. Najbolj napredne položaje na tem področju zasedajo nemške banke.

Internetne banke svojim strankam nudijo celotno paleto bančnih storitev v realnem času. Sem spadajo izvajanje obračunov in drugih standardnih bančnih poslov ter posredniške storitve. Prav tako je strankam na voljo dostop do ekonomskih in finančnih podatkov na spletu, ki so najbolj posvečeni rubriki na spletni strani bank.

Lahko rečemo, da se je v Evropi, ZDA in na Japonskem elektronsko bančništvo že uveljavilo. Približno 60 milijonov ljudi v Evropi zdaj uporablja storitve e-bančništva, 25 milijonov v ZDA, leta 2000 pa je svoje finance preko interneta upravljalo manj kot 23 milijonov ljudi v Evropi in 17 milijonov v ZDA. Ta vrsta finančne dejavnosti je najbolj priljubljena na Švedskem - več kot 50 % aktivnih uporabnikov interneta tukaj opravlja bančne transakcije z uporabo oddaljenega dostopa. Švedski sledijo ZDA s 40 do 47 % aktivnih uporabnikov elektronskega bančništva, Avstralija z 39,6 %, Francija z 38,7 %, Nizozemska z 38,5 % in Velika Britanija z manj kot 30 %. Skupno približno 37 % aktivnih uporabnikov interneta na svetu opravlja transakcije prek svetovnega omrežja.

Kljub vse večji priljubljenosti elektronskega bančništva je ta vrsta storitev zaenkrat slabša od tradicionalnih načinov bančništva s strankami. Ta sklep je mogoče sklepati predvsem na podlagi dejstva, da banke kljub s tem povezanim stroškom še naprej razvijajo svojo mrežo poslovalnic. Tako bo od leta 2003 do 2005 rast investicij bank v izgradnjo in obnovo svojih poslovalnic znašala skoraj 10 % letno.

Eden od dejavnikov, ki zavira širjenje elektronskega bančništva, je psihološka nepripravljenost prebivalstva na izvajanje velikih finančnih transakcij brez pravega denarja in papirjev. Številne banke poročajo, da se njihove stranke aktivno zanimajo za razpoložljivost storitev e-bančništva, v resnici pa še naprej izvajajo velike transakcije med osebnim obiskom banke in ne zaupajo virtualnim transakcijam.

3. Težave in možnosti razvoja elektronskega bančništva

3.1 Konkurenčne prednosti e-bančništva pred tradicionalnimi bančnimi storitvami

Z uvedbo sistema "Banka-odjemalec" s strani domačih bank je proces opravljanja transakcij pravnih oseb z bančnim računom postal precej enostavnejši: računovodja podjetja, ki ima osebni računalnik z modemom, je dobil možnost delati z bančnim računom, ne da bi zapustil stene svoje pisarne. Za to je potrebno samo namestiti poseben program in od banke prejeti diskete z digitalnimi podpisi.

Pomembna prednost uporabe tega sistema je, da je mogoče najnovejše informacije dobiti tako pogosto, kot je potrebno in v samo nekaj minutah. Poleg tega uporaba sistema "Banka-Odjemalec" omogoča v določeni meri abstrahiranje od dejavnika teritorialne bližine pri izbiri banke. Namesto tega je mogoče pozornost preusmeriti na najpomembnejše parametre bančnih institucij - zanesljivost, donosnost, razpoložljivost storitev, ki vas zanimajo, njihovo kakovost, stroške itd.

Vendar tudi tako napreden sistem nadomeščajo nove tehnologije. V praksi pri uporabi sistema "Banka-Odjemalec" ni vedno mogoče doseči hitrega pridobivanja svežih informacij. Za stranke je pomembna prednost elektronskega bančništva odsotnost potrebe po nakupu dodatne opreme za prehod na nov sistem. To omogoča tudi vključitev posameznikov v število komitentov e-bančništva - z domačim računalnikom lahko plačujejo komunalne račune, telefonske račune in kupljeno blago brez hitenja v čakalnih vrstah pri hranilnici in kadarkoli v dnevu.

Poleg tega ima uporaba elektronskega bančništva številne edinstvene prednosti, ki niso na voljo niti pri uporabi sistema »Banka-Odjemalec«. Uporabnik lahko poleg opravljanja standardnih bančnih poslov prodaja ali kupuje vrednostne papirje, valuto, nakazuje sredstva na depozitne, kartične račune ali uporablja druge bančne storitve. Poleg tega je to mogoče storiti čim hitreje, kadar koli v dnevu in od koder koli na svetu. Z delom prek interneta lahko uporabniki hkrati upravljajo svoje račune, uporabljajo e-pošto in svetovne internetne vire.

Upravljanje bančnih računov prek interneta je najbolj dinamično in reprezentativno področje finančnih internetnih rešitev zaradi najširšega nabora finančnih (v tem primeru bančnih) storitev, ki jih ponujajo sistemi elektronskega bančništva. Takšni sistemi so lahko osnova sistemov dela na daljavo na trgu vrednostnih papirjev in zavarovanj na daljavo, saj zagotavljajo obračune in nadzor nad njimi s strani vseh udeležencev v finančnih razmerjih.

Klasična različica sistema elektronskega bančništva vključuje celotno paleto bančnih storitev za stranke – posameznike v poslovalnicah banke, seveda z izjemo gotovinskega poslovanja.

Sistemi elektronskega bančništva so nepogrešljivi za sledenje poslovanja s plastičnimi karticami - vsak odpis sredstev s kartičnega računa se sproti odraža na izpiskih, ki jih pripravijo sistemi, kar pripomore tudi k večjemu nadzoru stranke nad njihovim poslovanjem.

3.2 Obetavne smeri razvoja elektronskega bančništva

Elektronsko bančništvo kot eno od področij bančništva ima velik potencial za nadaljnji razvoj in široke perspektive.

Glede na hiter razvoj visokotehnoloških bančnih produktov nove generacije je smiselno razvijati elektronsko bančništvo kot virtualni finančni supermarket bančnih produktov za fizične in pravne osebe. V bistvu gre za ustvarjanje popolne elektronske pisarne z možnostjo izvajanja vseh vrst finančnih transakcij prek interneta. V prihodnosti se lahko sistemi elektronskega bančništva spremenijo v en sam virtualni prostor za finančne storitve in produkte - potrebne in priročne tako za posameznike kot za velika podjetja.

Sodeč po dinamiki opazovanih procesov so obeti za elektronsko bančništvo precej ugodni.

Glavna naloga elektronskega bančništva je razbremenitev predstavništev. Tam naj potekajo samo tiste operacije, ki jih ni mogoče izvesti izven sten banke: podpisovanje posojilnih pogodb, izdaja kartice itd.

Danes banke poskušajo na spletu ponuditi enak nabor storitev kot v običajnih poslovalnicah (denarna nakazila, dopolnjevanje kartičnega računa, odplačilo potrošniškega posojila). Vendar obstajata dva glavna trenda v razvoju elektronskega bančništva:

.izdajanje potrošniških posojil (vendar potrošniško posojilo prek interneta samo po sebi ni smiselno: odpreti morate vsaj račun (še bolje dobiti plastično kartico), na katerega lahko banka nakaže sredstva, ki jih zahteva stranka preko internet);

.skupna uporaba elektronskega bančništva z drugimi možnostmi oddaljenega dostopa, na primer klicni center (ko se stranka, ki uporablja internetno bančništvo, takoj po telefonu posvetuje z bančnim uslužbencem.

Seveda na splošno ne bo šlo brez bančnih poslovalnic. Če govorimo o delu z gotovino, se bo stranka vseeno morala voziti na banko, da odpre račun in tam položi sredstva.

Rast števila uporabnikov e-bančništva je omejena s številom uporabnikov interneta. Danes je po različnih ocenah od 2 do 6 milijonov ljudi. Z večanjem števila uporabnikov interneta se bo povečalo tudi število uporabnikov sistemov e-bančništva. Z rastjo zaupanja javnosti v bančni sistem in izboljšanjem zakonodajnega okvira bo banka sposobna zadovoljevati najnujnejše potrebe sodobnega komitenta.

Nove priložnosti za elektronsko bančništvo ga uvrščajo med najhitreje rastoče bančne storitve na svetu. Obstajajo vsi razlogi za domnevo, da banke kmalu preprosto ne bodo mogle brez zagotavljanja internetnih storitev, sicer bodo izgubile stranke. Dandanes je zelo pomembna hitrost opravljanja bančnih storitev, kar je možno pod pogojem, da se računi upravljajo v realnem času od koder koli.

Najbolj drzni analitiki se že zdaj strinjajo, da je elektronsko bančništvo mogoče videti kot najbolj uporaben izum od pojava telefona.

Končna izbira sistemov elektronskega bančništva bo seveda ostala pri komitentih kreditnih institucij, ki bodo izbrali tiste možnosti RBS, ki jim najbolj ustrezajo (ob upoštevanju oddaljenih območij in regij z nezadostno razvito infrastrukturo). Seveda bodo prednostne možnosti tiste, ki:

) bo imel za stranke očitne prednosti v primerjavi z obstoječimi načini opravljanja bančnih storitev;

) si bo pridobil zaupanje strank z zagotavljanjem celovitosti in varnosti njihovih podatkov in njihovih transakcij.

Hkrati je pomembno opozoriti, da bodo kreditne institucije, ki izvajajo storitve e-bančništva, očitno morale ponovno ovrednotiti tradicionalne in razviti nove metode obvladovanja in obvladovanja bančnih tveganj, ob upoštevanju novih virov in komponent bančnih informacijskih zank in pojav novih manifestacij tveganj, povezanih z zagotavljanjem bančnih storitev na daljavo. Na splošno se domneva, da bo za vse bančne posle kreditne institucije potreben celosten pristop k obvladovanju tveganj. Dokler ne bodo sprejeti standardi za zanesljivo izmenjavo informacij v RBS, bodo morale kreditne institucije samostojno določati in izvajati metode in sredstva za zagotavljanje celovitosti in varnosti prejetih in posredovanih podatkov.

Glede na dejstvo, da nove bančne informacijske tehnologije bistveno spreminjajo poslovne modele in funkcionalne procese kreditnih institucij, bodo slednje morale prilagoditi svoje praktične pristope k korporativnemu upravljanju in uveljavljanju njegovih temeljnih načel v svojem delovanju ob upoštevanju posebnosti posameznih tehnologij in sistemov e-bančništva. Poleg tega bo treba razviti in izvajati bistveno izboljšane postopke za nadzor njihove uporabe, ki jim bodo omogočili "prodiranje" v kibernetski prostor bančnih dejavnosti v interesu zagotavljanja in ohranjanja njegove obvladljivosti - to je nova resna naloga.

Zaključek

Če povzamemo opravljeno delo, lahko samozavestno sklepamo, da ima elektronsko bančništvo velik pomen, tako v življenju posameznih gospodarskih subjektov kot v gospodarstvu kot celoti.

Opozoriti je treba, da Banka Rusije spodbuja banke, da izboljšajo varnost transakcij, opravljenih z uporabo elektronskih plačilnih sredstev, in izvaja tudi dejavnosti za zaščito državljanov, ki opravljajo takšne transakcije. Tako je člen 9 zveznega zakona z dne 27. januarja 2011 št. 161-FZ "O nacionalnem plačilnem sistemu" namenjen zaščiti tako imetnikov bančnih kartic kot transakcij, opravljenih prek oddaljenega dostopa do računa. Poleg tega si Banka Rusije in druge finančne institucije aktivno prizadevajo za izboljšanje finančne pismenosti prebivalstva. Zlasti pouk finančne pismenosti se je začel izvajati v šolah in drugih izobraževalnih ustanovah, t.j. Zdaj odrašča velik »plast« mladih, finančno pripravljenih in usmerjenih v uporabo bančnih novosti.

Na podlagi tega lahko mirno trdimo, da se bo zaradi finančnega znanja, razumevanja bančnih produktov in njihove varnosti ter predvsem enostavnosti in dostopnosti uporabe, ki nam jo zagotavlja e-bančništvo, uporaba e-bančništva med posamezniki povečala. .

Hkrati z novostmi, prilagojenimi posameznim gospodarskim subjektom, ter različnim preference bank, ki jim elektronsko bančništvo nedvomno koristi, bo aktivna promocija tovrstnih produktov privabljala vedno več novih uporabnikov pravnih oseb. Elektronsko bančništvo je torej prihodnost.

Bibliografija

1. Coderre D. Notranja revizija. učinkovitost z avtomatizacijo. John Wiley & Sons Inc., Hoboken, NJ, ZDA, 2009.

e-bančništvo. Izpitni svet zveznih finančnih institucij, Washington, DC, ZDA, avgust 2003.

bančništvo. Ekspresni tečaj. Študijski vodnik: Lavrushin O.I. - M.: KnoRus, 2007.

Lyubarskaya E. "Internetno bančništvo je prišlo v Rusijo", Lenta.ru, 7. 7. 2006.

Lyamin L.V. "Uporaba tehnologij elektronskega bančništva: pristop, ki temelji na tveganju", Moskva, 2011.

Boletskaya K. "Internetno bančništvo kot del poslovanja s prebivalstvom", Pregled bančništva. - 2004. - Št. 10.

Tedeev A. "Storitve elektronskega bančništva in internetno bančništvo: pravna ureditev in obdavčitev", Nov indeks, 2005.

Korobeynikova O.M., Bakhmetyeva E.S. "Posebnosti uporabe informacijskih tehnologij za razvoj internetnega bančništva v Rusiji", Teorija in praksa družbenega razvoja, 2011.

Livitsky D.A. "Možnosti razvoja internetnega bančništva za posameznike", Sever in trg: oblikovanje gospodarskega reda, 2009.

Alexander Turbanov, Alexander Tyutyunnik "Bančništvo. Operacije, tehnologije, upravljanje.", M.: "Alpina Publisher", 2010.

konkurenčno elektronsko bančništvo

Tutorstvo

Potrebujete pomoč pri učenju teme?

Naši strokovnjaki vam bodo svetovali ali nudili tutorske storitve o temah, ki vas zanimajo.
Oddajte prijavo navedete temo takoj, da se seznanite z možnostjo pridobitve posvetovanja.

Internetno bančništvo je sistem, ki omogoča vodenje različnih finančnih transakcij na katerem koli mestu, dostopnem stranki, ob vsakem primernem času in na katerem koli računalniškem orodju, ki omogoča dostop do interneta.

Splošni pogled

Internetno bančništvo je sistem, v katerem se mora stranka banke registrirati, po kateri lahko prenaša sredstva z enega računa na drugega ter plačuje izbrane nakupe in opravljene storitve ter opravlja druge bančne posle, medtem ko je doma.

Za izvajanje operacij prek preučevanega sistema je dovolj, da imate v računalniku nameščen osebni računalnik ali prenosnik z dostopom do interneta in kateri koli brskalnik.

Seznam storitev

Internetno bančništvo je sistem, ki stranki omogoča izvajanje naslednjih vrst storitev:

izpiski na računu;
pridobivanje informacij o bančnih produktih;
oblikovanje vlog za odpiranje računov, depozitov;
notranji prenosi;
nakazila na druge banke;
plačilo storitev;
odplačilo posojil.

Pozitivni vidiki sistema

Razmislite o glavnih pozitivnih vidikih uporabe internetnega bančništva:

zmanjšanje potrebe po 24-urnem delu banke za storitve za stranke;
zmanjšanje administrativnega dela;
rast števila transakcij prek interneta;
možnost vedno dostopa do vaših bančnih računov;
pomanjkanje čakalnih vrst;
prihranek denarja in časa na poti do banke;
varnost.

Slabosti sistema

Glavne slabosti internetnega bančništva so tisti negativni trendi, ki ovirajo njegov razvoj:

šibka stopnja razvitosti maloprodajnega sektorja;
težave pri napovedovanju vračilne dobe;
pomanjkanje usposobljenega osebja za vzdrževanje delovanja;
nizka ozaveščenost prebivalstva o teh storitvah;
psihološke težave;
pomanjkanje obdelave vprašanj v zvezi z EDS.

Uporabnik sistema ima možnost vpogleda v svoje račune v posebnem individualnem računu, ogled zgodovine računov, plačevanje mobilnih komunikacij, komunalnih storitev, televizije, spletnih nakupov in nastavitev nekaterih samodejnih plačil.

Trendi v Rusiji

V zadnjih letih se je v Rusiji povečalo število internetnih plačil. Plačila v internetnem bančništvu so transakcije, ki se izvajajo znotraj sistema na računih posameznika brez obiska bančne pisarne. Tako je bila v začetku tekočega leta stopnja penetracije sistema v Rusiji določena na ravni 16,7%. Je v začetni fazi, saj je na primer v Kanadi ta številka 60%.

Če analiziramo uporabo internetnega bančništva za posameznike v naši državi, je treba reči, da se obseg plačil in transakcij znotraj sistema vsako leto nenehno povečuje, kar kaže na njegove prednosti.

Tako se je delež plačil posameznikov prek bančništva glede na število transakcij do leta 2017 povečal za 18 % in je znašal 26 % proti 8 % v letu 2011.

Pri nas pri uporabi storitev internetnega bančništva prednjači delež plačil mobilnih operaterjev in znaša 48 %. Sledijo plačilo internetnih storitev in stanovanjsko-komunalnih storitev, plačila podrobnosti, opravljanje spletnih nakupov.

Možnosti sistema JSC "ASB Belarusbank"

Razmislimo o možnostih uporabe internetnega bančništva Belarusbank.

Sistem v JSC "JSSB Belarusbank" je specializiran razvit informacijski kompleks, ki zagotavlja delovanje in možnost zagotavljanja storitev prek interneta za stranke.

Za uporabo bančnih storitev se mora posameznik registrirati na dva načina: prek spletne storitve registracije ali v pisarni te finančne institucije. Vsaka stranka ima lahko samo en račun.

Prijava v sistem internetnega bančništva banke poteka preko računa (prijava in geslo) v vašem osebnem računu.

Postopek registracije stranke v individualnem računu sistema poteka na naslednji način:

Ko se obrnete na poslovalnico banke:
Pri prijavi preko spletne strani banke morate izvesti naslednje korake:

Če želite začeti uporabljati sistem, morate izvesti naslednje korake:

kliknite na ikono "Osebni račun";
v ustrezna polja vnesite svojo prijavo in geslo;
nastavite kodo seje.

Možnosti internetnega bančništva v vašem osebnem računu:

ogled stanja sredstev;
depozitne operacije;
kreditne operacije;
plačila ponudnikom internetnih storitev;
denarna nakazila;
ogled zgodovine plačil.

Prihodnost internetnega bančništva

V bližnji prihodnosti sta možni dve smeri razvoja storitev internetnega bančništva:

izboljšanje obstoječih sistemov, osredotočenost na privabljanje novih strank;
osredotočenost na naprednega uporabnika in posledično kvalitativno izboljšanje dela internetnega bančništva zaradi razvoja in specifikacije storitev, dodajanja novih.

Zaključek

V sodobnih razmerah visoke tržne dinamike in konkurence za svoje komitente banke poskušajo najti vse več novih načinov za privabljanje dodatnih finančnih tokov. V ta namen se uporabljajo različna sredstva za izboljšanje storitev za stranke. Ena izmed njih je uvedba storitev internetnega bančništva. Izkušnje zadnjih let v številnih bankah so pokazale, da uvedba tega sistema omogoča ne le izboljšanje kakovosti storitev za obstoječe stranke bank, temveč tudi povečanje števila novih, kar posledično zagotavlja rast. dobička in dobičkonosnosti banke. Internetno bančništvo je torej storitev, katere obeti za rast v prihodnjih letih so zelo svetli in pomembni.

Vrsta